Решение от 03.11.2022 по делу № 2-383/2022 от 20.09.2022

                  Дело № 2-383/2022

22RS0025-01-2022-000411-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха                                                                                                  03 ноября 2022 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Свиста А.С.,

при секретаре Орликовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Муравьевой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Истец, Банк) обратилось в суд с иском к Муравьевой Н.А. (далее Ответчик, Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013 года (далее Договор) в размере 58 263 рубля 20 копеек, а также понесённых судебных расходов в размере 1 947 рублей 90 копеек.

Требования мотивированы тем, что 14.01.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Муравьевой Н.А. был заключен кредитный договор №, путем совершения действий по принятию предложения Ответчика Истцом, содержащегося в заявлении от 14.01.2013 года и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), Графике платежей (далее График), являющихся неотъемлемой частью Договора.

В Заявлении от 14.01.2013 года Ответчик просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (далее - Счёт Клиента), используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 58 820,00 руб. путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем. что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тог факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки:

- Заявление;

- Условия;

- График платежей (далее График).

Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счёт № и 14.01.2013 года предоставил сумму кредита в размере 58 820,00 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

    При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия:

    Срок предоставления кредита- 1096 дней (14.01.2013 по 15.01.2016 г.).

    Процентная ставка по договору 59% годовых.

    В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

    По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий.

    В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа. Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 65 719.04 руб. не позднее 14.05.2014 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты Клиентом Заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 58 263,20 руб., из которых:

42 367,43 руб.- основной долг;

11 595,77 руб. - начисленные проценты;

0.00 руб. - начисленные комиссии и платы;

4 300.00 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по 14.04.2014 года.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

До настоящего момента задолженность по Договору не возвращена и составляет 58 263 рубля 20 копеек.

Просит взыскать с Муравьевой Натальи Александровны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013 года в размере 58 263 рубля 20 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 1 947 рублей 90 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик Муравьева Н.А. надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания в него не явилась. До начала судебного заседания предоставила заявление, в котором исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательства является договор.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 14.01.2013 года Муравьева Н.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей о заключении кредитного договора в рамках которого просила АО «Банк Русский Стандарт» открыть ей банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в размере 58 820 рублей 00 копеек, путём зачисления суммы кредита на её банковский счёт.

14.01.2013 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Муравьевой Н.А. был заключен кредитный договор №, путем совершения действий по принятию предложения Ответчика Истцом, содержащегося в заявлении от 14.01.2013 года и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), Графике платежей (далее График), являющихся неотъемлемой частью Договора.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем. что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тог факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки:

- Заявление;

- Условия;

- График платежей (далее График).

Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счёт № и 14.01.2013 года предоставил сумму кредита в размере 58 820,00 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

    При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия:

    Срок предоставления кредита- 1096 дней (14.01.2013 по 15.01.2016 г.).

    Процентная ставка по договору 59% годовых.

    В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

    По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.    В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим.

Из пояснений истца изложенных в исковом заявлении, следует, что до настоящего времени обязательство по возврату задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14.04.2014 года АО "Банк Русский Стандарт" в адрес Муравьевой Н.А. направило требование в виде заключительного счета-выписки о возврате в срок до 14.05.2014 года суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, в размере 65 719 рублей 04 копеек, которая являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.8.1. Условий, л.д. 17), т.е. не позднее 14.05.2014 года, однако требование Банка Клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты Клиентом Заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 58 263,20 руб., из которых:

42 367,43 руб.- основной долг;

11 595,77 руб. - начисленные проценты;

0.00 руб. - начисленные комиссии и платы;

4 300.00 руб. - плата за пропуск минимального платежа.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по 14.04.2014 года.

Указанный расчёт проверен судом и признается верным, поскольку он подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен. Возражений относительно расчета цены иска и доказательств в их обоснование ответчиком в судебное заседание не представлено.

Обсуждая вопрос о возможности применения срока исковой давности о котором заявлено ответчиком, суд приходит к следующему.

Согласно статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами,

В соответствии с п. 6.3, 6.3.1, 6.3.2 в случае пропуска Клиентов очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента либо погасить просроченную задолженность и уплатить Банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа, либо полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Согласно п. 6.8. Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" при направлении Банком Клиенту Заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом. Согласно п. 6.8.1 Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" Клиент обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

В силу пункта 6.8.3 вышеуказанных Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.

Таким образом, срок возврата кредита и погашения задолженности определен по условиям договора ежемесячно согласно графика платежей, но срок досрочного возврата задолженности в случае пропуска ежемесячного платежа определен датой указанной в заключительном требовании.

14.04.2014 года АО "Банк Русский Стандарт" в адрес Муравьевой Н.А. направило требование в виде заключительного счета-выписки о возврате в срок до 14.05.2014 года суммы, указанной в Заключительном Счете-выписке, в размере 65 719 рублей 04 копеек, которое оставлено без исполнения.

11.02.2019 года мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ № 2-416/2019 о взыскании с Муравьевой Н.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края от 29.07.2022 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика возражений.

С иском в суд банк обратился 20.09.2022 года.

При таких обстоятельствах, учитывая указанный в заключительном счете выписке срок исполнения обязательства - до 14.05.2014 года, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности на момент предъявления иска в суд 20.09.2022 года, истек.

С заявлением о выдаче судебного приказа АО "Банк Русский Стандарт" также обратилось за пределами срока исковой давности.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что доводы Муравьевой Н.А. о пропуске истцом срока исковой давности являются обоснованными.

Каких-либо доказательств наличия у банка уважительных причин, объективно препятствующих обращению в суд с иском, в материалах дела не имеется и стороной истца суду не предоставлено, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Муравьевой Н.А. о взыскании задолженности по договору № от 14.01.2013 года в размере 58 263 рубля 20 копеек, необходимо отказать в связи с пропуском истцом срока для обращения в суд.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика государственная пошлина взысканию не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 103303317 ░░ 14.01.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 58 263 ░░░░░ 20 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 947 ░░░░░░ 90 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                            ░.░. ░░░░░