Решение по делу № 2-1543/2022 от 27.10.2022

Дело № 2-1543/2022

УИД:50RS0017-01-2022-002491-77

ЗАОЧНОЕ       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                        г. Кашира

             Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к    Сычеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

             Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с заемщика    Сычева <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 870.29 рублей, из которых, основной долг - 226 623.49 руб., проценты за пользование кредитом - 27 564.72 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 95 838.45 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 727.63 руб., комиссии за направление извещений - 116 руб.; и расходы по оплатегосударственной пошлины - 6 888.70 руб.

        Иск мотивирован тем, что    ООО «ХКФ Банк»      и Сычев <данные изъяты> (заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299 131 руб., в том числе: 268 000 руб. - сумма к выдаче, 31 131 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых.      Выдача кредита произведена путем перечисления 299 131 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 268 000 руб. (сумма к выдаче) выданы ему через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми он пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 31 131 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.      Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

         Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. Он ознакомлен и согласен с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

        По Договору, банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел "О счетах" Условий договора). Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

         Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (раздел "О нецелевом кредите" Условий договора).

         В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк, согласно разделу "О процентах по кредиту" Условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

         Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (раздел "О погашении задолженности по кредиту" Условий договора).

        По условиям договора, сумма ежемесячного платежа составила 12 604.47 руб.

         В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

         В п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

        По условиям договора, заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по почте с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа.        В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, стоимостью 29.00 руб. Услуга по направлению извещений оказана банком надлежащим образом. Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

        В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

        По пункту 10 раздела "О правах банка" Условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст. 329 и 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени).

        Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

        В силу п. 11 раздела "О правах банка" Условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

        Допущенные заёмщиком нарушения являются существенными и, в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

       Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 838.45 руб., что является убытками банка.

        По расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 368 870.29 руб., из которых, основной долг - 226 623.49 руб., проценты за пользование кредитом - 27 564.72 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 95 838.45 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 727.63 руб., комиссии за направление извещений - 116.00 рублей.

            Стороны в судебное заседание не явились.

        Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

    Направленные    ответчику     Сычеву А.Н. заказные судебные извещения возвращены отделением почтовой связи с отметкой «истек срок хранения». В п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

О дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик      Сычев А.Н. извещен телефонограммой. Мнение по иску он не представил, не сообщил о причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

            Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

            Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В материалы дела истцом приобщена ксерокопия паспорта и водительского удостоверения Сычева <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Сычевым А.Н. пописаны сведения о своей работе, заявление на страхование и графики погашения кредитов по карте.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Сычев <данные изъяты> заключили кредитный договор №, по условиям которого кредит состоит из 299 131 руб., сумма к выдаче - 268 000 руб., страховой взнос на личное страхование - 31 131 руб., со стандартной/льготной ставка по кредиту (годовых) - 39.90%, со стандартной/льготной полной стоимостью    кредиту (годовых) - 49,20%.     Погашение кредита должно производиться платежами: количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж - 12607,47 руб.

           Заемщик Сычев А.Н. своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договора. Он с ними согласен, обязуется выполнять и просит банк направлять ему извещения по почте (дополнительная услуга). Им получены заявка, график погашения по кредиту. Он прочел и полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой об услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что банк выполнил свое обязательство и ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в сумме 299 131 руб., и Сычев А.Н. воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). По пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Суд отмечает, что     ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1    с соблюдением письменной формы    заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик располагал полной информацией об условиях заключенного кредитного договора и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные им, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий. Банк исполнил свои обязательства по договору способом, выбранным заемщиком.

    Анализ дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами в заключен смешанный кредитный договор, состоящий непосредственно из кредитного договора, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковского счёта, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

      Банком представлен расчет, по которому задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ    по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет в общей сумме 368 870.29 руб.,

              Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ч. 5 ГК РФ).

              При вынесении решения суд берет за основу доводы истца и приобщенные им документы.

     Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности за пользование кредитом правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами.

    Ответчиком не представлены доказательства погашения кредитного договора и своего расчета задолженности.

     В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Пункт 3 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Исходя из положений указанных норм, если иное не предусмотрено кредитным договором, то даже после истечения срока его действия проценты на сумму основного долга по кредиту продолжают начисляться до дня фактической передачи суммы кредита кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

             На основании ст. ст. 309-310, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик    Сычев А.Н. обязан возвратить кредит, уплатить проценты, убытки, комиссии и штраф.

            На основании ст. 98 ГПК РФ, с него также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования.

             Руководствуясь ст.194-199,237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

             Иск удовлетворить.

             Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Сычева <данные изъяты> задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 870.29 рублей, из которых, основной долг - 226 623.49 руб., проценты за пользование кредитом - 27 564.72 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 95 838.45 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 727.63 руб., комиссии за направление извещений – 116 руб.; и расходы по оплате государственной пошлины - 6 888.70 руб., а всего 375 758     (триста семьдесят пять тысяч семьсот пятьдесят восемь) руб. 99 коп.

             Ответчик Сычев А.Н. имеет право обратиться в Каширский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 07 дней со дня вручения ему    копии этого решения.

             Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

п.п.    Судья          /подпись/             С.В. Чутчев

Справка: Заочное решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