Решение по делу № 33-4007/2022 от 23.05.2022

Дело № 33 – 4007/2022

В суде первой инстанции дело рассмотрено судьей Суворовой И.Ю.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего            Галенко В.А.,

судей                        Железовского С.И., Дорожко С.И.,

при секретаре                 Батюковой Л.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 июня 2022 г. в гор. Хабаровске гражданское дело №2-1358/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к Искандярову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» на решение Индустриального районного суда гор. Хабаровска от 16 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Железовского С.И., судебная коллегия

установила:

истец в обоснование иска указал, что 07.01.2013 г. Искандяров И.Н. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением № 2554966080 на получение потребительского кредита в 27 291 руб., сроком на 8 мес., с начислением 21,94 % годовых, ежемесячным платежом в 3948,60 руб.

Ознакомившись и согласившись с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и тарифами по потребительскому кредитованию, просил открыть на его имя банковский счет №.

В заявлении, ответчик ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт с кредитным лимитом до 150000 рублей, начислением процентов и платы в соответствии с тарифами банка, порядком погашения, определёнными Правилами.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта Искандяров И.Н. просил осуществить только после получения им карты и при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте; в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта, принимал на себя обязательства соблюдать Правила и тарифы.

Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета, по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептировал заявление ответчика, выпустил и выслал ему банковскую карту.

После получения карты, 29.09.2014 г. она активирована ответчиком, для обслуживания кредитной карты открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 22000 руб. под 26,9%, 36,9%, 39,9%, 49,9%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами, 01.10.2014 г. произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в 2956 руб., в последующем ответчик совершал действия по частичному гашению задолженности, а также неоднократно пользовался дополнительными средствами овердрафта, снимая наличные.

Последнее списание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.09.2014 г. произведено 28.11.2019 г. в 167,12 руб.

17.06.2020 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии №, в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) к Искандярову И.Н. по кредитному договору № от 29.09.2014 г.

Задолженность ответчика по договору № от 29.09.2014 г. по состоянию на 17.06.2020 г. - 55501,41руб., в том числе: 21334,42 руб. по просроченному основному долгу; 33141,08 руб. по просроченным процентам; 1025,91 руб. по комиссиям и иным денежным обязательствам.

05.02.2018 г. мировым судьей судебного участка №70 Индустриальный район г.Хабаровска по заявлению АО «ОТП Банк» выдан судебный приказ №2-142/70-2018 о взыскании с Искандярова И.Н. задолженности по кредитному договору № в 28750,26 руб.

Определением мирового судьи от 15.09.2021 судебный приказ №2-142/70-2018 от 05.02.2018 г. отменен.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.09.2014 г. в 55501,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Решением Индустриального районного суда гор. Хабаровска от 16.03.2021 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ООО «СпецСнаб71» просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, на неправильное установление обстоятельств дела.

Указывает, что истцом в обоснование требований представлены доказательства, подтверждающие правоотношения сторон по кредитному договору № от 29.09.2014 г.

Ответчиком не оспорены условия кредитного договора и договора об уступке прав требований.

Ответчик, подписав заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № от 07.01.2013 г. дал согласие на заключение кредитного договора № от 29.09.2014 г. на получение и обслуживание кредитной карты.

Ходатайство ответчика о применении к требованиям срока исковой давности, которое не рассмотрено судом первой инстанции в виду иных оснований для отказа в иске, считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку требования заявлены в пределах срока исковой давности. Последний платеж ответчиком внесен - 21.02.2017 г., за судебной защитой истец обратиться 05.02.2018 г. с заявлением о вынесении судебного приказа, который отменен 15.09.2021 г.

Учитывая период приостановления течения срока исковой давности с 05.02.2018 г. по 15.09.2021 г., обращение с исковым заявлением в течение установленного срока после отмены судебного приказа, срок последнего платежа- 21.02.2017 г., срок исковой давности по требованиям истекает 01.10.2023 г.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 55, 56, 57, 67 ГПК РФ, ст. ст. 309,310,432 ГК РФ, пришел к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора № от 29.09.2014 г., по условиям которого ответчиком получена кредитная карта, а также зачислены на счет ответчика денежные средства; доказательства того, что на основании заявления о кредитовании от 07.01.2013 г. оформлен спорный кредитный договор, или отраженный в заявлении от 07.01.2013 г. счет открыт ответчику в рамках кредитного договора № от 29.09.2014 г.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд первой инстанции не нашел оснований для его разрешения по существу, поскольку не установил наличие правоотношений между сторонами в рамках заявленного истцом кредитного договора.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку они сделаны в связи с неправильным применением норм материального права.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 07.01.2013 г. Искандяров И.Н. обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением № на получение потребительского кредита в 27291 руб., сроком на 8 мес., с начислением 21,94 % годовых, ежемесячным платежом в 3948,60 руб.

