Решение по делу № 2-1114/2023 от 06.02.2023

Дело №2-1114/2023

59RS0002-01-2022-005522-90

                        РЕШЕНИЕ

                                    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.

при секретаре Таныгиной Л.С.

с участием ответчиков Береснева А.В., Филимоновой Н.В., их представителя, действующего по устному ходатайству, ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Бересневу Андрею Владимировичу, Филимоновой Наталье ФИО3 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

по встречному иску Береснева Андрея Владимировича, Филимоновой Натальи ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, штрафа,

                    у с т а н о в и л:

    ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратился в Индустриальный районный суд с иском к Бересневу А.В. о расторжении кредитного договора №, заключенного Дата, взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному Дата за период с Дата по Дата (включительно) в размере ... руб., в том числе просроченные проценты – 9 307, 01 руб., просроченный основной долг – 119 682, 81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 779, 80 руб.

    Исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк России на основании заключенного Дата кредитного договора № выдал кредит ФИО3 в сумме ... руб. на срок 36 месяцев под 18, 2 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее –УКО) предусмотрены условиями договора банковского обслуживания ( далее –ДБО). Дата заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебитовой карты (№ счета карты 40№). Дата заемщик обратился в банк с заявлением об утрате/перевыпуске карты. При перевыпуске карты номер счета остался неизменным -40№. С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Дата должник подключил к своей банковской карте ... (№ счета 40№) услугу «Мобильный банк». Дата заемщик осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк –Онлайн». Дата заемщиком в 11:10 была направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Дата в 11:24 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Дата в 11:32 заемщику поступило сообщение и предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита –п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» Дата в 11:38 банком выполнено зачисление кредита в сумме ... руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Начиная с Дата гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что Дата заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Береснев А.В.

    Протокольным определением суда от Дата к участию в деле в качестве соответчика привлечена Филимонова Н.В.

    Определением Индустриального районного суда Адрес от Дата гражданское дело передано по подсудности в Дзержинский районный суд города Перми.

    Филимонова Н.В., Береснев А.В. обратились в суд с встречным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страхового возмещения в сумме ... руб., в пользу истцов штрафа, предусмотренного законом о защите прав потребителей (л.д.216-218 т.2).

    Исковые требования мотивируют тем, что ФИО3 при заключении кредитного договора заключил договор страхования жизни с ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» на случай смерти. По данному факту Филимонова Н.В,, как наследник обратилась за выплатой страхового возмещения. В соответствии с письмом № от Дата ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказал в выплате страхового возмещения по всем договором страхования. Данные действия ответчика считает незаконными и нарушающими права истца как наследника, застрахованного по договору лица. Данные неправомерные действия ответчика, незаконно отказавшего в выплате страхового возмещения, повлекли дополнительные убытки истца, связанные с начислением штрафов, дополнительных процентов, предъявленных займодавцем и истцом по основному заявлению. При этом истец является выгодоприобретателем по данному договору. ФИО3 при подписании договора были в полном объеме исполнены все обязательства по договору страхования, выплачен страховой взнос в полном объеме. Вместе с тем, ответчик в своем отказе ссылается на правила страхования, с которыми должен был быть ознакомлен ФИО3 Вместе с тем на указанных документах, нет ни одной подписи ФИО3, как и каким образом, он был с ними ознакомлен, неизвестно. У ответчика с момента предъявления к нему документов о смерти застрахованного лица возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в соответствии с условиями договора.

    Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Суду представлены письменные пояснения (л.д.10 т.3).

    Ответчики Филимонова Н.В., Береснев А.В., их представитель, действующий по устному ходатайству ФИО7 с иском не согласны, встречные исковые требования поддерживают.

    Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, суду представлены письменные возражения (л.д.15-17 т.3).

    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства ФИО2 или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

    Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного Дата кредитного договора № выдал кредит ФИО3 в сумме ... руб. на срок 36 месяцев под 18, 2 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий (л.д.28 – 41 т.1).

