Решение по делу № 2-121/2015 (2-2489/2014;) от 20.10.2014

Дело № 2-121/2015                                                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2015 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.,

при секретаре Мазлоевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК (Открытое акционерное общество) (ОАО «АК БАРС» БАНК) к Гариевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                     УСТАНОВИЛ:

     ОАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском о взыскании с Гариевой О.В. задолженности по кредитному договору №... от 20.06.2012 года в сумме ... руб. ... коп., в том числе, задолженность по основной сумме кредита – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. ... коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – ... руб. ... коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

    В обоснование заявленных требований, истцом указано, что 20 июня 2012 года между ОАО «АК Барс» БАНК» и Гариевой О.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истец предоставляет кредит ответчику в размере ... рублей сроком до ... включительно. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых. Сумма кредита была перечислена банком 20 июня 2012 года на текущий счет ответчика. Одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика своевременно вносит на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с Графиком платежей (приложение №... к договору). Выплаты по основной сумме кредита и по процентам за пользование кредитом производились в установленные сроки до января 2014 года, в январе и марте 2014 года платежи производились с нарушением установленного графика. В нарушение условий договора с 25 апреля 2014 года денежные средства от заемщика перестали поступать. В адрес ответчика неоднократно направлялись требования о погашении задолженности по кредиту, регулярно осуществлялись звонки на мобильный телефон. До настоящего времени ответчик никаких шагов по погашению возникшей задолженности не предпринимал. Данный факт согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.3.2. 3 кредитного договора, дает кредитору (банку) право потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 01.09.2014 года заемщику было направлено требование №... о полном досрочном погашении задолженности, требование не исполнено. По состоянию на 02.10.2014 года (дата составления расчета) размер задолженности ответчика по возврату суммы кредита составляет ... рублей. На основании п.2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Взысканию подлежат проценты за пользование кредитом, начисленные истцом за период с 21.06.2012 года по 19.06.2015 года (за вычетом фактически уплаченных) в размере ... рублей. В соответствии с п.5.4 договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей. Задолженность ответчика по уплате штрафов составляет ... рублей. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гариева О.В. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по имеющемуся адресу, корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, что в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом свидетельствует об отказе лица от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве и не является преградой для рассмотрения дела.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809, 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 20 июня 2012 года между ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» БАНК (Банк) и Гариевой О.В. (заемщик) заключен Кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере ... рублей сроком до ... включительно (п.1.1). Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере ...% процентов годовых (п.1.3). Кредит выдан на потребительские нужды (п. 1.4 договора).

Согласно п.1.2 договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет заемщика №..., открытый в банке.

Свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита ОАО «АК БАРС» БАНК выполнил в полном объеме в порядке, установленном п. 1.2 договора, что подтверждается банковским ордером №... от 20.06.2012 года (л.д.13).

Согласно пункту 2.2.1, 4.1 договора заемщик обязуется своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, проценты за пользование предоставленным кредитом, и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с Графиком платежей (приложение 1 к договору). Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа в размере ... рублей. Последний платеж, согласно графику, вносится в сумме ... рублей 19.06.2015 года.

Пунктами п.4.2-4.3 периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу. В расчет принимается фактические количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 5.4 кредитного договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей.

Согласно п. 3.2.3 Договора банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором – в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.5 Кредитного договора.

Пунктом 4.7 договора установлена очередность направления поступающих от заемщика денежных средств.

Из материалов дела следует, что Гариева О.В. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, допустив просрочки платежей и возникновение просроченной задолженности в январе и марте 2014 года, с апреля 2014 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась задолженность по погашению долга и уплате процентов, начислены штрафы.

01.09.2014 года АК БАРС» БАНК (ОАО) направлено требование Гариевой О.В. от 22.08.2014 года №... о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме на сумму ... рублей, рассчитанной по состоянию на 21.08.2014 года, данное требование заемщиком не исполнено.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 02.10.2014 года задолженность по кредитному договору №... от 20.06.2012 года составляет ... руб. ... коп., в том числе, задолженность по основной сумме кредита –... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. ... коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – ... руб. ... коп.

