Решение по делу № 2-73/2019 от 03.12.2018

Дело № 2-73/2019                  

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года         г. Слободской Кировской области

    Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Лумповой И.Л.,

при секретаре Драчковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к Шабалину Станиславу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – Банк «ВБРР» (АО)) обратилось с иском к Шабалину С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, который состоит из индивидуальных условий и Общих условий кредитования на сумму 150 000 рублей на потребительские цели сроком на 60 месяцев с уплатой 13,15% годовых. Согласно условиям кредитного договора Шабалин С.Ю. обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов не позднее 20-го числа каждого месяца ежемесячными платежами в размере 3 470 рублей. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако сроки возврата кредита и процентов ответчиком неоднократно нарушались. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика уведомление с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита, однако, требование до настоящего момента не исполнено. На основании ст.ст.309, 310, 407, 408, 809, 810, 811 ГК РФ с учетом уточнения иска истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 884 рублей 37 копеек, из которых:

- основной долг – 142 124 рубля 46 копеек,

- задолженность по просроченным процентам – 2 556 рублей 47 копеек, в том числе текущие проценты на просроченный основной долг 1 067 рублей 61 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, просроченные проценты 1 488 рублей 76 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 7893 рубля 15 копеек;

- неустойка по просроченным процентам в размере 310 рублей 28 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно;

проценты за пользование кредитом в размере 13,15% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 151 рубля 27 копеек.

Представитель Банка «ВБРР» (АО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Шабалин С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных возражениях просит учесть, что им заплачен долг с мая по август 2018 года (3500*4=14000), неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 880 рублей 76 копеек, неустойка по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 рублей 45 копеек, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем обязуется производить ежемесячные платежи, установленные графиком, погасить полностью заявленную истцом сумму не имеет финансовой возможности, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п.1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВБРР» (АО) и Шабалиным С.Ю. заключен договор потребительского кредитования №ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор) на Индивидуальных условиях, подписанных сторонами (л.д.<данные изъяты>), и Общих условий договора потребительского кредитования, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям данного договора потребительского кредитования Банк «ВБРР» (АО) предоставил Шабалину С.Ю. кредит на потребительские цели в сумме 150 000 рублей на срок до 60 месяцев под 13,15% годовых путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по указанному счету Шабалина С.Ю.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определено, что в случае непредоставления заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования или оригинала договора личного страхования, соответствующего требованиям кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего процентного периода процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,65 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий графиком платежей платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов, составляют ежемесячно по 3470 рублей до 20-го числа каждого месяца.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2.5 Общих условий договора потребительского кредитования Банк вправе требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору и/или расторжения кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата предоставленного кредита и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании. Срок для возврата оставшейся суммы потребительского кредита указывается кредитором в требовании, но не может составлять менее чем 30 календарных дней с момента направления Банком такого требования.

Согласно п.п.6.1-6.4 Общих условий договора потребительского кредитования при неисполнении обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов в сроки, определенные настоящими Общими условиями, банк вправе начислять неустойку, размер которой указан в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день её полного погашения включительно. Базой для расчета неустойки является остаток ссудной задолженности и начисленные проценты, учитываемые на счетах по учету просроченной задолженности и просроченных процентов.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что размер неустойки составляет 20% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил Шабалину С.Ю. денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д.<данные изъяты>).

Из лицевого счета № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шабалин С.Ю. нарушал график погашения задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами. Так, последний платеж по графику в полном объеме был внесен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в уплату очередного платежа было списано 48 рублей 34 копейки, платежи после указанной даты не вносились, затем внесены платежи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. После этого платежи не вносились.

