Решение по делу № 2-244/2024 от 29.01.2024

    Дело № 2-244/2024       <данные изъяты>

     (УИД 13RS0024-01-2024-000190-97)

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Саранск                                                                           29 февраля 2024 г.

    Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

    в составе: судьи Юркиной С.И.,

    при секретаре Тишковой О.В.,

    с участием в деле:

    истца акционерного общества «КС БАНК»,

    ответчика Бирюковой Марины Ивановны,

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» к Бирюковой Марине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.

    установил:

        акционерное общество «КС БАНК» (далее - АО «КС БАНК») обратилось в суд с иском к Бирюковой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        В обоснование требований указало, что .._.._.. между АО «КС БАНК» и Бирюковой М.И. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №№, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 400 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, на срок до 24.04.2024.

        В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

        Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

        Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

        Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 400 000 рублей.

         Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию 04.10.2023 составляет 262 137 руб. из них: 257 354 руб. 63 коп. – непогашенная ссудная задолженность,     4 782 руб. 66 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга с 24.04.2019 по 04.10.2023.

        Направленная в адрес ответчика 16.11.2023 претензия о погашении задолженности по кредитному договору, на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением оставлена без удовлетворения.

        На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в его пользу:

        1. задолженность по кредитному договору №№ от .._.._.. состоянию на 04.10.2023 в размере 262 137 руб. из них: 257 354 руб. 63 коп. – непогашенная ссудная задолженность,     4 782 руб. 66 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга с 24.04.2019 по 04.10.2023;

        2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 821 руб. 37 коп.;

        3. проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 05.10.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

        4. неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 05.10.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

        В судебное заседание представитель истца АО «КС БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.

    В судебном заседании ответчик Бирюкова М.И. не признала иск, в связи с тем, что решением арбитражного суда она признана банкротом, завершена процедура реализации её имущества, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе АО «КС БАНК».

    Суд, исследовав доказательства по делу, считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

.._.._.. между АО «КС БАНК» - кредитором и Бирюковой М.И. – заёмщиком заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №№, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 400 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, на срок до 24.04.2024.

Индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие», подписанные заемщиком и банком, График платежей, подписанный заемщиком и банком, и Общие условия потребительского кредита «Доверие» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Доверие» (пункт 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету Бирюковой М.И., открытому в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик Бирюкова М.И. согласилась, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Доверие» заёмщик. принял на себя обязательства произвести по кредитному договору ежемесячные равные (аннуитентные) платежи в соответствии с графиком платежей (Приложение №1.)

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды..

Положениями пункта 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

        Из ссудного счета, открытого на имя ответчика по кредитному договору, усматривается, что задолженность по состоянию 04.10.2023 составляет 262 137 руб. из них: 257 354 руб. 63 коп. – непогашенная ссудная задолженность,     4 782 руб. 66 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга с 24.04.2019 по 04.10.2023.

        Вместе с тем, в исковом заявлении истец не указывает на то, что определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 16 ноября 2021 г. по делу №А39-6521/2021 требование кредитора АО «КС БАНК» заявленное в процедуре реструктуризации долгов должника –гражданки Бирюковой М.И. признано обоснованным и АО «КС БАНК» включено в реестр требований кредиторов третьей очереди должника Бирюковой М.И. по кредитному договору №№ от .._.._.. в обшей сумме 313 746 руб. 24 коп., в том числе: основной долг в сумме 308 908 руб. 50 коп., неустойка в сумме 4 837 руб. 74 коп.

        Данным определением постановлено:

        в соответствии с пунктом 3 статьи 137 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требование кредитора АО «КС БАНК» по взысканию финансовых санкций (неустойка) в сумме 4 837 руб. 74 коп. учитывается отдельно в реестре требований кредиторов третьей очереди и подлежит удовлетворению после очереди по основному долгу.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 20 января 2022 г. Бирюкова М.И. признана несостоятельной (банкротом) и в отношении неё как гражданина-должника введена процедура реализации имущества, утвержден финансовым управляющим Девликамов Р.Р.

Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 6 декабря 2022 г. завершена процедура реализации имущества должника – гражданки Бирюковой М.И. Она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при проведении процедуры реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ общим основанием прекращения обязательства является надлежащее исполнение.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах гражданин, не способный удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению арбитражного суда (пункт 1 статьи 25 ГК РФ, параграф 1 главы X Федерального закона от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закона о банкротстве) или во внесудебном порядке (параграф 5 главы X Закона о банкротстве).

Завершение расчетов с кредиторами в процедурах судебного банкротства или завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина влекут освобождение гражданина-банкрота от дальнейшего исполнения требований кредиторов ("списание долгов") и, как следствие, от их последующих правопритязаний (пункт 3 статьи 213.28, пункт 1 статьи 223.6 Закона о банкротстве).

