Решение по делу № 2-1578/2017 от 02.10.2017

Дело № 2-1578/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2017 года                                           пос. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Афанасьева Э.В., при секретаре Дмитриеве А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Реус Максиму Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец, Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Реус М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.05.2013 г. в размере 66773 руб. 92 коп., в обоснование исковых требований указывая, что ООО «ХКФ Банк» и Реус М.С. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 199000 руб., в том числе: 199000 руб. – сумма на оплату товара, процентная ставка по кредиту – 26,26 % годовых, полная стоимость кредита – 30,02 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 42750 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 199000 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию (п.1.1 Распоряжения клиента по кредитному договору). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика. Далее указано, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи, что свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора, условий договора, тарифов, графика погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского кодекса РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в торговой организации, а также уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета; проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.    Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке. Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа - 18.06.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки). При заключении договора истцом были получены заявка и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку, о том, что «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения). Далее истцом указано, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик (ответчик) допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 13.02.2016 г. банк (истец) потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору и после указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, но до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Также указано, что в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от 29.10.2012 г.) и действующими с 26.11.2012 г., банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 13.02.2016 г. банком заемщику было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, однако до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 14.05.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.02.2016 г. по 14.05.2016 г. в размере 1006 руб. 35 коп., что является убытками банка. Также в иске указано, что согласно расчету задолженности по состоянию на 28.06.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 29.05.2013 г. составляет 66773 руб. 92 коп., из которых: сумма основного долга – 51589 руб. 76 коп.; проценты по договору – 3376 руб. 13 коп.; штрафы – 10801 руб. 68 коп.; убытки (проценты после выставления требования) – 1006 руб. 35 коп., и платежным поручениями банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2203 руб., которые как судебные расходы в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, и указав, что против вынесения заочного решения по делу не возражает.

На судебное заседание ответчик Реус М.С., надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении судебного извещения, не явился, при этом возражений против рассмотрения дела в его отсутствие не заявил и с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении дела не обратился, доказательств уважительности причины неявки суду не представил.

С согласия представителя истца, выраженного в письменном заявлении, в соответствии со ст. 233 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

При рассмотрении данного гражданского дела суд, принимая во внимание положения ст. ст. 56, 59, 67 Гражданско-процессуального кодекса РФ определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Также при этом суд учитывает, что в силу положений ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданско-процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Также при этом суд учитывает положения ст. 196 Гражданско-процессуального кодекса РФ, согласно которых суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, что также не оспаривается сторонами, 29 мая 2013 года между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Реус М.С. был заключен кредитный договор под №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 199000 рублей, из них 199000 руб. – сумма на оплату товара, процентная ставка по кредиту составила – 26,26 % годовых, полная стоимость кредита – 30, 02 %, срок кредита (количество процентных периодов) - 36 месяцев.

В соответствии с разделом «О платеже» заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора, и разделом 1.1 «Банковские счета» Условия настоящего договора истец открывает ответчику банковский счет №, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях (номер которого указан в разделе в разделе «Информация по карте» заявки), используемый клиентом для совершения операций с использованием банковской карты, погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения, спецификацией товара и тарифами банка. Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

В соответствии с разделом «Общие положения договора» кредитный договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета заемщика при совершении операций с использованием карты при отсутствии (недостаточности) на текущем счете заемщика собственных денежных средств (т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта).

Согласно п. 1.2 «Кредиты» раздела I Условий договора по настоящему договору истец обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а ответчик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в торговой организации, а также уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). Срок потребительского кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Ответчик в свою очередь обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа является 18.06.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки на открытие банковских счетов).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке.

Согласно п. 1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. Погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денег на счет.

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору заемщик распорядился о том, что в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Факт выдачи истцом суммы кредита ответчику Реус М.С. подтверждается выпиской по счету, согласно которому 29.05.2013 г. денежные средства ему выданы путем перечисления в размере 42750 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 199000 руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию (п.1.1 Распоряжения клиента по кредитному договору), а также ответчиком не оспаривается.

Как следует из материалов дела и видно из расчета задолженности по кредитному договору № от 29.05.2013 г., а также суду не представлено обратного, в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, отражающая все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.06.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 29.05.2013 г. составляет 66773 рублей 92 копейки, из которых сумма основного долга – 51589 рублей 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 3376 рублей 13 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10801 рубль 68 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты) – 1006 рублей35 копеек.

Также до обращения в суд 13.02.2016 г. банк (истец) потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако обязательства по кредитному договору ответчиком не выполнены. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Чебоксарского района Чувашской Республики от 27 июня 2016 года был отменен судебный приказ от 11 июля 2016 года по гражданскому делу о взыскании с ответчика по настоящему делу Реус М.С. в пользу истца по настоящему делу ООО «ХКФ Банк» задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Исходя из содержания ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 807, 809, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) в сроки и в порядке, предусмотренном договором, и уплатить проценты в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

Из материалов дела следует, что ответчиком не исполняются обязательства, вытекающие из кредитного договора № от 29.05.2013 г., и согласно выписке по счету заемщика за период с 29.05.2013 г. по 27.06.2017 г. последний платеж осуществлен 16.11.2015 г.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как уже было указанного выше, согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на 28.06.2017 г. за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в размере 66773 рублей 92 копейки, в том числе 51589 рублей 76 копеек - сумма основного долга, 3376 рублей 13 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 10801 рубль 68 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 1006 рублей 35 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты). Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с Реус М.С. процентов по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.02.2016 г. по 14.05.2016 г. в размере 1006 рублей 35 копеек. Так, судом установлено, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.05.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств) таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.02.2016 г. по 14.05.2016 г. в размере 1006 рублей 35 копеек.

Поскольку ответчиком обязательства по погашению суммы основного долга не исполняются, обязанность по уплате процентов на сумму остатка задолженности за ответчиком сохраняется, то суд приходит к выводу о том, что проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.02.2016 г. по 14.05.2016 г. в размере 1006 руб. 35 коп. подлежат взысканию с ответчика.

Расчет задолженности, составленный истцом, является правильным, соответствует условиям кредитного договора № от 29.05.2013 г. и материалам дела.

Суд принимает данный расчет задолженности, поскольку он составлен с учетом положений, предусмотренных условиями кредитного соглашения и произведенных ответчиком платежей, ответчиком приведенный истцом расчет не оспаривается, возражений относительно иска и расчета суммы иска не представлены.

Ответчиком также не представлено доказательств удовлетворения денежных требований истца, в том числе частичного погашения образовавшейся задолженности за период просрочки платежей, поэтому требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2203 рублей, которая в силу ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса РФ также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.196-198, 235-237, Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

Взыскать с Реус Максима Сергеевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.05.2013 г. в размере 66773 (шестьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят три) рубля 92 копейки, в том числе: 51589 (пятьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят девять) рублей 76 копеек – сумма основного долга, 3376 (три тысячи триста семьдесят шесть) рублей 13 копеек – проценты по договору, 10801 (десять тысяч восемьсот один) рубль 68 копеек – штраф, 1006 (одна тысяча шесть) рублей 35 копеек – убытки (проценты после выставления требования).

Взыскать Реус Максима Сергеевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2203 (две тысячи двести три) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                                                           Афанасьев Э.В.