Таким образом, Шабалин С.Ю. нарушил сроки возврата предоставленного кредита и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, соответственно у Банка возникло право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами, причитающимися по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика Шабалина С.Ю. уведомление о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору, уплате процентов, неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления. Уведомление направлено Шабалину С.Ю. в два адреса ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по адресу регистрации по месту жительства. Требование Банка ответчиком в установленный срок не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ БТ-17 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 151 884 рублей 37 копеек, из которой: основной долг – 141 124 рубля 46 копеек, задолженность по просроченным процентам – 2 556 рублей 47 копеек, в том числе текущие проценты на просроченный основной долг 1 067 рублей 61 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты 1 488 рублей 76 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойка по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно – 7893 рубля 15 копеек; неустойка по просроченным процентам в размере 310 рублей 28 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Проверив расчеты указанных сумм, в том числе неустойки, суд признает их верными. Сумма неустойки по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислена исходя из сумм ежемесячных платежей, не внесенных в сроки, предусмотренные графиком платежей, в течение указанного периода, с ДД.ММ.ГГГГ неустойка исчислена на всю сумму остатка основного долга по кредиту, поскольку ответчик не исполнил требование о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, что соответствует п.п.6.1-6.4 Общих условий договора потребительского кредитования.

Основания для применения ст.333 ГК РФ и снижении суммы неустойки суд не усматривает.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо учесть денежные средства, уплаченные ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 100 рублей и 3 500 рублей в погашение задолженности по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеками.

В п. 4.7 Общих условий договора потребительского кредитования установлено, что при недостаточности денежных средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору Банк направляет денежные средства в погашение кредита в следующей очередности: уплата просроченных процентов, погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплата неустойки, уплата текущих процентов, погашение суммы основного долга за текущий период платежей, уплата иных платежей.

Указанное положение согласуется с положениями ч.5 ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.5 ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Учитывая порядок и очередность погашения кредита, установленный п. 4.7 Общих условий договора потребительского кредитования, внесенная ДД.ММ.ГГГГ сумма 18600 рублей подлежит направлению на погашение просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1488 рублей 76 копеек, на погашение задолженности по основному долгу в сумме 17111 рублей 24 копейки.

На основании изложенного судом отклоняются доводы ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ он заплатил долг платежей по графику с мая 2018 года по август 2018 года, неустойку по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 880 рублей 76 копеек, неустойку по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 212 рублей 45 копеек, внес платеж за декабрь 2018 года, поскольку они не основаны на законе, условиях договора, противоречат описанной выше установленной законом и договором очередности погашения требований по кредитному обязательству.

Таким образом, с ответчика Шабалина С.Ю. подлежит взысканию задолженность по задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 133284 рубля 26 копеек, в том числе основной долг в сумме 124013 рублей 22 копейки, текущие проценты на просроченный основной долг в сумме 1 067 рублей 61 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка по просроченному основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7893 рубля 15 копеек, неустойка по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 310 рублей 28 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 13,15% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В пункте 2 кредитного договора предусмотрено, что договор действует до момента исполнения сторонами обязательств.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По смыслу п.п.1, 2 ст.809 и п.3 ст.810 ГК РФ при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору обязательства по договору будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Обязательства заемщика по уплате истцу процентов за пользование заемными денежными средствами до фактического возврата суммы займа возникли при заключении кредитного договора и, поскольку на момент взыскания судом суммы долга заемные денежные средства не возвращены, взыскание задолженности осуществляется согласно условиям указанного кредитного договора и положениям закона, регулирующим соответствующие обязательства.

С учетом вышеизложенного, поскольку денежные средства по кредитном договору заемщиком Банку в полном объеме не возвращены, суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, исчисляемых от остатка основного долга, до момента фактического исполнения обязательств по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, иск Банка «ВБРР» (АО) подлежит удовлетворению частично.

Доводы ответчика об отсутствии у него финансовой возможности полностью выплатить долг перед истцом не имеют существенного правового значения для рассматриваемого спора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3729 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» удовлетворить частично.

Взыскать с Шабалина Станислава Юрьевича в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» задолженность по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 133284 рубля 26 копеек, в том числе основной долг в сумме 124013 рублей 22 копейки, текущие проценты на просроченный основной долг в сумме 1 067 рублей 61 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку по просроченному основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7893 рубля 15 копеек, неустойку по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 310 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3729 рублей 17 копеек, а всего 137013 (сто тридцать семь тысяч тринадцать) рублей 43 копейки.

Взыскать с Шабалина Станислава Юрьевича в пользу акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» проценты по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ БТ-17 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,15% годовых от остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись          И.Л.Лумпова

Копия верна. Судья