Решение по делу № 2-2/2020 от 28.08.2017

Дело № 2-2/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Касаткина А.В.,

при секретаре Прокопенковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к Харченко ФИО12, Каменевой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Харченко ФИО12., Каменевой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав в обоснование заявленного требования, что 20.12.2006 между ним и ФИО16 был заключен кредитный договор № №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на приобретение жилого помещения – <адрес> Смоленской области на сумму 980 000 руб. на срок 180 месяцев с уплатой за пользование кредитом 13,3% годовых. В обеспечение данных обязательств с ФИО16 заключен договор залога указанного жилого помещения. 12.12.2014 и 17.04.2015 между Банком и ФИО16. был заключены кредитные договора №№ №, по условиям которых последнему были предоставлены кредиты на сумму 424000 руб. и 360000 руб. с начислением 18% и 28,5% соответственно. Денежные средства по кредитам были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика. По условиям указанных договоров заемщик обязался погашать кредиты по частям и уплачивать проценты за пользование кредитами согласно графикам. 20.12.2016 ФИО16 умер. Ответчики являются наследниками ФИО16. В добровольном порядке ответчики от погашения образовавшейся задолженности уклоняются. Сумма кредитной задолженности составляет: по кредитному договору от 20.12.2006 по состоянию на 27.07.2017 – 585658 руб. 44 коп., в том числе 543 830 руб. 20 коп. – задолженность по кредиту, 41 418 руб. 73 коп. – проценты, 154 руб. 83 коп. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 254 руб. 68 коп. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами; по кредитному договору от 12.12.2014 по состоянию на 18.04.2017 – 162358 руб. 25 коп., в том числе 155387 руб. 16 коп. – основной долг, 6971 руб. 09 копеек – проценты; по кредитному договору от 17.04.2015 – 222094 руб. 88 коп., в том числе 198259 руб. 98 коп. – основной долг, 23834 руб. 90 коп. – проценты. Банк направил ответчикам уведомление о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитным договорам, которое осталось без удовлетворения. Просит суд взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитным договорам в размере 970 111 руб. 57 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 18 901 руб. 12 коп., расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 3200 руб., обратить взыскание на указанную квартиру путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи 1730 400 руб.

Определениями Десногорского городского суда Смоленской области от 04.10.2017, от 28.01.2019, от 20.03.2019, от 14.10.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: ЗАО «Страховая компания УРАЛСИБ Жизнь» (далее – ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь», в настоящее время АО СК «УРАЛСИБ Жизнь»), Зинченко ФИО22., ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (далее – ЗАО СГ «УралСиб», в настоящее время АО СГ «УралСиб»), Даньшина ФИО23. соответственно.

Определением Десногорского городского суда Смоленской области от 28.08.2019 АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и АО СГ «УралСиб» признаны соответчиками.

Банк, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, явку своего представителя не обеспечил, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, поддержав заявленные требования в полном объеме.

Ответчик Каменева ФИО13 исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору не обеспеченному страховым возмещением признала, в остальной части взыскание задолженности по кредитным договорам не признала, указав, что указанная задолженность должна быть погашена за счет страхового возмещения.

Ответчик Харченко ФИО12., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, не просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, в предыдущем судебном заседании исковые требования не признала, указав, что является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку не является наследником к имуществу ФИО16.

АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», АО СГ «УралСиб», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела, явку своих представителей не обеспечили, не просили суд о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей, в письменных отзывах исковые требования не признали.

Третьи лица Зинченко ФИО22., Даньшина ФИО23 будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, не просили суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения ответчика Каменевой ФИО13 изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 20.12.2006 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО16. заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита на приобретение квартиры на сумму 980 000 руб. на срок 180 месяцев с начислением 13,3% годовых.

Исполнение обязательства было обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения – <адрес> Смоленской области.

