Решение по делу № 2-1970/2023 от 13.06.2023

КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2023-001911-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2023 года          город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Мизиновой Л.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мангасарян К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ГудумакАС к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ГудумакАС обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за присоединение к коллективному договору страхования в размере ... рублей, взыскании неустойки в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа, расходов на нотариальные услуги в сумме ... рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... годовых. При оформлении кредитного договора ответчик навязал истцу услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора. О предоставлении данных услуг истец узнал после заключения кредитного договора при получении выписки и по счету. В период с ДД.ММ.ГГГГ по .... ответчик списал со счета истца оплату за подключение к программе страхования, за услугу «гарантия по минимальной ставке» по кредиту, за открытия и ведение карточного счета, в общей сумме ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк направлено заявление о возврате денежных средств, однако ответчик в удовлетворении требования отказал. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия истца, содержащая требования о возврате денежных средств в общей сумме ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил возврат денежных средств в размере ... рублей в счет платы за услугу «гарантия минимальной ставки», а также ... рублей ... копеек за услугу по включению в программу страхования, в остальной части требования истца банком не исполнены. Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

Представитель истца и истец участия в судебном заседании не принимали, просили рассмотреть дело в их отсутствие; о рассмотрении дела извещены. (л.д.11,76)

Представитель ответчика просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском не согласился. В письменных возражениях указал, что до заключения кредитного договора до истца были доведены все условия программы добровольного страхования. Заемщик выразил согласие внести плату за услуги, указанные в программе страхования. Для возврата страховой премии истец должен был обратиться с заявлением о выходе из программы страхования по истечении 30 дней со дня включения в программу, чего он не сделал. При рассмотрении заявления истца финансовым уполномоченным банк принял решение о частичном возврате вознаграждения истцу за подключение к программе страхования исходя из количества использованных дней по договору в размере ... рублей и процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ в сумме ... рублей. Также банком принято решение о возврате истцу стоимости услуги «гарантия минимальной ставки» в размере ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно в заявлении выразил согласие на открытие банковского счета и просил подключить пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный». Данный пакет подключен не к кредитному договору, а к банковскому счету. Указанный пакет услуг является комплексным и включает в себя оформление карты и страхование клиента и его семьи, и медицинскую помощь в ведущих клиниках по программе добровольного медицинского страхования. Комиссия за данный пакет услуг в сумме ... рублей погашена истцом в полном объеме. В установленный 14 -дневный срок истец с заявлением об отказе от услуги и возврате комиссии не обращался. При заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, был инициатором его заключения, направив в банк заявление. Поскольку требований о возврате денежных средств не являются следствием некачественного оказания услуг банком, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

Представитель третьего АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, изучив письменные позиции сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношений между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. ст. 428, 819 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013г. N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее-банк) и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей со сроком на ... месяцев под ... годовых. (л...

При заключении кредитного договора истцом-заемщиком выбрана схема кредитования с программой добровольного страхования. В заявлении о предоставлении кредита заемщик просил включить его в программу добровольного страхования в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Подписав заявление заемщик подтвердил, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и «Совкомбанк страхование» (АО) от возможным страховых рисков, предусмотренных п.2.2 заявления. (...

В пункте 2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша установлен размер платы за услугу по включению в программу страхования, который составляет ...) от суммы транша, умноженной на ... месяцев срока действия Программы страхования.(...

Пунктом 2.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша установлено, что денежные средства, взимаемые в виде платы за программу страхования, финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, при этом банк удерживает из указанной платы ... % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша установлена обязанность осуществить плату за программу страхования в размере, указанном в пункте 2.1 Заявления о предоставлении транша. Установлен порядок указанной платы: в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать плату за программу страхования со счета.

Истец согласился с указанными условиями, выбрав соответствующий вариант «согласен», подписал указанное заявление электронной подписью. В заявлении заемщик подтвердил, что он понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставлением транша, и является отдельной услугой от которой он может отказаться (...

Оплата услуги по включению в программу страхования в размере 87 750 рублей 00 копеек произведена истцом, что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора истцом также было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «гарантия минимальной ставки ...» (далее - услуга «гарантия минимальной ставки»). (л.... Плата за услугу «гарантия минимальной ставки», согласно тарифам финансовой организации, составила 36750 рублей 00 копеек. Оплата услуги «гарантия минимальной ставки» производится списанием денежных средств со счета ежемесячно равными платежами до полного погашения.(л...

Истцом произведена оплата услуги «гарантия минимальной ставки» в размере 36 750 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты на открытие банковского счета между сторонами заключен договор банковского счета № (далее - договор банковского счета) на условиях, изложенных в заявлении и правилах банковского обслуживания физических лиц в банке. (...

Истцом дано согласие на подключение к банковскому счету пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный» стоимостью ... рублей ... копеек. (... произведена оплата услуг, что подтверждается выпиской по счету.

В пункт 17 индивидуальный условий договора потребительского кредита включены выбранные истцом дополнительные услуги, оказываемые кредитором за плату: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки. ...

