Решение по делу № 2-536/2018 от 05.09.2017

Дело № 2-536/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2018 года                 г.Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Чуйко К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Почта Банк" к Селютиной (Берг) А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Почта Банк» (далее по тексту истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Селютиной (Берг) А.Г. (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер> от 20.08.2015 года в сумме 145 448,41 рублей, в том числе 22 231,23 рублей задолженность по процентам, 111 652,63 рублей задолженность по основному долгу, 1539,50 рублей задолженность по неустойкам, 10 025,05 рублей задолженность по комиссиям, государственную пошлину в размере 4108,97 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что 20.08.2015 года Банк заключил с Селютиной А.Г. кредитный договор <номер>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 123000 рублей с плановым сроком погашения в 40 месяцев под 29,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 21.07.2017 года размер задолженности ответчика составляет 145448,41 рублей, из них 22231,23 рублей задолженность по процентам,111652,63 рублей задолженность по основному долгу, 1 539,50 рублей задолженность по неустойкам, 10 025,05 рублей задолженность по комиссиям.

Истец ПАО «Почта Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик Селютина А.Г.(Берг) в судебное заседание не явилась, уклонилась от получения судебной корреспонденции. Судебные извещения, направленные неоднократно по месту жительства Селютиной (Берг) А.Г. (<адрес>, а также по последнему фактическому месту жительства г<адрес>), возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. При этом положения Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 5 декабря 2014 года №423-п (в ред. приказа ФГУП «Почта России» от 15 июня 2015 года №250-п), соблюдены.

По мнению суда, возврат корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и неполучение им корреспонденции по независящим от почтового органа причинам.

Проживая по месту своей регистрации, Селютина (Берг) А.Г. должна была проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу. Извещения ей направлялись надлежащим образом и своевременно.

В пункте 2 Правил определено, что почтовое отправление с уведомлением о вручении – это почтовое отправление, при подаче которого отправитель поручает оператору почтовой связи сообщить ему или указанному им лицу, когда и кому вручено почтовое отправление.

В соответствии с п.11 Правил почтовые отправления в зависимости от способа обработки подразделяются на: а) простые – принимаемые от отправителя без выдачи ему квитанции и доставляемые адресату (его законному представителю) без его расписки в получении; б) регистрируемые (в частности, заказные) - принимаемые от отправителя с выдачей ему квитанции и вручаемые адресату (его законному представителю) с его распиской в получении. Регистрируемые почтовые отправления могут пересылаться с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом. Перечень видов и категорий почтовых отправлений, пересылаемых с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом, определяется операторами почтовой связи.

Судебные извещения с копиями искового заявления с приложениями и определения о распределении бремени доказывания юридически значимых обстоятельств, относящиеся к числу регистрируемых почтовых отправлений, в адрес ответчика направлялись с уведомлениями о вручении.

Согласно п.34 Правил, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. О поступлении, в частности, регистрируемых почтовых отправлений, в ячейки абонентских почтовых шкафов (почтовые абонентские ящики) опускаются извещения, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.

Применительно к почтовым отправлениям разряда «Судебное» порядок доставки вторичного извещения, установленный Правилами, в полной мере не применим, поскольку согласно п.3.4 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 года №423-п, при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Не врученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Основаниями для возврата почтового отправления по обратному адресу, являются: заявление отправителя; отказ адресата (его законного представителя) от получения; отсутствие адресата по указанному адресу; невозможность прочтения адреса адресата; иные обстоятельства, включающих возможность выполнения оператором почтовой связи обязательств по договору об оказании услуг почтовой связи.

Пунктом 35 Правил предусмотрено, что по истечении установленного срока хранения, не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям.

Пунктом 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» в свою очередь предусмотрено, что не врученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Вышеуказанное положение свидетельствует о возврате корреспонденции по указанному на конверте основанию – «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и не получение им корреспонденции по независящим от почтового органа причинам.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Селюниной (Берг) А.Г. в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 года (решение №01/16 от 25.01.2016 г.) фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

Из материалов дела следует, что 20.08.2015 г. Селюнина А.Г. обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно указанному заявлению Селюнина А.Г. предлагает ОАО «Лето Банк» заключить с ней договор, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, открыть ей счет и предоставить кредит с лимитом 123 000 рублей сроком погашения 40 месяцев с процентной ставкой 29,9 % годовых с суммой платежа по кредиту 4900 рублей, дата первого платежа по кредиту 20.08.2015 г., дата закрытия кредитного лимита 24.08.2015 г.

При предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» сумма платежа 3630 рублей.     Как следует из Условий предоставления потребительских кредитов, для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в Банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту. Действия Банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Договор состоит из заявления, условий и тарифов. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах и условиях (п.1.2,1.3,1.4,1.7,1.8 Условий предоставления потребительских кредитов).

Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации. Номер счета указывается в заявлении. Банк выдает клиенту карту. Одновременно с передачей карты банк предоставляет клиенту ПИН (Персональный идентификационный номер) посредством его направления в виде СМС-сообщения (п.2.1, п.2.1.1, 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов).

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов, Банк открыл на имя Селюниной (Берг) А.Г. счет №40817810200250126064 и выпустил карту, которую Селюнина (Берг) получил от работника Банка в день подписания заявления, что подтверждается его подписью в заявлении, а также поручил Банку направить ПИН-код на номер мобильного телефона, указанный им в анкете (п. 12, 13 Заявления).

В соответствии с п.4.5, 4.5.3 условий предоставления потребительских кредитов услуга «Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора. Услуга является оказанной на дату заключения договора, при подключении услуги в момент заключения договора, и/или в дату, следующую за датой текущего платежа, подключении услуги в соответствии с п.4.5.4 условий, и в каждую следующую дату платежа до полного погашения задолженности договора или отключении услуги.

Ответчик Селюнина (Берг) А.Г. в заявлении выразил согласие быть застрахованным по программе страховой защиты, уведомлен о том, что участие в данной программе не является обязательным условием для заключения договора (п.9, 9.3 заявления). Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов составляет 0,74%.

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

20.08.2014 Селюниной (Берг) А.Г. кредитору была направлена оферта-предложение (заявление) о предоставлении кредита путем зачисления предоставляемой суммы на счет. При этом ответчик в заявлении указал, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора (п.6 Заявления).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п.3.9 Условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа. Все следующие платежи должны быть внесены не позднее дат соответствующих платежей. Информация о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента, указанными в п. 7.4 Условий. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита да даты платежа включительно, для первого платежа, и с даты, следующей за прошедшей датой платежа до следующей даты платежа, для всех следующих платежей, клиент разместил на счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (за исключением п.3.4 Условий) (п.3.1, 3.2, 3.3 Условий предоставления потребительских кредитов).

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится на шестой календарный день с даты пропуска платежа.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта Селюниной А.Г. выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ПАО «Почта Банк». Банком Селюниной А.Г. была зачислена на счет <номер> денежная сумма в размере 123000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.08.2015 г. по 07.07.2017 г.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком - заемщиком Селюниной (Берг) А.Г. в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в том числе в Условиях предоставления потребительских кредитов, заявлении о предоставлении потребительского кредита, заключенному между сторонами, кредитному договору присвоен <номер>

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Представленная суду выписка по счету Селюниной А.Г. свидетельствует о неисполнении им принятого договором обязательства.

20.09.2016 года ответчику по условиям договора было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объёме, в котором Банк сообщал Селюниной А.Г. о необходимости обеспечить наличие денежных средств на счете, открытом в соответствии с договором <номер> от 20.08.2015 года, в сумме 145 071,43 рублей, не позднее 20.10.2016 года. Также указанным заключительным требованием Банк уведомил ответчика о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с Условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут 21.10.2016 года.

Однако указанная задолженность ответчиком Селюниной А.Г. до настоящего времени не погашена. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду не представлено.

19.12.2016 мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г.Ижевска Удмуртской Республики вынесен судебный приказ <номер> о взыскании с Селютиной А.Г. в пользу ПАО «Лето Банк» задолженности по указанному кредитному договору от 20.08.2015 г.

Вместе с тем, 20.06.2017 года в связи с поступившими от должника возражениями определением судьи вышеуказанный судебный приказ отменен.

Из выписки по счёту <номер> за период с 20.08.2015 года по 07.07.2017 года, расчёта исковых требований по кредитному договору <номер> от 20.08.2015 года, следует, что ответчик Селюнина (Берг) А.Г. не исполняет свои обязательства перед Банком, в связи с чем сумма задолженности ответчика перед ПАО «Почта Банк» по состоянию на 21.07.2017 года составила 145448,41 рублей, из них 22231,23 рублей задолженность по процентам 111652,63 рублей задолженность по основному долгу,1538,50 рублей задолженность по неустойкам, 10 025,05 рублей задолженность по комиссиям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений. Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом ответчиком суду не представлено.

Истцом суду представлены доказательства получения Селютиной А.Г. суммы кредита, а также нарушения им условий возврата кредита, в связи с чем требование кредитора о взыскании задолженности и процентов подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за неразрешенный пропуск платежа и суммы неустрйки, суд приходит к следующим выводам.

Плата за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой, которую стороны предусмотрели кредитным договором.

Возможность установления договорной неустойки предусмотрена ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Так, в Тарифах Банка указано, что комиссия на неразрешенный пропуск платежа составляет: комиссия за 1 пропуск – 500 руб., комиссия за 2 пропуск подряд – 2 200 руб., комиссия за 3-й пропуск подряд – 2 200 руб., комиссия за 4-й пропуск подряд – 2 200 руб.

Указанное условие кредитного договора не противоречит нормам гражданского законодательства, действующего на день заключения кредитного договора.

Расчет неустойки судом проверен и признан арифметически верным.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7).

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки подлежит снижению до 3000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 4 108,97 руб.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, при этом уменьшена лишь сумма взыскиваемой неустойки, госпошлина в полном объеме должна быть возмещена истцу со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к Селюниной (Берг) А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Селюниной (Берг) А.Г. в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» по кредитному договору <номер> от 20.08.2015 года сумму в размере 145 448,41 руб., в том числе:

-задолженность по кредиту 111 652,63 руб.;

- плановые проценты за пользование кредитом 22 231,23 руб.;

- комиссию за неразрешенный пропуск платежа в размере 3 000 руб.;

- в возмещение уплаты госпошлины 4 108,97 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято судом 24 января 2018 года.

Председательствующий судья Карпова О.П.