На имя ответчика в рамках заключенного договора открыт банковский счет №.

Ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», заемщик просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на условиях предоставления кредитного лимита до 150000 рублей, с начислением процентов, платы, установленными тарифами, погашением задолженности в соответствии с Правилами.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта Искандяров И.Н. просил осуществить после получения им карты и при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте; в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта, принимал на себя обязательства соблюдать Правила и тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Подписывая заявление на получение потребительского кредита, заемщик дал Банку согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения обязательств перед Банком, для чего предоставил право Банку списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере его обязательств перед Банком, в сроки, установленные для их исполнения, а также дал Банку согласие и предоставила право на списание с банковского счета денежных средств в иных случаях, предоставленных Правилами.

Согласно п. 2.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Правила устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента.

Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (п. 2.2.).

Как определено в п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита.

Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена Договором ДБО (при его наличии), на сумму кредитного лимита.

Для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет (п. 5.2.1. Правил).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2.).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий, неустоек и иных платежей является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Банк выпустил на имя Искандярова И.Н. банковскую карту (договору присвоен №), которая активирована заемщиком 01.10.2014 г., открыт банковский счет для обслуживания кредитной карты и установлен кредитный лимит в 22000 рублей, обеспечена возможность производить расходные операции в его пределах, что подтверждается представленной истцом выпиской по ссудному счету по кредитному договору №.

Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, согласно заявлению от 07.01.2013 г., Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», что ответчиком оспорено.

Согласно п. 10.1. Правил, договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.

Как следует из выписки со счета по кредитному договору № от 29.09.2014 г. Искандяров И.Н. на протяжении всего времени пользовался кредитными денежными средствами, производил погашения.

В соответствии с п. 5.1.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами.

В пункте 2.1. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» определено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте/ банковскому счету, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания денежных средств в погашение задолженности и т.п.).

При этом под минимальным платежом понимается сумма, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п. 1.1. Порядка).

Полная задолженность – это сумма следующих величин: сумма задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность); сумма всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей; иная задолженность (при наличии) (п. 1.3.).

Платежный период, согласно п. 1.2. Порядка, представляет собой период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами Банка.

Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате.

Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4.).

Для полного погашения задолженности по кредитованию перед Банком клиент должен: в течение текущего платежного периода внести на банковский счет сумму денежных средств, равную сумме полной задолженности, указанной в выписке за последний расчетный период; в течение следующего платежного периода внести на банковский счет сумму денежных средств, равную сумме начисленных процентов за пользование кредитом (п. 3.3. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»).

Согласно п. 5.1.8. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», обязательства клиента перед Банком по погашению задолженности по договору (в том числе, возврату кредита, уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в соответствии с тарифами) считаются исполненными с момента оплаты клиентом соответствующих денежных средств Банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей.

Заключая кредитный договор с ОАО «ОТП Банк», заемщик принял на себя обязательство погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1. Правил).

Из представленных истцом расчета задолженности и выписки по ссудному счету следует, что за время действия кредитного договора № от 29.09.2014 г. заемщик исполнение обязательств по договору осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в 55501,41 руб., в том числе: 21334,42 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 33141,08 руб.– задолженность по просроченным процентам, 1025,91 руб. –комиссии.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ - право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательств, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

17.06.2020 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор № уступки прав (требований), к истцу перешло право требований к Искандярову И.Н. по кредитному договор № от 29.09.2014 г.

Судебной коллегией установлено, что право требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.09.2014г нашло свое подтверждение, истцом представлены доказательства в обоснование требования.

Судебная коллегия соглашается с расчетом задолженности, представленного истцом.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к начисленным процентам, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 196, 199, 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43, в силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая заявленный период взыскания процентов с 29.11.2014 г. по 28.11.2019 г., перерыв в течение срока исковой давности, в связи с обращением истца за судебной защитой с 05.02.2018 г. по 21.02.2017 г. (период действия судебного приказа), обращение истца с исковым заявлением после отмены судебного приказа, в течение установленного срока - 18.01.2022 г., к требованиям о взыскании процентов за период с 02.10.2014 г. по 14.01.2015 г. подлежат применению последствия попуска срок исковой давности.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитными денежными средствами с 03.03.2015 г. по 23.06.2020 г. в 32531,86 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении процентов на основании ст. 333 ГК РФ, судебная коллегия не находит правовых оснований для удовлетворения ходатайства, поскольку в соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты, предусмотренные договором являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально части исковых требований в 1846, 76 руб.

Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда гор.Хабаровска от 16 марта 2022 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с Искандярова И.Н. в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженность по кредитному договору № от 29.09.2014г в 54891 руб. 89 коп., в том числе: 21334 руб. 42 коп.- основной долг, 32531 руб. 86 коп.- проценты за пользование кредитом, 1025 руб. 91 коп.- комиссии, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в 1846 руб.76 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                         

Судьи: