Решение по делу № 2-530/2021 от 21.12.2020

Дело № 2-530/2021

22RS0015-01-2020-005746-10

     РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 19 марта 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

с участием ответчика Полькиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Полькиной Валентине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Полькиной В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в сумме <данные изъяты> (сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, убытки Банка (проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф – <данные изъяты>), расходов по оплате госпошлины - <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что ДАТА заключили указанный кредитный договор на сумму <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса на личное страхование), процентная ставка по кредиту – 17,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, <данные изъяты> согласно распоряжению Заемщика перечислены банком на оплату дополнительных услуг – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>, с ДАТА - <данные изъяты> (изменено в связи с частичным погашением задолженности ДАТА в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем ДАТА Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДАТА. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДАТА.

Поскольку требование до настоящего времени не исполнено, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты> (проценты по ежемесячным платежам НОМЕР согласно графику платежей).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДАТА, задолженность Заемщика составляет <данные изъяты>

Определением суда от ДАТА постановлено рассмотреть гражданское дело в порядке упрощенного производства.

От ответчика в суд поступили возражения о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд и о применении положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определением суда от ДАТА суд перешел к рассмотрению иска в порядке искового производства.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Полькина В.А. в судебном заседании просила в иске отказать, поддержала заявление о пропуске срока исковой давности, дополнительно указав, что не согласна с суммой долга и новым графиком, выставленными истцом после оплаты ею <данные изъяты>, поскольку сумму основного долга истец незаконно уменьшил на <данные изъяты>, так как должен был уменьшить на все <данные изъяты> Также не согласна с тем, что истец увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, следовательно, изначально договор и график гашения незаконны. Также Банк незаконно ей отказал в исключении страховки из суммы кредита.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает отказать истцу в иске в связи с пропуском им срока исковой давности ввиду следующего.

    Установлено, что ДАТА заключили указанный кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса на личное страхование), процентная ставка по кредиту – 17,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк» согласно выписки по счету. <данные изъяты> выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. <данные изъяты> согласно распоряжению Заемщика перечислены банком на оплату дополнительных услуг – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1 кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты> (из которых: сумма к выдаче/к перечислению <данные изъяты>, сумма страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> Процентная ставка, стандартная 17,90 % (п.2). Количество процентных периодов 60 (п. 7). Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДАТА (п. 8), ежемесячный платеж <данные изъяты> (п. 9).

Условия предоставления, использования и возврата кредита определены в заключенном сторонами договоре, составляющими частями которого являются Заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, Тарифы Банка, Памятка Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, График платежей (л.д. 57).

По условиям Договора Банк открывает Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита, его получению, погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела I Условий Договора) (л.д. 23).

По Условиям договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при наличии).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) – период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке по Кредиту на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Согласно п.1.1 раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 настоящего раздела Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки, убытков, в том числе в размере суммы процентов п кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.п. 3,4 раздела III Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>, с ДАТА - <данные изъяты> (изменено в связи с частичным погашением задолженности ДАТА в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты).

Как усматривается из материалов дела, ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж – ДАТА.

Банк на основании условий договора ДАТА потребовал от ответчика досрочного возврата задолженности по договору, направив в адрес заемщика требование о досрочном погашении долга в размере <данные изъяты> в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 22, 81).

Из представленной суду выписки по счету (расчета) по состоянию на ДАТА следует, что задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> (сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, убытки Банка (проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф – <данные изъяты>).

    Также судом установлено, что ДАТА истец обратился к мировому судье судебного участка НОМЕР АДРЕС с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору в размере <данные изъяты> ДАТА мировой судья вынес судебный приказ о взыскании указанной задолженности с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС края от ДАТА судебный приказ от ДАТА был отменен.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно абз. 2 п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как усматривается из материалов дела, истцом сформировано требование о полном досрочном погашении долга в срок до ДАТА (30 календарных дней с даты направления требования), что свидетельствует о том, что для банка с даты ДАТА исчисляется срок исковой давности для всего досрочно сформировавшегося долга, истцу с указанной даты при непоступлении платежей стало известно о нарушении своего права.

Для истца срок исковой давности в три года истекает ДАТА.

Поскольку истец обратился к мировому судье ДАТА за вынесением судебного приказа, ДАТА судебный приказ был отменен, то указанный срок продлевается на 31 день, в течение которых срок исковой давности не течет. По смыслу приведенного выше законодательства срок исковой давности не течет за время с подачи заявления о выдаче судебного приказа до его отмены и продлевается на шесть месяцев после отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока составляет менее шести месяцев.

Таким образом, с учетом 31 дня, когда срок не тек, ДАТА трехлетний срок исковой давности для истца истек.

Обращение истца в суд с настоящим иском ДАТА находится за пределами срока исковой давности.

В связи с тем, что после отмены судебного приказа ДАТА и обращения в суд с иском только ДАТА, т.е. за пределами шести месяцев после отмены судебного приказа, правило о продлении срока исковой давности до шести месяцев при остатке срока исковой давности до шести месяцев неприменимо. В рассматриваемом случае срок исковой давности исчисляется три года с момента обращения в суд и дополнительно срок исковой давности, когда он не тек в период действия судебного приказа.

    Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с указанной нормой заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование займом, исчисленные за период после выставления требования о досрочном погашении обязательства, также подлежат оставлению без удовлетворения в связи с истечением срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что не согласна с суммой долга и новым графиком, выставленными истцом после оплаты ею <данные изъяты>, поскольку сумму основного долга истец незаконно уменьшил на <данные изъяты>, так как должен был уменьшить на все <данные изъяты>; с увеличением процентной ставки в одностороннем порядке; в незаконном отказе в исключении страховки из суммы кредита, не могут быть приняты во внимание в связи с тем, что по указанным требованиям Полькина В.А. ранее обращалась в суд и было принято решение.

Так, решением Новоалтайского городского суда от ДАТА Полькиной В.А. в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда отказано в полном объеме.

Из решения суда видно, что Полькина В.А. просила признать незаконными действия ответчика по включению страховки в размере <данные изъяты> в тело кредита; обязать ответчика произвести перерасчет кредита и процентов с учетом внесенных денежных средств на оплату основного долга в размере <данные изъяты>, обязать ответчика подписать новый график погашения по кредиту НОМЕР от ДАТА исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентной ставки 17,9 % годовых, с сроком на 58 мес. В обоснование требований указывала, что ДАТА между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> сроком на 60 мес. под 19,59 % годовых, она своевременно вносила платежи, в ДАТА досрочно оплатила кредит в размере <данные изъяты> и продолжала добросовестно вносить платежи, не подозревая, что ответчик не произвел перерасчет процентов после досрочного погашения. Проценты были начислены не только на сумму кредита в размере <данные изъяты>, но и на размер страховки. Денежные средства истцом были получены в размере <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДАТА Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент, выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму, что увеличивает размер выплат по кредиту. ДАТА истец произвела досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты>, однако согласно представленной выписки банк незаконно перечислил на счет основного долга только сумму <данные изъяты>, остальная сумма в размере <данные изъяты> была зачислена на капитализированные проценты. Так как до момента внесения досрочно суммы <данные изъяты> вносила денежные средства по графику, считает, что именно сумма <данные изъяты> должна быть направлена на погашение основного долга. После досрочного погашения в размере <данные изъяты> банк был обязан пересчитать проценты за пользование кредитом и составить новый график погашения кредита.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам от ДАТА решение суда оставлено без изменения.

    В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                  И.В. Козлова