22.12.2006 между ЗАО СГ «УралСиб» (Страховщик), ФИО16. (Страхователь) и Банком (Кредитор) заключен договор дополнительного страхования жизни и трудоспособности заемщика № №, по условиям которого предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, указанных в приложении № 1 к настоящему договору (п. 1.2); по настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести страховую выплату (п. 1.3); выгодоприобретателем по настоящему договору является Кредитор в части неисполненных обязательств по кредитному договору. В оставшейся части страховой выплаты выгодоприобретателем являются лица, указанные в заявлении о страховании (п. 1.4); по настоящему договору страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (в том числе наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая) (п. 3.1.1), смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 3.1.2); Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п. 5.1.1), военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий (п. 5.1.2), гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий (п. 5.1.3), умысла Страхователя (застрахованного лица) (п. 5.1.4); события, указанные в п. 3.1 настоящего договора, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: покушения на самоубийство или самоубийства застрахованного лица (кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено совершить суицид в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями Кредитора, или когда к моменту самоубийства настоящий договор действовал более двух лет) (п. 5.2.1), умышленного членовредительства, а также травм и заболеваний в результате покушения на самоубийство (п. 5.2.2), совершения или попытки совершения застрахованным лицом хулиганских действий, если компетентным органом будет доказано, что застрахованное лицо было инициатором обстоятельств, приведших к страховому случаю (п. 5.2.3), нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п. 5.2.4), управления застрахованным лицом источником повышенной опасности, которым являются средства транспорта или другие моторные машины, аппараты и другое, без права такого управления, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления или находившемуся в состоянии опьянения (п. 5.2.5), злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения настоящего договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если Страховщик знал о таком заболевании) (п. 5.26); настоящий договор заключен на срок с 00 час. 00 мин. 23.12.2006 и действует до 24 час. 00 мин. 21.12.2021 (п. 6.1); в случае смерти Страхователя, который одновременно является застрахованным лицом, уведомить Страховщика о наступлении страхового случая обязаны: выгодоприобретатель на случай смерти Страхователя (если он указан в заявлении о страховании) или другое застрахованное лицо (если оно указано в заявлении о страховании) или наследник Страхователя по закону (если в заявлении о страховании не указан выгодоприобретатель на случай смерти и второе застрахованное лицо) или Кредитор (в случае, если ему об этом было известно) (п. 7.1.4); при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, Страховщик производит страховую выплату Кредитору (выгодоприобретателю) в части неисполненных обязательств по кредитному договору. Оставшаяся часть страховой выплаты выплачивается Страхователю либо выгодоприобретателям, указанным в заявлении о страховании (в случае его смерти) (п. 8.2).

Согласно заявлению о страховании жизни и трудоспособности заемщика от 22.12.2006 страхователем и застрахованным лицом является ФИО16., выгодоприобретателем – Банк.

Из дополнительного соглашения № 1 к договору добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщика от 30.06.2007 следует, что изменено название договора на «договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней» (п. 1.1.); п. 3.1 изложен в следующей редакции: «3.1. По настоящему договору страховыми случаями являются: 3.1.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Под болезнью (заболеванием) понимается диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями» (п. 1.3).

12.12.2014 между Банком (Кредитор) и ФИО16 (Заемщик) было заключено предложение на заключение кредитного договора, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 424000 руб. на срок до 12.12.2017 с начислением 21% годовых.

12.12.2014 ФИО16. присоединился к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, путем подписания соответствующего заявления.

Согласно договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012 № №, заключенного между ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» (Страховщик) и Банком (Страхователь), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п. 1.2); объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц – заемщиков, заключивших договоры о предоставлении кредита с Банком (п. 1.3); не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, фактический возраст которых менее 18 лет на дату распространения на него условий договора страхования (на дату включения его в список застрахованных лиц по данному договору) или превышает 65 лет на дату окончания в отношении него действия условий настоящего договора страхования; больные СПИДом и ВИЧ-инфицированные; инвалиды 1 и 2 группы по общему заболеванию; лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой, параличем, психическими расстройствами, гепатитом, а также лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансере; лица, профессиональная деятельность которых связана с повышенным риском (работа на высоте 15 метров и выше, на воде, под водой, под землей, с горючими, химическими, радиоактивными веществами, с источниками электрического тока высокого напряжения, с использованием огнестрельного оружия). Если на страхование было принято лицом, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо (согласно п. 2.1.3 договора), подлежат возврату Страхователю (п. 1.5); по настоящему договору страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица от любых причин (п. 3.1.1); не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие: вследствие умышленных действий Страхователя и/или застрахованного лица/выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая (п. 3.3.1), вследствие недобросовестных действий Страхователя и/или застрахованного лица/выгодоприобретателя по получению документов, фальсифицирующих факт страхового события (п. 3.3.2), вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п. 3.3.3), в результате самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет) (п. 3.3.4), вследствие совершения застрахованным лицом преступления или противоправных действий (п. 3.3.5), в результате принятия застрахованным лицом лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача или иных обстоятельств с повышенным страховым риском, если об этом не было сообщено Страховщику (п. 3.3.6), воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п. 3.3.7), военных действий, маневров или иных военных мероприятий (п. 3.3.8), гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 3.3.9), вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудом, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, застрахованное лицо в течение года, предшествующего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении (п. 3.3.10), вследствие инфицирования застрахованного лица ВИЧ-инфекцией или СПИДом (кроме инфицирования СПИДом в результате медицинских манипуляций) (п. 3.3.11), вследствие авиаперелета, за исключением перелета в качестве пассажира авиакомпании, имеющей лицензию на перевозку пассажиров (п. 3.3.12); вследствие управления автомототранспортным средством, городским электротранспортным средством, трактором или иной самоходной машиной, моторной лодкой, катером и другими застрахованным лицом, не имевшим удостоверения на право управления данным транспортным средством (п. 3.3.13); вследствие передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, не имевшему водительского удостоверения или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п. 3.3.14); Страхователь/выгодоприобретатель/застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/выгодоприобретателем/застрахованным лицом или его представителем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в письменном виде или по электронной почте в свободной форме (или по форме Приложения № 6 к договору) по адресу, указанному в разделе 11 настоящего договора (п. 3.7).

