Решение по делу № 2-6632/2014 от 02.10.2014

Дело №2-6632/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2014 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.

при секретаре Фазлиевой Д.Р.,

с участием представителя МООП «Защита прав потребителей» действующего на основании доверенности от 09.02.2013 года в интересах Павловой Н.В., представителя ответчика Кашапова А.М. действующего на основании доверенности от 15.09.2014 года;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в защиту интересов Павловой Н. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

МООП «Защита прав потребителей» обратилось в суд в защиту интересов Павловой Н.В. с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг. В обоснование указало, что 15.08.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 258 260 руб., сроком исполнения 1 100 дней, под 19,9% годовых.

Согласно раздела 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере 73 260 рублей была удержана банком из суммы кредита 15.08.2012 года. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими закону. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу «Подключение к программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным подключением к программе страхования, тем самым, лишив его самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Истец просит суд признать раздел 4 кредитного договора № от 15.08.2012 года, заключенного между Павловой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 73 260 рублей недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Павловой Н.В. комиссию в размере 73 260 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 634,60 руб., неустойку в размере 72 527,40 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В соответствии с решением участника Банка от 06.03.2013 года наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Павлова Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» в судебном заседании от исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами отказался, в остальном исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить.

Ответчик - представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании исковые требования не признал, представив отзыв на исковое заявление, просил в случае удовлетворения требований потребителя применить ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки.

    Выслушав доводы участников процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 15.08.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 258 260 руб., сроком исполнения 1 100 дней, под 19,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора на Заемщика возложена обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья и оплаты комиссии за подключение к данной программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования в сумме 73 260 рублей была удержана банком из суммы кредита.

При этом Банк обязуется предоставить кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.

По условиям указанного кредитного договора, Банк оказывает Павловой Н.В. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья истицы в качестве Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность. Истица обязана уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, которую Банк обязуется предоставить в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

Согласно раздела 6 Общих условий предоставления кредитов Подключение к программе страхования - это услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает Банку комиссию. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, которые выразили намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Комиссия за подключение к Программе страхования в сумме 73 260 рублей была удержана банком из суммы кредита.

Суду был представлен Договор страхования заключенный между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (ООО) и ООО "Группа Ренессанс Страхование" (Страховщиком).

Согласно выписке из списка застрахованных – реестра платежа к договору страхования №07 от 14.12.2007 года страховой взнос, внесенный Павловой Н.В. составил 1 115,68 руб.

У заемщика не имелось выбора страховой компании, поскольку из числа предложенных компаний - один вариант подключения к договору страхования, заключенным ответчиком с ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Согласно данных выписки по лицевому счету Павловой Н.В. банк выдал истцу кредит наличными в размере 185 000 руб., в то же время график платежей составлен из расчета суммы кредита 258 260 руб., включающей в себя размер комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 73 260 руб. удержанной банком в день выдачи кредита.

В материалах дела отсутствуют данные, что истица выразила согласие на подключение именно к Программе 1, за которое установлена комиссия в большем размере. Такие доказательства ответчиком суду не представлены, как и не представлено обоснование, почему Банк избрал подключение истца к этой программе.

Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что действия Банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (при сумме кредита 185 260 руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования составила 73 260 руб.), несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку общая сумма кредита, которая указана в договоре, составила 258 260 руб., фактически же Заемщиком было получено лишь 185 000 руб., т.е. за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 73 260 руб. При этом заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца.

В нарушение требований ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.