ДД.ММ.ГГГГ ГудумакАС обратился в банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в общем размере ..., удержанных в счет оплаты за услугу по включению в программу страхования в размере ... копеек, услугу «гарантия минимальной ставки» в размере ..., пакет услуг «Элитный» в размере ..., указав, что ответчик навязал ему услугу по включению в программу страхования и нарушил право истца на незамедлительное получение информации о цене предоставляемых дополнительных услуг...

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с требованиями, указанными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, добавив требования о выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона №. (л....

ДД.ММ.ГГГГ года    банком принято решение о возврате денежных средств: в размере ... рублей, полученных за услугу «гарантия минимальной ставки»; в размере ... рублей (с учетом количество использованных дней страховки), полученных за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом. Также банком осуществлена выплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере ... от суммы ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ГудумакАС: о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ГудумакАС застрахованным липом по договору коллективного страхования; о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу «гарантия минимальной ставки»; о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой к банковскому счету ГудумакАС был подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный», о взыскании неустойки (...

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 4).

В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п. 5).

Ка следует и дела, заключая договор страхования заемщика (истца), ответчик ПАО «Совкомбанк» действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ. При подписании заявления о предоставлении услуги истец выбирал графу «согласен» (л...

В соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В рассматриваемом деле банк предложил заемщику присоединиться к заключенному ПАО «Совкомбанк» со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков и оказал заемщику услугу в виде подключения к программе добровольного страхования. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий банка, необходимых для выдачи кредита.

Более того, установление банками такой комиссии согласуется со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и производится с согласия заемщика, что не противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные договором об оказании услуг, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. С условиями заключенного договора об оказании услуг был согласен, выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, указанной в заявлении застрахованного лица, о чем свидетельствует его электронная подпись в заявлении на страхование и подпись в заявлении на получение кредита.

С учетом позиции, сформулированной в п. 4 Информационного письма Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", взимаемые комиссии являются необоснованными, если они устанавливаются за совершение действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» обеспечил дополнительную защиту интересов истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая.

При заключении договора потребительского кредита банк согласовал с заемщиком предоставление дополнительных услуг, предоставил истцу достоверную и полную информацию о дополнительных услугах банка, оказываемых за отдельную плату, о цене каждой из дополнительных услуг, а также информацию о возможности выбора или отказа от дополнительных услуг. Действиями банка не обусловлено получение кредита оказанием дополнительных услуг без предоставления заемщику возможности от них отказаться. Все оплаченные истцом дополнительные услуги предоставлены по его желанию, что следует из заявления ГудумакАС ... Перечисление платы за подключение к договору страхования производилось банком со счета заемщика и с его согласия, что следует из выписки по счету.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора сторонами был нарушен принцип свободы договора, материалы дела не содержат.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, к которым присоединился истец в заявлении о предоставлении транша, в ПАО «Совкомбанк» установлен 30 -дневный механизм возврата страховой премии с даты включения в программу страховой защиты. Для возврата страховой премии заемщик в течение 30 дней вправе подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную плату за программу страхования. Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страхования по истечении 30 дней с даты включения в программу страховой защиты. В случае подачи такого заявления услуга по включению заемщика в программу страхования считается оказанной, а внесенная им плата возврату не подлежит.

В установленный договором 30-дневный срок ГудумакАС не заявил в банк отказ от участия в программе страхования и возврате платы.

Таким образом, условия договора страхования, заключенного с истцом, не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования после истечения 30 дней со дня его заключения, что не противоречит пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Само по себе добровольное страхование истцом своей жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя, а включение банком в кредитный договор условий о страховой защите не может квалифицироваться как некачественное оказание услуг.

Согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу положений ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГг. (до обращения истца в суд), банк принял решение о возврате истцу части вознаграждения в сумме ... рублей за подключение к программе добровольного страхования и процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ в сумме ....

Расчет суммы, подлежащей возврату, произведен банком исходя из количества неиспользованных дней страховки (...

Также банком возвращена оплата услуги «гарантия минимальной ставки» в сумме ... рублей.

В силу ст.ст.845,851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Ответчиком по заявлению истца – заемщика также произведено списание денежных средств и гашение комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг, согласно Общий условий договора потребительского кредита ( п.3.9-3.10), в сумме ... рублей.

В заявлении –оферте на открытие банковского счета (пп.5.2,п.5) ГудумакАС подтвердил, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения указанного пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением.

Вместе с тем, в установленный 14 –дневный срок истец в банк не обратился, отказ от услуги и возврате комиссии не заявил.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик довел до заемщика полную информацию о предоставлении дополнительных услуг, их стоимости, условиях их предоставления, порядке и сроках отказа от данных услуг, обеспечивающую возможность свободного выбора/отказа от услуг путем проставления соответствующей отметки в графе «согласен»/ «не согласен».

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми документами, относящимися к предоставлению дополнительных услуг. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования и предоставления иных услуг.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, а требование о возврате денежной суммы не связано с некачественным оказанием банком услуг, принимая во внимание, что ответчик возвратил часть денежных средств, в том числе исходя из периода действий страховой защиты, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований ГудумакАС

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ГудумакАС к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме через Ноябрьский городской суд.

Кассационные жалоба, представление могут быть поданы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного акта, путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.    

Решение принято в окончательной форме 24.07.2023г.

Судья (подпись)

Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле №.