Решение по делу № 33-240/2017 (33-7288/2016;) от 14.12.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

судья Доржиева С.Л.

дело № 33-7288 поступило ....

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Улан-Удэ 18 января 2017 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего Пащенко Н.В.,

судей коллегии Ивановой В.А., Гимадеевой О.Л.,

при секретаре Зарбаевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыбикжапова С.Ш. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ответчика по доверенности Дамбиевой Л.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ РБ от 19 сентября 2016 г., которым постановлено:

исковые требования Цыбикжапова С.Ш. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить начисление и взимание ежемесячной платы с Цыбикжапова С.Ш. за присоединение Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору №... от ... в размере 0,60% в месяц, начиная с ....

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Цыбикжапова С.Ш. денежную сумму <...> руб., в том числе оплаченные банку комиссии за присоединение к программе страхования - <...> руб., в качестве компенсации морального вреда -<...> руб., штраф - <...> руб., расходы по оплате услуг представителя - <...> руб.

В остальной части исковые требования Цыбикжапова С.Ш. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования г. Улан-Удэ госпошлину в размере <...> руб.

Заслушав доклад судьи Гимадеевой О.Л., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Истец Цыбикжапов С.Ш., обращаясь в суд с иском, просил обязать ответчика прекратить начисление и взимание ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № ... в размере <...>% (<...> руб.) в месяц, начиная с ... г., взыскать оплаченные комиссии за присоединение к Программе страхования - <...> руб., в качестве компенсации морального вреда - <...> руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя - <...> руб., за оформление доверенности - <...> руб., штраф в размере <...> % от присужденной суммы.

Требования мотивированы следующими доводами, что ... г. истец заключил с Банком договор на получение кредита с лимитом
кредитования <...> руб. под <...> % годовых. Договор содержит условие о
присоединении истца к Программе страхования жизни и трудоспособности
заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и
взимание платы ежемесячно в размере <...> % от лимита кредитования.
Согласно Программе страхования страхователем является Банк,
страховщиком - КБ « Резерв», застрахованным лицом - заемщик, также
предусмотрена возможность досрочного прекращения действия Программы
по желанию застрахованного лица. ... г. истцом представлено
заявление о расторжении договора страхования, однако требования истца удовлетворены не были. Банк продолжает начислять и взимать плату за участие в Программе.

В ходе судебного разбирательства истец, увеличивая исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму оплаченных комиссий за присоединение к Программе страхования в размере 2 400 руб.

Представитель истца по доверенности Цырендоржиев Ч.Б. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» о месте и времени рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Дамбиева Л.В. просит отменить решение суда в силу его необоснованности и незаконности.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец Цыбикжапов С.Ш., представитель ответчика не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания.

Судебная коллегия сочла возможным рассмотрение дела по жалобе в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из буквального толкования указанной правовой нормы следует, что страхователь (в рассматриваемом деле - кредитная организация) не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору в любое время.

Как указано в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела и установлено судом ... г. между сторонами в офертно- акцептном порядке заключен договор о предоставлении кредита с лимитом кредитования <...> руб. под <...> % годовых.

Из Заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что истец, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», комиссия за присоединение к программе страхования составила <...> % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

.... истец уведомил ответчика об отказе от договора страхования, просил расторгнуть договор в одностороннем порядке. Данная претензия получена ответчиком, однако, оставлена без удовлетворения.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая факт извещения Банка об отказе присоединения к программе добровольного страхования, обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 ГК РФ у истца прекратились.

Отказ банка в удовлетворении заявления Цыбикжапова С.Ш. по взимании комиссии по подключению к программе страхования жизни противоречит вышеприведенным положениям закона о праве потребителя отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора возмездного оказания услуг, в рамках которого фактически оказываются услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования, а также отказаться от договора страхования в любое время.

Довод жалобы о необоснованном возврате страховой премии истцу, не принимается во внимание судебной коллегией, поскольку истцом в иске ставится вопрос о возврате удержанных ежемесячных плат в сумме <...> руб., за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст.12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав относится, в том числе пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В силу изложенного исковые требования Цыбикжапова С.Ш. об обязании ответчика прекратить начисление комиссии за присоединение к программе страхования являются обоснованными.

Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 19 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий                                 Н.В. Пащенко

судьи                      В.А. Иванова

О.Л. Гимадеева