17.04.2015 между Банком (Кредитор) и ФИО16 (Заемщик) было заключено предложение на заключение кредитного договора, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 360000 руб. на срок до 17.04.2018 с начислением 28,5% годовых.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом документов следует, что ФИО16. нарушались условия кредитных договоров относительно сроков и размера платежей по возврату основного долга и процентов.

20.12.2016 ФИО16. умер, после смерти которого Каменева ФИО13 в соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ приняла наследственное имущество путем подачи заявления нотариусу по месту открытия наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 59 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление) смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество ФИО16. состоит из: <адрес> Смоленской области, долей уставного капитала <данные изъяты> моторного суда «<данные изъяты>», автомашины «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №, и прицепа №, государственный регистрационный знак №.

27.04.2016 ФИО16. составил завещание, в соответствии с которым завещал все свое имущество Каменевой ФИО13., что удостоверено нотариусом Смоленского городского нотариального округа ФИО42

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени обязательства по кредитным договорам ответчиками не исполнены, сумма долга в установленный срок не возвращена.

Проанализировав исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку Каменева ФИО13 являясь наследником заемщика ФИО16., обязательства по кредитному договору № № надлежащим образом и в установленные сроки не выполняет, требование Банка о досрочном возврате задолженности по указанному кредитному договору является правомерным.

Согласно справке Банка от 09.09.2019 по состоянию на 20.12.2016 просроченная задолженность по кредитному договору № № от 17.04.2015 составляет 198414 руб. 36 коп., в том числе 198259 руб. 98 коп. – основной долг, 154 руб. 38 коп. – проценты.

Ответчиком Каменевой ФИО13 не предоставлено суду доказательств, оспаривающих заключение договора банковского кредита, его исполнение и фактического использования денежных средств по нему, а также подтверждающих произведенную ею своевременную оплату за кредит и процентов за его пользование, факт принятия наследства и возложенную на нее в силу закона ответственность по исполнению долговых обязательств наследодателя не оспаривается.

Указанное обстоятельство не препятствует рассмотрению дела в силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ по имеющимся доказательствам.

Согласно сообщению нотариуса Десногорского нотариального округа ФИО46 от 14.11.2019 рыночная стоимость долей в уставных капиталах составляет: <данные изъяты>» в размере 90% - 704700 руб., ООО «<данные изъяты>» в размере 40% - 41600 руб.

Из выписок из ЕГРЮЛ от 25.09.2019 №, от 14.11.2019 № № следует, что ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» 22.02.2019 исключены из ЕГРЮЛ в связи с наличием в ЕГРЮЛ сведений о них, в отношении которых внесена запись о недостоверности, ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» 01.02.2019 исключены из ЕГРЮЛ как недействующее юридическое лицо 01.02.2019 и 21.12.2018 соответственно.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости автомобиля и прицепа от 08.10.2019 рыночная стоимость автомашины «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак № 67, составляет 145000 руб., и прицепа №, государственный регистрационный знак № – 22000 руб.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти наследодателя, превышает размер задолженности, определенный Банком, суд приходит к выводу о возложении на Каменеву ФИО13 обязанности по выплате задолженности по кредитному договору № № от 17.04.2015 в сумме 222094 руб. 88 коп., в том числе 198259 руб. 98 коп. – основной долг, 23834 руб. 90 коп. – проценты.

Разрешая требования Банка о взыскании задолженности по кредитным договорам № № от 20.12.2006 и № № от 12.12.2014, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 22.12.2006 между ЗАО СГ «УралСиб» (Страховщик), ФИО16. (Страхователь) и Банком (Кредитор) заключен договор дополнительного страхования жизни и трудоспособности заемщика № №, выгодоприобретателем по которому является Банк.

12.12.2014 ФИО16 присоединился к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 01.06.2012 № №, заключенного между ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» (Страховщик) и Банком (Страхователь).

