Решение по делу № 2-639/2018 (2-10824/2017;) от 21.06.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Лелякина Л.С. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Лелякиной Л.С. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страхового взноса в размере 23 516 рублей 78 копеек, неустойки в размере 57 939 рублей 47 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что между Лелякиной Л.С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 149 632 рублей, процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых, срок возврата кредита 48 месяцев. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между Лелякиной Л.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» посредством страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен потребительский договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Существенные условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ: застрахованное лицо - Лелякина Л.С., страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумма 112 000 рублей, срок действия договора 48 месяцев. Заемщик досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Согласно выданной справке и выписке по лицевому счету по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и с просьбой вернуть неиспользованные части страховых премий в размере 23 516 рублей 78 копеек. Требование истца осталось без удовлетворения.

Истец Лелякина Л.С., представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 121,123), представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца (л.д. 46).

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» Сорокотягина Ю.Е., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 53-63).

Представители третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, Акулова Д.О., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 124-126).

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Лелякиной Л.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Лелякиной Л.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Лелякиной Л.С. выдан кредит в размере 149 632 рублей сроком на 48 месяцев под 18,90 % годовых, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами, предоставление обеспечения не требуется (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 договора). Согласно п. 2.1.1. договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 37 632 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страхования Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования (л.д. 19-23).

ДД.ММ.ГГГГ Лелякина Л.С. написала заявление о добровольном страховании, в котором ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратил внимание заемщика, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию заемщика и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи банком кредита; Лелякина Л.С. изъявила желание и выразила просьбу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования ее С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется исполнять, выразила просьбу ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 37 632 рублей, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья кредита, по реквизитам страховщика. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию (л.д.138).

ДД.ММ.ГГГГ Лелякина Л.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в соответствии с которым Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Страхователем/Застрахованным лицом – Лелякина Л.С., срок действия договора страхования составляет 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Выгодоприобретателем определен Застрахованный.Как указано в п. 8.4. договора, в случае отказа Страхователя от договора страхования премия не возвращается Страхователю(л.д. 24).

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком по указанному кредиту отсутствует (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ Лелякина Л.С. направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в котором указала, что просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и произвести выплату части страховой премии в размере 23 516 рублей 78 копеек (л.д. 38-40).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, суд полагает, что требования истца Лелякиной Л.С. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лелякиной Л.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого Лелякиной Л.С. выдан кредит в размере 149 632 рублей сроком на 48 месяцев под 18,90 % годовых, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ Лелякиной Л.С. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, с оплатой страховой премии в размере 37 632 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Лелякина Л.С. направила в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Подписав полис страхования, Лелякина Л.С. подтвердила, что ознакомлена с правилами и условиями страхования, обязалась их соблюдать.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

В силу п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку уплаченная по договору страховая премия, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Указанная просрочка возврата денежных средств по договору является основанием для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Лелякина Л.С. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления судом мотивированного решения.

Федеральный судья С.В. Мороз

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.