Решение по делу № 2-375/2022 (2-3544/2021;) от 30.11.2021

№ 2-375/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2022 года г. Аксай                                 

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Чимидова М.В.,

при секретаре Морозове Д.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к Фроловой Любовь Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Фролову В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав требования следующим.

25.03.2020 Фролов В.В. обратился в ПАО Совкомбанк с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, содержащим в себе просьбу заключить с ним кредитный договор, открыть счет и предоставить кредит на основании договора, Общих условий, Тарифа, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Акцептовав оферту ответчика, банк открыт счет истцу, перечислил на счет денежные средства, тем самым между сторонами заключен кредитный договор
№ 2840424186. По условиям кредитного договора банк представил заемщику денежные средства в размере 599998, 90 руб., из которых 526660 руб. перечисляются на расчетный счет заемщика, 73338,90 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, под 21,65% годовых, сроком на 84 месяца, то есть до 25.03.2027.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Фроловым В.В. и ПАО Совкомбанк заключен договор залога (ипотеки) ... от 25.03.2020, по условиям которого Фролов В.В. передал в залог банку объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 к настоящему договору, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ... от 25.03.2020. Согласно Приложению №1 к договору залога от 25.03.2020 ... объектом залога является квартира с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ....

Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязался производить ежемесячные платежи, количество платежей 84.

На основании пункта 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк обязательств по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик обязательства по оплате кредита исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочки оплаты кредита.

По состоянию на 23.11.2021 задолженность составляет 606279,41 руб., в том числе: 546583,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57586,11 просроченные проценты, 1364,94 руб. – просроченные проценты на ссудную задолженность, 745 руб. – комиссия за смс-информирование.

... Фролов В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... ... от 15.06.2021. Наследником имущества после смерти Фролов В.В. является Фролова Л.В.

На основании изложенного истец просит суд: расторгнуть кредитный договор ... от 25.03.2020, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Фроловым В.В.; взыскать за счет наследственного имущества с ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 606279,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15262,79 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1000000 руб.; взыскать за счет наследственного имущества с ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать за счет наследственного имущества с ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу.

Протокольным определением Аксайского районного суда РО от 01.03.2022 в качестве ответчика привлечена Фролова Л.В.

Представитель истца Алекперов Р.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Ответчик Фролова Л.В. в судебное заседание не явилась и не обеспечила явку своего представителя, причины неявки неизвестны; судом принимались меры к её надлежащему извещению, однако судебные извещения, направленные ответчикам по месту её нахождения, регистрации и проживания, были возвращены в суд в связи с истечением срока их хранения в почтовом отделении.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в Постановлении от 23 июня 2015 г. № 25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд, применительно к положениям ст.167 ГПК РФ, с учетом ст.165.1 ГК РФ, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 25.03.2020 Фролов В.В. обратился в ПАО Совкомбанк с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, содержащим в себе просьбу заключить с ним кредитный договор, открыть счет и предоставить кредит на основании договора, Общих условий, Тарифа, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Акцептовав оферту ответчика, банк открыт счет истцу, перечислил на счет денежные средства, тем самым между сторонами заключен кредитный договор
.... По условиям кредитного договора банк представил заемщику денежные средства в размере 599998, 90 руб., из которых 526660 руб. перечисляются на расчетный счет заемщика, 73338,90 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, под 21,65% годовых, сроком на 84 месяца, то есть до ....

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Фроловым В.В. и ПАО Совкомбанк заключен договор залога (ипотеки) ... от 25.03.2020, по условиям которого Фролов В.В. передал в залог банку объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 к настоящему договору, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ... от 25.03.2020. Согласно Приложению №1 к договору залога от 25.03.2020 ... объектом залога является квартира с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ....

Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязался производить ежемесячные платежи, количество платежей 84.

На основании пункта 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Банк обязательств по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик обязательства по оплате кредита исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочки оплаты кредита.

Истец неоднократно направлял в адрес ответчика требование о необходимости исполнения условий кредитного договора, а также о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела с достоверностью подтверждается тот факт, что заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, поскольку обязательства длительный период времени не исполняются, мер к погашению задолженности не предпринято.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на 23.11.2021 составляет 606279,41 руб., в том числе: 546583,36 руб. – просроченная ссудная задолженность, 57586,11 просроченные проценты, 1364,94 руб. – просроченные проценты на ссудную задолженность, 745 руб. – комиссия за смс-информирование.

Установлено, что ... Фролов В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... от 15.06.2021. Наследником имущества после смерти Фролов В.В. является Фролова Л.В., что подтверждается ответом на запрос нотариуса Аксайского нотариального округа Ростовской области Сафроновой Е.А. от 14.02.2022.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (часть 3 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (часть 2 пункта 61 вышеприведенного Постановления Пленума ВС РФ).

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, ответчик Фролова Л.В. являющаяся наследником имущества наследодателя Фролова В.В., отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследства. Соответственно с Фроловой Л.В. пользу ПАО Совкомбанк подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору ... от 25.03.2020 в размере 606279,41 руб.

В соответствии с п. п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

25.03.2020 между Фроловым В.В. и ПАО Совкомбанк заключен договор залога (ипотеки) ..., по условиям которого Фролов В.В. передал в залог банку объект недвижимости, квартиру с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ....

В соответствии со статьей 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на это недвижимое имущество.

Согласно пп. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.

Таким образом, Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторона оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в размере 1000000 руб.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом, соотношение суммы задолженности к рыночной стоимости залогового имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Совкомбанк в части обращения взыскания на имущество должника, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены, равной залоговой, то есть в размере 1000000 руб.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 4.1.8).

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании изложенного требование истца о взыскании с Фроловой Л.В. процентов по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 546583,36 руб., а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, с 24.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Как следует из материалов гражданского дела, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 15262,79 руб., которые подлежат взысканию с Фроловой Л.В.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Фроловой Любовь Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 25.03.2020, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Фроловым Виталием Владимировичем.

Взыскать с Фроловой Любовь Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от 25.03.2020 в размере 606279,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15262,79 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1000000 руб.

Взыскать с Фроловой Любовь Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Взыскать с Фроловой Любовь Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.11.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 апреля 2022 года.

Председательствующий М.В. Чимидов