Решение по делу № 2-480/2019 от 26.09.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2019 года                            <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующей судьи Старовойтовой Н.Г.,

при секретаре Факовой Р.А.,

с участием:

представителя истца по доверенности Анахина Д.А.,

представителя ответчика по доверенности Голубова Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гордиенко Н. А. к ПАО Сбербанк о возврате платы за участие в программе добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Гордиенко Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о возврате платы за участие в программе добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, ссылаясь на то, что дата с целью получения кредита она обратилась в ПАО Сбербанк. Между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 557000,00 рублей, срок погашения задолженности 48 месяцев. В этот же день истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западном банке. Согласно данного заявления она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению истец становится застрахованным по рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Страховая сумма составила 557000,00 рублей, срок страхования 48 месяцев. Выгодоприобретателем по всем рискам за исключением «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк. Плата за подключение к программе страхования в размере 68845,20 рублей была оплачена дата, получателем денежных средств являлся ПАО Сбербанк, что подтверждается Поручением владельца счета. дата она направила в адрес банка ПАО Сбербанк заявление об отказе от услуги страхования после своего личного обращения в отделение банка. Во время визита в банк ей сообщили о том, что отказаться от услуги участия в программе страхования можно будет только через месяц. Она, поняв, что сотрудники банка пытаются ввести ее в заблуждение, направила заявление об отказе от услуги почтой в соответствии с Федеральным законом от дата №-Ф «О почтовой связи», устанавливающим единые правила, стандарты, требования и нормы в области почтовой связи. Заявление было получено ПАО Сбербанк дата. Денежные средства возвращены не были, что послужило причиной обращения с исковым заявлением в суд. Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1) в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п.4.3). Согласно Указанию Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Поскольку на момент подачи иска Банк не возвратить плату за участие в программе добровольного страхования, истец просит суд взыскать с ПАО Сбербанк 68845,20 рублей, неустойку в размере 68845,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000,00 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в размере 1500,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Истец Гордиенко Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности Анахин Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил о том, что после подачи иска ПАО Сбербанк возвратил Гордиенко Н.А. сумму, оплаченную за подключение к программе добровольного страхования, в размере 68845,20 руб. Однако данное обстоятельство не является основанием для отказа в иске, поскольку неисполнение требований потребителя в добровольном порядке влечет выплату неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Кроме того, истец в связи с нарушением ее прав была вынуждена обратиться в суд и понесла судебные расходы, которые подлежат возмещению за счет ответчика.

Представитель ответчика по доверенности Голубов Р.А. в судебном заседании возражал против заявленных требований и пояснил, что между истцом и Банком заключен кредитный договор № от дата, по условиям которого Банком предоставлен кредит в размере 557 000 руб. сроком на 48 месяцев. В этот же день Истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, по общему правилу расторжение договора также допустимо по воле самих сторон договора и при обоюдном отсутствии каких-либо возражений. Гордиенко Н.А. в адрес банка было направлено заявление об отказе от добровольного страхования жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, т.е. истец выразила согласие на расторжение договора. Данное заявление поступило в банк дата, т.е. после, предусмотренного п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срока прекращения участия клиента в программе страхования в 14 дней. дата в тридцатидневный срок после получения заявления от клиента и в соответствии со ст. 452 ГК РФ договор был расторгнут, Гордиенко Н.А. возвращена плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается платежными поручениями №№, 936646, 936561 от 01.10.2018г. на общую сумму 68845,20руб., соответственно обязательства были прекращены. Таким образом, иск подан в суд преждевременно, без подтверждения возникновения спора между сторонами по обязательствам, которого фактически и не было. Кроме того, по условиям участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в отделение банка при личном обращении. Направление такого заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Такое правило предусмотрено с целью проверки того, что такое заявление исходит от заемщика. Однако Гордиенко Н.А. нарушила указанные условия и направила свое заявление по почте. Несмотря на нарушение истцом установленных Правил Банк пошел навстречу истцу и возвратил ей уплаченную за участие в программе страхования сумму. В связи с этим нарушений со стороны Банка не имеется и представитель ответчика просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, сведений о причинах его неявки суду не сообщило. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу данного Банком России Указания от 20.11.2015г. №-У (в редакции от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

В силу разъяснений, данных в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских де по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

По делу установлено, что дата истец с целью получения кредита обратилась в ПАО Сбербанк и между Гордиенко Н.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 557000,00 рублей, срок погашения задолженности 48 месяцев. В этот же день истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западном банке.

Согласно данного заявления, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению истец становится застрахованным по рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Страховая сумма составила 557000,00 рублей, срок страхования 48 месяцев. Выгодоприобретателем по всем рискам за исключением «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк.

Плата за подключение к программе страхования в размере 68845,20 рублей была оплачена дата, получателем денежных средств являлся ПАО Сбербанк, что подтверждается прилагаемым Поручением владельца счета.

По делу также установлено, что Гордиенко Н.А. дата, т.е. в течение 14 дней с момента подачи заявления об участии в программе страхования, направила в адрес банка ПАО Сбербанк заявление об отказе от услуги страхования. Заявление было получено ПАО Сбербанк дата, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, находящимся на официальном сайте Почты России, а также не оспаривалось ответчиком. Однако в предусмотренный пунктом 8 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У срок денежные средства в размере 68845,20руб., уплаченные истцом за подключение к программе страхования, не были возвращены Гордиенко Н.А., в связи с чем истец 26.09.2018г. обратилась в суд с данным иском.

Пунктом 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанных истцом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 4.1.1 Условий, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 4.1.2 настоящих Условий, в случае, если договор страх&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;

В соответствии с пп.4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования возврат денежных средств осуществляется физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Доказательств того, что на момент отказа заемщика от договора страхования Банк понес расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, ответчиком не представлено, в связи с чем у Банка отсутствовали правовые основания для удержания платы за подключение к программе страхования.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что 01.10.2018г., т.е. после подачи иска в суд, ответчик возвратил истцу сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, в размере 68845,20руб., что подтверждается платежными поручениями №, № и №. Возврат денежных средств в размере 68845,20 руб. не оспаривался и стороной истца.

Однако удовлетворение ответчиком требований истца после подачи иска и в ходе рассмотрения дела в суде не является основанием для отказа истцу в судебной защите его нарушенного права, в связи с чем требования истца о взыскании уплаченной за подключение к программе добровольного страхования денежной суммы в размере 68845,20 руб. подлежат удовлетворению. Однако решение суда в указанной части следует признать исполненным, поскольку указанная денежная сумма фактически возвращена истцу ответчиком.

При этом доводы ответчика о том, что согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка только при личном обращении, а использование почты или других каналов связи не допускается, суд считает несостоятельными и не основанными на законе.