Решение по делу № 11-14/2024 от 04.03.2024

Мировой судья судебного участка № 3     г/д 11-14/2024

Верхнесалдинского судебного района Зимина Н.С.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Верхняя Салда      19 сентября 2024 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Коряковой М.С.

с участием ответчика Краевой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Краевой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика Краевой С.А. на решение мирового судьи судебного участка № 3 Верхнесалдинского судебного района Свердловской области от 28.12.2023,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании с Краевой С.А. задолженности по кредитному договору № .... от д.м.г. по состоянию на д.м.г. в сумме 49 675 руб. 85 коп., состоящую из основного долга 39 288 руб., плановых процентов 9 966 руб. 66 коп., пени 421 руб. 19 коп., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 1 690 руб. 28 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором Банк предоставил заемщику кредитную карту, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование овердрафтом, начисляемые с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором, в размере 26% годовых. За нарушение обязательств заемщик уплачивает неустойку. По состоянию на д.м.г. у заемщика образовалась задолженность в сумме 53 466 руб. 60 коп., Банк снизил размер пени до 10% об общей суммы штрафных санкций.

Решением мирового судьи судебного участка № 3 Верхнесалдинского судебного района от 28.12.2023 исковые требования удовлетворены, с Краевой С.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № .... от д.м.г. по состоянию на д.м.г. в сумме 49 675 руб. 85 коп., состоящая из основного долга 39 288 руб., плановых процентов 9 966 руб. 66 коп., пени 421 руб. 19 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1 690 руб. 28 коп.

Не согласившись с решением суда, ответчиком Краевой С.А. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить. В обоснование доводов жалобы указано, что истцом не представлен кредитный договор, оформленный в соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ, Федерального закона № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в материалах дела имеется документ «Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору № .... от д.м.г.. Анкета-заявление не является тождественным кредитному договору. Следовательно, вывод мирового судьи о заключении между сторонами кредитного договора не соответствует материалам дела. Невозможно определить дату неисполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, невозможно установить обоснованность начисления штрафных санкций. Судом не установлены периоды внесения платежей заемщиком, образования задолженности, начисления пени.

Возражения на апелляционную жалобу от представителя истца не поступили.

В судебном заседании Краева С.А. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления Краевой С.А. в ПАО Банк ВТБ (дополнительный офис «Верхнесалдинский») от д.м.г. на получение расчетной карты и предоставлении кредита с лимитом овердрафта без опции, с установлением лимита овердрафта в размере 58 000 руб., между ПАО Банк ВТБ и Краевой С.А. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 58 000 руб. под 26% годовых на срок до д.м.г.. Полная стоимость кредита составляет 26% годовых.

Согласно индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, порядок определения размера платежа определяется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 21 кредитного договора, договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), анкеты-заявления, Условий предоставления и использования банковской карты, включая индивидуальные условия предоставления кредитного лимита.

Анкета-заявление, индивидуальные условия предоставления кредитного лимита от д.м.г. подписаны заемщиком Краевой С.А.

Подписав договор, Краева С.А. тем самым выразила свое согласие со всеми его условиями.

Доводы Краевой С.А. о незаключении кредитного договора, поскольку не предоставлен кредитный договор, оформленный в соответствии со ст. 820 ГК РФ, положениями Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд отклоняет как несостоятельные.

При толковании договора суд оценивает не его название, а существенные условия договора, позволяющие с достоверностью установить факт предоставления заемщику кредита, его размер с указанием всех условий, в том числе по оплате процентов за пользование кредитом и неустойки.

В данном случае все необходимые условия договора согласованы в индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита от д.м.г., такие как сумма кредита, срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер ответственности за несвоевременное погашение кредита, отражен порядок определения размера и периодичности платежей заемщика, что подтверждается личной подписью заемщика.

Таким образом, до заемщика была доведена необходимая информация о существенных условиях договора до его заключения.

