Решение по делу № 8Г-20324/2024 [88-21531/2024] от 06.09.2024

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

       88-21531/2024

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

        г. Кемерово              11 октября 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Репринцевой Н.Ю.,

судей Баера Е.А., Малолыченко С.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-722/2024 (70RS0003-01-2023-009673-32) по иску Гуртяковой Юлии Александровны к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаключенным кредитного договора, договоров страхования, компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе Гуртяковой Юлии Александровны на решение Октябрьского районного суда г. Томска от 29 февраля 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 25 июня 2024 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцевой Н.Ю.,

установила:

Гуртякова Ю.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее- АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») с требованиями о признании кредитного договора № PIL№ от 25 сентября 2023г. незаключенным; признании незаключенным договора страхования согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ от 25 сентября 2023г.; признании незаключенным договора страхования согласно полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья» № U54№ от 25 сентября 2023г.; взыскании компенсации морального вреда в размере 450 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что 25 сентября 2023г. посредством мобильного приложения АО «АЛЬФА-БАНК» истец оформила кредит на сумму 1 484 425,37 руб. Первый платеж, выставленный банком, показался истцу завышенным, кроме того, сумма кредита увеличилась до 1987500 руб., в связи с чем Гуртякова Ю.А. обратилась в отделение банка для получения кредитного договора. Сотрудником банка истцу выданы документы по кредиту, среди которых — страховые полисы. Из выписки по счету Гуртякова Ю.А. узнала, что в сумму кредита без ее ведома включена также комиссия за услугу «Выгодная ставка» в размере 333 404 руб., страховая премия по договору страхования в размере 17 932,67 руб., страховая премия по договору страхования в размере 151 737,96 руб. Поскольку информация о данных услугах до истца доведена не была, своего согласия на заключение договоров страхования и на уплату комиссии истец не давала, просила признать спорные договоры незаключенными.

Решением Октябрьского районного суда г. Томска от 29 февраля 2024 г.

исковые требования Гуртяковой Ю.А. к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаключенным кредитного договора, договоров страхования, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 25 июня 2024 г. решение Октябрьского районного суда г. Томска от 29 февраля 2024 г. оставлено без изменения.

    В кассационной жалобе Гуртякова Ю.А. просит отменить обжалуемые судебные акты, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

    В обоснование кассационной жалобы указала, что доказательств ознакомления истца с условиями кредитного договора и договоров страхования не представлено, как не представлено доказательств, подтверждающих согласие истца на заключение договоров страхования. Судом не установлено, каким образом сторонами согласовывались условия кредитного договора и последующее ознакомление истца со спорными договорами.

В суд кассационной инстанции поступили письменные возражения ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» на кассационную жалобу.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судами при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, что обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - ДКБО).

28 июня 2022г. Гуртякова Ю.А. в установленном порядке присоединилась к ДКБО, обязалась соблюдать его условия, что подтверждается заявлением заемщика.

Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора и действует в течение неопределенного срока (пункт 16.1 ДКБО). Клиент вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор, уведомив банк о своем решении в порядке, предусмотренном Договором. Закрытие последнего из открытых в рамках Договора счетов является основанием для расторжения Договора (пункт 16.2 ДКБО).

По состоянию на 25 сентября 2023г. истец является клиентом банка, заявлений о расторжении ДКБО и закрытии счетов истец ответчику не представлял, доказательств иного не представлено.

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов, совершать иные операции, предусмотренные пунктом 8.8 Договора (разделы 1 и 8 ДКБО).

Подключение к услуге «Альфа-Мобайл» возможно после самостоятельной установки Клиентом приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл».

В соответствии с разделом 1 ДКБО для совершения банковских операций и других действий Банк удостоверяет правомочность обращения клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

Банк осуществляет верификацию и аутентификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» осуществляется по Секретному коду «Альфа-Мобайл», который устанавливается Клиентом. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом, Секретному коду, назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

В силу пункта 3.27 ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением N2 12 к Договору, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» Интернет Банка «АльфаКлик»/Интернет-канала.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По факту аутентификации и верификации, следуя инструкциям в экранных формах приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» и используя функциональные кнопки, Клиент по своему усмотрению самостоятельно инициирует получение банковской или иной услуги, формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью.

Сформированные электронные документы размещаются для ознакомления в «Альфа-Мобайл». Перед подписанием документа Клиент обязан ознакомиться с ним и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется с использованием ключа.

Ключом простой электронной подписи клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый посредством смс-сообщений на номер телефона клиента.

Услуга «Выгодная ставка» - дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, определенных Общими условиями выдачи Кредита наличными, на основании волеизъявления Заемщика.