Поскольку судом установлен факт существенного нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору №... от 20.06.2012 года, обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, то в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 3.2.3 договора, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Ответчиком возражений по расчету задолженности не представлено. Иных платежей в счет погашения задолженности на день рассмотрения дела не производилось, что подтверждается выпиской по лицевому счету состоянию на 19.01.2015 года.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает необоснованным предъявленный истцом к взысканию размер процентов за пользование кредитом.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что за период с 21.06.2012 года по 19.06.2015 года начислено процентов за пользование кредитом ... рублей, погашено – ... рублей, просроченная задолженность по процентам – ... рублей.

Таким образом, истцом в общую сумму задолженности включены проценты за пользование заемными средствами, размер которых определен в твердой денежной сумме, с 21.06.2012 года по 19.06.2015 года, то есть сумма договорных процентов на будущее время рассчитана Банком до дня окончания срока действия кредитного договора, что не основано на законе.

    В судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Как следует из материалов дела, кредитный договор не предусматривал безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты по договору до 19.06.2015 года. Согласно условиям кредитного договора, банк начисляет проценты только на сумму неуплаченного основного долга (п.4.2), предоставляет заемщику право на досрочному погашение кредита (п. 3.1.1).

Нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

При досрочном взыскании всей суммы задолженности по договору взыскание процентов на сумму займа в порядке ст. 809 ГК РФ в твердой сумме возможно лишь по день вынесения судом решения. На будущее время возможно взыскание процентов от оставшейся невыплаченной к моменту их начисления суммы задолженности с указанием процентной ставки по договору.

Истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда решение суда должником реально не будет исполнено.

Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых уплачены Гариевой О.В. по февраль 2014 года, за последующий период образовалась задолженность по уплате процентов, начисленных с марта 2014 года.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга ... рублей, просроченные проценты по кредитному договору за пользование денежными средствами из расчета ...% годовых в размере ... рублей за период с 01.03.2014 года по 31.12.2014 года, и проценты по договору за пользование денежными средствами в размере ... % годовых от задолженности по основной сумме долга начиная с 01 января 2015 года по день полного погашения обязательств по кредитному договору. В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами на будущее время в твердой денежной сумме следует отказать.

При этом, суд считает, что проценты подлежат начислению не на всю сумму основного долга, которая возникла у заемщика на 01.01.2015 года в размере ... рублей, а только на ту ее часть, которая будет оставаться не возмещенной в том периоде, за который производится расчет процентов.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по штрафам за нарушение установленных договором сроков возврата кредита за период с 27.01.2014 года по 25.09.2014 года в размере ... рублей.

В силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, ответчиком требование о снижении предъявленной неустойки (в сумме ... рублей) не заявлялось, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлены, предъявленная к взысканию сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, с учетом тех нарушений, которые допущены по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ОАО «АК БАРС» БАНК уплачена государственная пошлина в размере ... рублей по платежному поручению №... от 03.10.2014 года, исходя из цены иска ... рублей в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК удовлетворены частично, на сумму ... рублей, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины ... рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК ПРФ, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Гариевой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК (Открытое акционерное общество) (ОАО «АК БАРС» БАНК) задолженность по кредитному договору №... от 20.06.2012 года в сумме ... руб. ... коп., в том числе, задолженность по основной сумме кредита – ... руб. ... коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – ... руб. ... коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – ... руб. ... коп.

Взыскать с Гариевой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК (Открытое акционерное общество) (ОАО «АК БАРС» БАНК) по кредитному договору №... от 20.06.2012 года проценты за пользование кредитом в размере ... % от основной суммы долга, начиная с 01 января 2015 года и по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Гариевой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК (Открытое акционерное общество) (ОАО «АК БАРС» БАНК) в счет расходов по уплате государственной пошлины ... руб. ... коп.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья                            И.В. Поносова