... (л.д. 76 оборот т.1).

ФИО2 Е.В. Дата было открыто наследственное дело № (л.д.76-91 т.1)

Судом установлено, что наследниками после смерти ФИО3 являются дети: ....

Общая стоимость наследства на день его открытия превышает размер заявленных исковых требований.

Обращаясь в суд с иском ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата, взыскать с ответчиков (наследников) в пределах наследственного имущества задолженность за период с Дата по Дата (включительно) в размере ... руб., в том числе просроченные проценты – 9 307, 01 руб., просроченный основной долг – 119 682, 81 руб.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что Дата между ПАО Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ- 5 (л.д.19-29 т.3).

Согласно заявлению заемщик ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Согласно Условиям программы добровольного страхования, Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем –ПАО Сбербанк, застрахованным лицом –ФИО3 За участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления* тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п.3.2Заявления/12) Тариф за участие в программе страхования составляет 2, 4 % годовых (п.4 Заявления на страхование). Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от Дата ФИО3 оплатил Банку сумму платы за подключение к Программе страхования – 10 080, 00 руб. Банк, в свою очередь, исполнил обязанность по подключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО3, который был включен в число застрахованных лиц, с этого момента Банк считается полностью исполнившим перед ФИО3 свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к Программе страхования. ООО СК Сбербанк страхование жизни» представлены материалы страхового дела (л.д.104-147 т.1).

Филимонова Н.В. обратилась о ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о произведении страховой выплаты. 01 Дата страховщик в выплате отказал, указав, что из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, Дата ФИО3 установлен диагноз: 1.20.0 Нестабильная стенокардия (...)В то же время согласно справке о смерти ... от Дата, причиной смерти ФИО3 ...

Согласно справке-расчету ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в связи с наступлением страхового случая с Заемщиком по кредитному договору ... от Дата, остаток задолженности по кредиту и процентам на дату смерти составляет сумму 122 436, 28 руб., которая перечисляется в качестве страховой выплаты в ПАО Сбербанк (л.д.153 т.1).

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с Датаг.) страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть») п.3.2.1.2 (л.д.109-112 т.1).

При рассмотрении дела установлено, что в ...

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору он присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценено судом апелляционной инстанции не соответствующее требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Также суд учитывает, что предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Принимая во внимание обстоятельства, изложенные выше и учитывая, что ФИО3 как заемщик являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, стоимость принятого наследником имущества больше суммы задолженности наследодателя ФИО3, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк к Бересневу А.В., Филимоновой Н.В. о взыскании задолженности с наследников в порядке универсального правопреемства подлежащими удовлетворению частично в размере 6 553, 54 руб. из расчета сумма задолженности ... руб.- 122 436, 28 руб. (страховая выплата).

Оставшаяся часть в размере страховой выплаты 122 436, 28 руб. подлежит взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы Закона о защите прав потребителей признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Подпунктом "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что Береснев А.В., Филимонова Н.В. вправе требовать исполнения договора страхования от ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а следовательно, на отношения между и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а удовлетворение судом иска о взыскании с ответчика суммы страховой премии в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.

Ответчиком в письменных возражениях заявлено о снижении размера штраф на основании ст.333 ГК РФ (л.д.15-17 т.3).

Ответчик не представил доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые оснований для снижения штрафа по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя составит 122 436, 28 руб.\2 = 61 218, 14/2 = 30 309, 07 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор N ... от Дата заключенный между ПАО Сбербанк с ФИО3.

Взыскать солидарно с Береснева ... Филимоновой ...) в пользу ПАО Сбербанк задолженность в размере 6 553, 54 руб.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО Сбербанк сумму в размере 122 436, 28 руб.

    Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Филимоновой ... Береснева ...) штраф в размере 30 609, 07 руб. в пользу каждого.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

...

.... Судья                         Л.Л.Абрамова

...