Одним из страховых случаев по данным договорам является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Факт заключения ФИО16. указанных договоров страхования при заключении кредитных договоров № № от 20.12.2006 и № № от 12.12.2014 и оплаты страховой суммы подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные п. п. 1, 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Статьями 961, 963, 964 ГК РФ предусмотрены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 16.01.2017 Каменева ФИО13. обратилась в Банк посредством электронной почты с заявлением, в котором сообщила о смерти ФИО16. и представила свидетельство о смерти, а также написала письменные заявления-анкеты 25.01.2017 (т. 2 л.д. 26 – 28, т. 3 л.д. 43 - 50).

Кроме того, 17.01.2019 Каменева ФИО13. сообщила о смерти ФИО16 АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» посредством почтовой связи (т. 3 л.д. 51).

Вместе с тем, доказательств направления Банком соответствующего пакета документов по кредитным договорам страховщикам АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», АО СГ «УралСиб», получения его страховщиками и отказа последних в страховых выплатах, суду не представлено.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщиков в выплате страховой выплате выгодоприобретателю по кредитным договорам в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ истцом не представлены.

Банк, являясь выгодоприобретателем по указанным договорам страхования, принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО16., т.е. определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договорах страхования.

При этом условия кредитных договоров и договоров страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

Каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО16. не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщиков при наступлении страхового случая в период действия договоров страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ № №, проведенной экспертом ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО58 и экспертом ФИО59., в представленной медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ФГБУЗ «Медико-санитарная часть № 135 Федерального медико-биологического агентства» (далее – ФГБУЗ МСЧ № 135 ФМБА России), на имя ФИО16. от 23.08.2012 имеется единственная запись хирурга, который после обследования выставил диагноз – <данные изъяты>, который не связан с причиной смерти, наступившей от <данные изъяты>. В указанной медицинской документации нет информации о наличии у ФИО16. на 12.12.2014 заболевания и указаний об информировании его о том, что у него на этот момент имелось заболевание от которого наступила смерть. Указаний о том, что в организме ФИО16 имеются этиловый алкоголь, наркотические вещества, лекарственные препараты, в представленной документации нет.

Таким образом, задолженность по кредитным договорам № № от 20.12.2006 и № № от 12.12.2014 не подлежит взысканию с ответчика Каменевой ФИО13., принявшей наследство, а подлежит выплате истцу в качестве страхового возмещения АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», АО СГ «УралСиб».

Кроме того, кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк не имел возможности обратиться в страховые компании, поскольку родственниками заемщика не была исполнена обязанность по предоставлению документов, подтверждающих факт смерти заемщика и необходимых для получения страховой выплаты, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из материалов дела следует, что по делу была назначена и проведена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведенная экспертом ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО58. и экспертом ФИО59.

Заключение указанной судебной экспертизы принято судом в качестве доказательства по делу.

Согласно заявлениям о возмещении понесенных расходов на проведение экспертизы ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № № и ФИО59. стоимость услуг экспертов составила 30000 руб. и 10000 руб. соответственно.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление) в соответствии с положениями ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, ст. ст. 111, 112 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ судебные издержки возмещаются при разрешении судами материально-правовых споров.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, ст. ст. 111, 112 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) (п. 19 Постановления).

Если иск удовлетворен частично, то это одновременно означает, что в части удовлетворенных требований суд подтверждает правомерность заявленных требований, а в части требований, в удовлетворении которых отказано, суд подтверждает правомерность позиции ответчика. Соответственно, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, поскольку исковые требования Банка удовлетворены частично, суд приходит к выводу о возложении обязанности по оплате расходов экспертов на Банк и ответчика Каменеву ФИО13. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Каменевой ФИО13 подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к Харченко ФИО12, Каменевой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Каменевой ФИО13 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № № от 17.04.2015 в размере 198 414 (сто девяносто восемь тысяч четыреста четырнадцать) рублей 36 копеек, в возврат государственной пошлины 5168 (пять тысяч сто шестьдесят восемь) рублей 29 копеек, а всего 203582 (двести три тысячи пятьсот восемьдесят два) рубля 65 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ПАО «Банк Уралсиб» отказать.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» расходы на оплату услуг экспертов в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в размере 20466 (двадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 67 копеек, в пользу Милягина ФИО74 6 666 (шесть тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 67 копеек.

Взыскать с Каменевой ФИО13 расходы на оплату услуг экспертов в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в размере 10233 (десять тысяч двести тридцать три) рубля 33 копейки, в пользу Милягина ФИО74 3333 (три тысячи триста тридцать три) рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.В. Касаткин

Решение изготовлено в окончательной форме 14.01.2020