При этом банк исполнил свои обязательства - акцептовал заявление (оферту) путем выпуска для заемщика кредитной карты № .... сроком действия <....> года, предоставил денежные средства (кредитный лимит овердрафта), а заемщик реализовала кредитный лимит и длительное время пользовалась кредитной картой.

Согласно выписке по счету заемщика, он денежными средствами пользовался, также неоднократно пополнял свой счет.

При таких обстоятельствах не возникает сомнений в возникновении между сторонами кредитных правоотношений.

Довод о непредставлении истцом подлинников документов не является основанием для отмены обжалуемого судебного решения.

В соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии.

Согласно положениям части 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Истцом были представлены копии документов, в том числе, копия кредитного договора и копии иных документов.

В нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком иных копий документов, не тождественных по содержанию тем, которые были представлены стороной истца, в материалы дела не представлено.

Из материалов дела следует, что заемщик принятые по договору обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика перед банком по состоянию на д.м.г. образовалась задолженность в размере 53 466 руб. 60 коп.

Установив наличие задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его верным, мировой судья, руководствуясь ст. 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности.

Суд соглашается с выводами мирового судьи.

Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), овердрафт – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. Размер лимита овердрафта может быть изменен по инициативе Банка либо по письменному заявлению клиента. На сумму овердрафта начисляются проценты, установленные договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату ее фактического погашения. Договор считается заключенным с даты подписания клиентом в Банке индивидуальных условий и действует до закрытия карточного счета или до даты прекращения предоставления лимита овердрафта при условии полного исполнения банком и клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, по карте с лимитом овердрафта в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете клиента, кредитная организация производит необходимую оплату таких операций за данного клиента. В результате произведенной оплаты у клиента возникает задолженность (неразрешенный или технический овердрафт) перед кредитной организацией на сумму оплаченных ею операций.

Погашение кредита и уплата процентов по кредиту осуществляется заемщиком в размере минимального платежа.

Из выписки по счету за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что лимит овердрафта в размере 58 000 руб. был вновь на карту предоставлен д.м.г., с д.м.г. заемщик осуществлял расходные операции по карте, всего заемщиком на карту было зачислено 66 000 руб., тогда как списания произведены на 105 288 руб., в связи с чем возник овердрафт на сумму 39 288 руб.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору за период с д.м.г. по д.м.г., фактически задолженность образовалась в период с д.м.г. по д.м.г., его размер составляет: основной долг – 39 288 руб., плановые проценты за пользованием кредитом –9 966 руб. 66 коп., пени – 4 211 руб. 94 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

Расчет неустойки соответствует условиям договора, периоду просрочки исполнения кредитных обязательств и сумме неисполненного обязательства.

С учетом установленного факта нарушения заемщиком обязательств по договору требования кредитора о взыскании неустойки являются обоснованными.

Как следует из искового заявления и заявленных требований, Банком снижен размер пени (неустойки) с 4 211 руб. 94 коп. до 421 руб. 19 коп.

Суд, с учетом установленных обстоятельств, приходит к выводу, что разрешая исковые требования, мировой судья правомерно применил к спорным правоотношениям положения ст. ст. 309, 310, 809 и 811 Гражданского кодекса РФ и пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с Краевой С.А. задолженности по кредиту, поскольку согласованное условие о возврате кредита надлежащим образом не исполнено.

У суда нет оснований не соглашаться с выводами мирового судьи, так как они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при правильном применении норм материального и процессуального права.

Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы апелляционной жалобы о неуказании в решении мирового судьи периода образования задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Из материалов дела следует, что таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Верхнесалдинского судебного района Свердловской области от 28.12.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Краевой С.А. - без удовлетворения.

Дополнить резолютивную часть решения указанием на взыскание задолженности по кредитному договору № .... от д.м.г., образовавшейся за период с д.м.г. по д.м.г..

Мотивированное апелляционное определение составлено 30.09.2024.

Судья                         О.В.Исаева

<....>