Решение от 18.01.2023 по делу № 2-178/2023 (2-3670/2022;) от 28.11.2022

Дело № 2-178/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года          г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи             Эминова О.Н.,

при секретаре             Манжеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кукуевой Татьяне Эдуардовне к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании части страховой премии,

у с т а н о в и л:

Кукуева Т.Э. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 06 августа 2021 г. заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № PILPAHG3ZM2108061854 на сумму 415 500 руб. на срок 60 месяцев. При заключении данного договора истцу был навязан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и 06 августа 2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизни» и Кукуевой Т.Э. заключен договор страхования жизни № U541AHG3ZM2108061854. Сумма страховой премии составила 86 806 руб. 26 коп. на срок 60 месяцев. 09 апреля 2022 г. Кукуева Т.Э. кредит в банке погасила досрочно. 12 апреля 2022 г. истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» с заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на которое 16 мая 2022 г. получила отказ, датированный 15 апреля 2022 г. Отказ был обоснован тем, что договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Доказательством того, что услуга страхования была навязана истцу, служит факт заключение двух договоров страхования в день подписания кредитного договора. Указывает, что банковский работник при заключении кредитного договора пояснил, что необходимо указать и оплатить страховку, чтобы платить процентную ставку по кредиту меньше, чем предложил банк, либо банк может отказать в выдаче кредита. При этом в банке пояснили, что в случае досрочного погашения суммы кредита, страховую сумму возвратят. Считает, что банковский работник предоставил заведомо ложную информацию, в целях склонения к оформлению страхового обязательства, а именно: вернуть страховую премию можно на любом сроке при досрочном погашении кредита. Считает, что действия банковского работника были незаконными, и страхование было навязанным. 28 июня 2022 г. Кукуева Т.Э. обратилась к финансовому управляющему. 29 июня 2022 г. был получен отказ, обоснованный тем, что в материалах обращения отсутствуют данные о том, что истец обращалась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением. Было приложено заявление в ответ в отношении иной финансовой организации (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). Обосновано это тем, что при подаче обращения через портал государственные услуги, наименование финансовой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовало. 07 июля 2022 г. Кукуева Т.Э. отправила повторное обращение по Почте России финансовому управляющему. 12 июля 2022 г. получила отказ в принятии обращения к рассмотрению. Отказ был обоснован тем, что направленное ей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» первоначальное заявление не может быть признано заявлением, предусмотренным ст. 16 Закона № 123-ФЗ (по причине того, что на момент его подачи отсутствовали нарушения права и спор с финансовой организацией). 02 августа 2022 г. истец направила досудебную претензию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 18 августа 2022 г. был получен отказа в возврате страховой премии по договору страхования. Отказ был обоснован тем, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а также риск «Потеря работы», а не риск не возврата кредита. 11 октября 2022 г. Кукуева Т.Э. обратилась к финансовому управляющему. 26 октября 2022 г. получено решение от 25 октября 2022 г. об отказе в удовлетворении требований. Считает, что решение финансового управляющего ошибочно, так как не принято во внимание тот факт, что финансовая услуга была навязана страховой компанией, и неверно оценил условия договора страхования. Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, уплаченные в счет страховой компании по договору № U541AHG3ZM2108061854, на сумму 75 232 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы 47 616 руб. 05 коп.

В судебное заседание истец Кукуева Т.Э. не явилась, в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представили.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела 06 августа 2022 года между АО "Альфа-Банк" и Кукуевой Т.Э. на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, был заключен договор потребительского кредита № PILPAHG3ZM2108061854 на сумму 415 500 руб., сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 16,72 % годовых.

Из пункта 4.1.1. следует, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10.99 % годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,73 % годовых.

Из пункта 19 Индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее риск - "Смерть заемщика"); страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность Заемщика").

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам « Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика», в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита наличными).

Таким образом, истцу предлагались в зависимости от заключения такого договора страхования разные условия договора потребительского кредита, в том числе: в части в части процентной ставки (стандартная процентная ставка – 16,72 %, при заключении договора страхования, что влечет применение дисконта – 5,73 % годовых), при этом, страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Страховые случаи предусматривали риски, которые могли произойти именно в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Указанные условия свидетельствуют о том, что заемщику предлагалось заключить договор добровольного страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.

Имея намерение на получение дисконта в виде сниженной процентной ставки по кредитному договору, истец на предусмотренных пунктом 19 Индивидуальных условий 06 августа 2021 года заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № PILPAHG3ZM2108061854, уплатив страховую премию в размере 2 554 руб. 91 коп..

Кроме того, 06 августа 2021 г. года истец заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AHG3ZM2108061854 (программа 1.3) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, уплатив страховую премию в размере 86 806 руб. 26 коп.

Данный договор предусматривал иные страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного");

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного");

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы").

При этом, исключением из страхового покрытия по договору страхования № U541AHG3ZM2108061854 (по программе 1.3) являются случаи, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

По условиям договора страхования № U541AHG3ZM2108061854 (программа 1.3) страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования.

Кроме того, по условиям договора № U541AHG3ZM2108061854 Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, договор страхования № U541AHG3ZM2108061854 (по программе 1.3) является самостоятельным договором страхования, не связан с условиями кредитного договора, заключение данного договора страхования не изменяет условий кредитного договора (предоставление дисконта), в связи с чем, он не обеспечивает исполнение обязательств истцом по кредитному договору, заключение данного договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик (наследники заемщика).

09 апреля 2022 года истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

12 апреля 2022 г. Кукуева Т.Э. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15 апреля 2022 г. указано, что в связи с тем, что договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), заявление не может быть удовлетворено.

28 июня 2022 г. Кукуева Т.Э. обратилась к финансовому управляющему.

29 июня 2022 г. был получен отказ, обоснованный тем, что в материалах обращения отсутствуют данные о том, что истец обращалась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением.

07 июля 2022 г. Кукуева Т.Э. отправила повторное обращение по Почте России финансовому управляющему.

12 июля 2022 г. Службой финансового уполномоченного отказано в принятии обращения к рассмотрению.

02 августа 2022 г. Кукуевой Т.Э. в адрес Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена досудебная претензия о возврате страховой премии.

25 октября 2022 г. решением службы финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований Кукуевой Т.Э. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализ указанных выше договоров страхования с учетом данной нормы, свидетельствует о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен только договор страхования № PILPAHG3ZM2108061854 (по программе 1.02), отвечающий требованиям пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку в зависимости от заключения истцом данного договора страхования кредитором предлагались разные условия кредитного договора, что отражено в самом кредитном договоре.

Вместе с тем, заключение договора страхования № U541AHG3ZM2108061854 (по программе 1.3) не предусматривает изменение кредитного договора, не влечет для заемщика более выгодных условия заключения кредитного договора, по сравнению с договором страхования № PILPAHG3ZM2108061854 (по программе 1.02).

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденными приказом генерального директора ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 197, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 дней календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (пункт 7.6 Условий), однако истец не воспользовался таким правом, с заявление о возврате страховой премии обратился к ответчику с нарушением установленного срока.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 7.7 Условий).

Таким образом, оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Поскольку ответчиком не нарушены права истца, не подлежат взысканию штраф и компенсация морального вреда, а также расходы на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2023 ░░░░