В период оформления спорного кредитного договора банк предлагал клиентам - физическим лицам специальные условия кредитования в части установления процентной ставки по кредиту при подключении услуги «Выгодная ставка».

Истцом инициировано принятие предодобренного предложения о выдаче кредита наличными, что подтверждается выпиской из электронного журнала «Альфа-Мобайл».

Верификация Клиента осуществлялась посредством услуги «АльфаМобайл», документы подписаны простой электронной подписью после направления банком ключа простой электронной подписи в смс-сообщении.

В частности, истцом подписаны простой электронной подписью: заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия PIL№ от 25 сентября 2023г. Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными; график платежей, заявления на добровольное оформление услуги страхования.

После оформления указанного кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 1 987 500 руб., зачисленные на текущий счет истца №, что подтверждается выпиской по счету.

При оформлении кредита истец самостоятельно изъявил желание оформить дополнительные услуги по добровольному страхованию, а также по оформлению услуги «Выгодная ставка», подтвердив свое намерение соответствующими отметками в разделе Анкеты-заявления на получение кредита наличным о дополнительном страховании и подписала данную Анкету-заявление простой электронной подписью.

В пункте 4.1.1 Индивидуальных условий содержатся сведения о процентной ставке по кредиту в размере 21,99 % годовых и указание на предоставление дисконта в размере 5,00 % годовых при оформлении договора страхования жизни и здоровья и 10,00 % при оформлении услуги «Выгодная ставка».

Истцом оформлены Полис-оферта добровольного медицинского страхования № № и Полис-оферта по программе Страхование жизни и здоровья» №9 №

При этом индивидуальные условия выдачи кредита наличными содержат заявление Гуртяковой Ю.А. перевести страховую премию, подлежащую уплате, в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного истцом страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежные поручения и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма Кредита, получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии в размере 17 932,67 руб. и в размере 151 737,96 руб., а также согласие о списании со счета комиссии за оказание услуги в размере 333 404 руб.

Выпиской по счету подтверждается списание суммы комиссии и перевод страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 421, 432, 433, 434, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия PIL№ от 25 сентября 2023г. Договора потребительского кредита и договоров страхования, исходил из того, что условия кредитного договора согласованы сторонами, истец располагала полной информацией о размере процентной ставки по кредиту и условиях ее изменения, а также имела право отказаться от заключения договоров страхования и от подключения услуги «Выгодная ставка».

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами суда первой инстанции, указав, что они соответствуют требованиям материального закона и обстоятельствам конкретного дела, правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Доводы кассационной жалобы об отсутствии доказательств ознакомления с условиями кредитного договора и договоров страхования, а также об отсутствии доказательств, подтверждающих согласие истца на заключение договоров страхования, были проверены и отклонены апелляционной инстанцией.

         В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

         Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

         Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

          Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

        Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

        Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Пунктом 2.5 Приложения №2 12 к ДКБО предусмотрено, что перед подписанием электронных документов Клиент обязан ознакомиться с ними и быть согласным с их содержанием в полном объеме.

          По настоящему делу установлено, что условия кредитного договора согласованы сторонами, документы размещены в специальном разделе мобильного приложения.

В соответствии с пунктом 2.13 Приложения №9 12 к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа, введенного Клиентом, в соответствии с ДКБО, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

            При этом судебные инстанции установили, что истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ей банком смс-сообщения осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) комплекта документов в рамках договора выдачи кредита наличными N9 № на сумму 1 987 500 руб., а также, оферта по программе добровольного медицинского страхования № Полис-оферта по программе Страхование жизни и здоровья» путем подписания соответствующих заявлений на добровольное оформление услуг страхования.

Согласно заявлению, истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Вопреки доводам заявителя кассационной жалобы, фактически сводящимся к переоценке установленных судом обстоятельств и доказательств, суды верно исходили из того, что заключение истицей договоров страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора путем использования простой электронной подписи не противоречит действующему законодательству, произведено в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФАБАНК», следовательно, суды пришли к правомерному выводу о соблюдении письменной формы при заключении названных договоров.

В остальном доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судом первой и апелляционной инстанции обстоятельств по настоящему делу, повторяют позицию заявителя в суде первой и апелляционной инстанции, основаны на ином толковании норм права, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами судов первой и апелляционной инстанции не свидетельствует о судебной ошибке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут являться основанием для отмены судебных постановлений, не установлено.

Таким образом, обжалуемые судебные акты являются законными, обоснованными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Томска от 29 февраля 2024 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 25 июня 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Гуртяковой Юлии Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий                         Н.Ю. Репринцева

Судьи                                     Е.А. Баер

                                                                                                    С.В. Малолыченко

Мотивированное определение изготовлено 18 октября 2024г.