В соответствии с пунктом 6 статьи 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании пункта 2 статьи 213.28 вышеназванного закона, по итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

В пункте 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

- вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

В соответствии с пунктом 5 вышеназванной статьи требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона о банкротстве под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 60 "О некоторых вопросах, связанных с принятием Федерального закона от 30 декабря 2008 года №296-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (пункт 1) текущими являются только денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после возбуждения дела о банкротстве. В связи с этим денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие до возбуждения дела о банкротстве, независимо от срока их исполнения не являются текущими ни в какой процедуре.

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве" при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 6 августа 2021 г. по делу №А39-6521/2021    в отношении граждански Бирюковой М.И. введена процедура реструктуризации долгов должника-гражданина.

Таким образом, обязательства Бирюковой М.И. по возврату денежных средств по кредитному договору от 24.09.2019 г. возникли до принятия к производству арбитражным судом заявления о признании Бирюковой М.И. банкротом, в связи с чем, данные обязательства текущими не являются и в соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве могли быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим законом.

Исходя из того, требования истца о взыскании задолженности не являются текущими платежами, существовали на день вынесения Арбитражным судом Республики Мордовия решения о признании Бирюковой М.И. банкротом, определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 6 декабря 2022 г. Бирюкова М.И. при завершении процедуры реализации имущества освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

При разрешении заявленных требований судом также учитывается следующее.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" по общему правилу вопрос о наличии либо отсутствии обстоятельств, при которых должник не может быть освобожден от исполнения обязательств, разрешается судом при вынесении определения о завершении реализации имущества должника (абзац пятый пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Если обстоятельства, указанные в пункте 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, будут выявлены после завершения реализации имущества должника, определение о завершении реализации имущества должника, в том числе в части освобождения должника от обязательств, может быть пересмотрено судом, рассматривающим дело о банкротстве должника, по заявлению конкурсного кредитора, уполномоченного органа или финансового управляющего. Такое заявление может быть подано указанными лицами в порядке и сроки, предусмотренные статьей 312 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В пунктах 43, 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" разъяснено, что обстоятельства, связанные с сокрытием должником необходимых сведений могут быть установлены судом на любой стадии дела о банкротстве должника в любом судебном акте, при принятии которого данные обстоятельства исследовались судом и были отражены в его мотивировочной части, а совершение должником иных противоправных действий может подтверждаться обстоятельствами, установленными как в рамках любого обособленного спора по делу о банкротстве должника, так и в иных делах.

В силу части 1 статьи 223 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дела о несостоятельности (банкротстве) рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным данным кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы несостоятельности (банкротства).

Согласно пункту 2 статьи 52 Закона о банкротстве судебные акты, предусмотренные пунктом 1 данной статьи, а также иные предусмотренные данным законом судебные акты арбитражного суда подлежат немедленному исполнению, если иное не установлено этим законом.

Таким образом, с учетом специальной нормы Закона о банкротстве правовые последствия в виде обязательности судебного акта для определения о завершении процедуры реализации имущества гражданина-должника наступают с момента его принятия, и вопрос о наличии либо отсутствии обстоятельств, при которых должник не может быть освобожден от исполнения обязательств, разрешается арбитражным судом в определении о завершении реализации имущества должника (абзац пятый пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве) либо, в ситуации, когда эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина, в определении о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств.

Из изложенных норм права и разъяснений действующего законодательства также следует, что в иной процедуре, кроме предусмотренной Законом о банкротстве, данные вопросы разрешению не подлежат, в том числе в случае, когда реализация имущества гражданина-должника завершена, в связи с чем, оценка действий гражданина-должника Бирюковой М.И. по отношению к долговым обязательствам перед истцом на предмет их добросовестности не подлежит оценке в целях, предусмотренных абзаца 2 пункта 3 и пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, в рамках рассмотрения настоящего спора о взыскании задолженности, возбужденного после завершения процедуры банкротства в отношении ответчика.

Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 6 декабря 2022 г. не установлены обстоятельства, свидетельствующие о наличии оснований для неприменения в отношении Бирюковой М.И. правил об освобождении от исполнения обязательств. Определением она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении в отношении должника процедуры реализации имущества.

С даты вынесения судом указанного определения о завершении процедуры реализации имущества должника, для Бирюковой М.И., наступили последствия, предусмотренные пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве - освобождение её от дальнейшего исполнения обязательств, в том числе по кредитному договору №№ от .._.._.., заключенному с АО «КС БАНК». Данные обстоятельства являются основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

отказать акционерному обществу «КС БАНК» в удовлетворении исковых требований к Бирюковой Марине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного

суда г. Саранска Республики Мордовия                                                    С.И. Юркина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>