Решение по делу № 2-507/2018 от 15.10.2018

копия

РЕШЕНИЕ дело №

ИФИО1

24 декабря 2018 года

Дорогобужский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего (судьи): ФИО3,

при секретаре: ФИО4

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора в части недействительным и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора в части недействительным и взыскании денежных средств на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ она и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили кредитный договор № сроком на 12 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,9% годовых и суммой кредита 52072,00 рубля. Согласно п. 2.1.1 вышеуказанного кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК Согласие Вита» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по Кредитному договору и Полисных условий по программе страхования Страховой компании. Комиссия за подключение к программе страхования клиента составила 6072 рубля. Данная сумма комиссии была включена в сумму кредита, но денежные средства были выданы на руки в размере 46000 рублей, а 6072 рубля были удержаны одновременно с выдачей кредита.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии со ч.1 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданину по закону.

Исходя из положений п.2 ст. 935 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет прав потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, предусматривающие предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг нарушают права потребителя, в силу чего условие кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования является недействительным.

Как усматривается из условий кредитного договора, заемщику, не были предоставлены условий договора страхования, а именно в п.4 кредитного договора не усматриваются сроки страхования, сумма договора страхования, сумма страхового возмещения. Заемщик при заключении кредитного договора также не был ознакомлен с Тарифами банка.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Отсутствие цены услуги за подключение к программе страхования в рублях, включение стоимости услуги подключения к программе страхования в общую сумму кредита в Договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования; период страхования, в нарушение требований Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, определен свыше одного года (на весь период кредитования); заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик – ООО «СК Согласие – Вита», кроме того в её определении Заемщик не участвовал; размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему продленной Банком работы. Помимо этого, сумма комиссии за подключение к программе страхования списана единовременно, а не в рассрочку, что также нарушает требование п.1 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку страхование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на срок равный сроку кредитования.

В нарушение требований ст. 940 ГК РФ, договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был; полис или иной документ, подтверждающий заключение договора, страховщиком не выдавался, что в соответствии с п.1 данной статьи влечет недействительность договора страхования.

Страховой компанием является ООО «СК Согласие Вита».

В силу ст. 167 ГК РФ недействительна сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связанна с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно положению ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из условий, предусмотренных п. 2.1.1 кредитного договора, кредитор обуславливает его заключение обязательным подключением заемщика к программе страхования.

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования жизни является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией и т.д.) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истец просит суд признать условия кредитного договора в пункте 2.1.1 в части подключения к Программе страхования недействительным, взыскать сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 6072 рубля, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхования в размере 1572,65 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1926,94 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; моральный вред в размере 36000 руб.; судебные расходы в размере 5000 руб.

Истец и её представитель по доверенности ФИО5, извещенные о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От представителя истца поступило письменное ходатайство, в котором она просит рассмотреть настоящее гражданское дело в свое отсутствие в связи с занятостью в другом судебном заседании.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Согласие Вита».

Представитель ответчика ООО СК «Согласие Вита» в судебное заседание не явился. представил письменное заявление в котором просит суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представлены письменные возражения, согласно которым Банк считает заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о добровольном страховании. На основании указанных документов Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее на согласование истцу. В тот же день истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставил Банку. Таким образом, был заключен кредитный договор. Истцу была предоставлена сумма кредита в размере 52072,00 рублей под уплату процентов годовых – 25,90%. Истец получил сумму кредита в полном объеме, в связи с чем, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, прав истца не нарушил. Клиент подписал кредитный договор, тем самым согласился заключить Договор на вышеуказанных условиях и передал его в Банк.

В действиях банка отсутствуют нарушения порядка перечисления страховой премии, распоряжение на оплату услуг по договору страхования оформлено гр. ФИО2 в заявлении на добровольное страхование от 22.10.2014г. в п. 2.1.1 кредитного договора. Подписывая данные документы, истец должен был (и мог) осознавать, что поступившие на его банковский счет денежные средства в качестве кредита частично будут перечислены банком в пользу ООО «СК Согласие – Вита» в счет оплаты страховой премии, что приведен к уменьшению суммы кредита на стоимость услуг по страхованию.

Оформление истцом в дату заключения кредитного договора также договора страхования заключены истцом по собственному волеизъявлению, на основании письменного заявления гр. ФИО2 о добровольном страховании от 20.10.2014г. В случае нежелания получить страховые услуги заемщике была вправе отказаться от оформления договора страхования. В заявлении о добровольном страховании от 22.10.2014г. также разъяснено, что в случае нежелания заключить договоры страхования, необходимо поставить отметки об отказе от заключения договоров страхования в соответствующих графах п.1 и п.2, также заемщик имел возможность не подписывать заявление. В случае выбора добровольного страхования, гр. ФИО2 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Вышеуказанные документы подтверждают, что гр. ФИО2 была вправе отказаться от заключения договора страхования, равно как и от поручения банку о перечислении денежных средств в счет оплаты страховых премий, будучи предварительно осведомленным, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Также срок исковой давности истцом пропущен. Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек 21.10.2015г., а иск подан в октябре 2018 года. Поэтому просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и применить срок исковой давности. Также просит суд рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 1 Федерального закона № "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму кредита в размере 52 072 рублей на срок 12 месяцев под 25,90 % годовых. Истец получил сумму кредита в полном объеме, тем самым, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями.

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования, путем подписания заявления о заключении с ней договора страхования жизни по программе «Страхование жизни». Своей подписью истец также подтвердила, что с Правилами и дополнительными условиями страхования она ознакомлена и согласна, их содержание ей понятно, что подтверждается п. 1 заявления на страхование.

Страхование истца осуществлялось на основании договора страхования на случай смерти либо на случай наступления в жизни определенных событий № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Согласие – Вита». Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

В указанных истцом страховых отношениях она является застрахованным лицом, о чем ею было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. Страховая премия по настоящему договору уплачивалась ООО СК «Согласие – Вита» единовременно за весь срок страхования.

Согласно п. 3. договора страхования срок страхования 12 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

В период действия кредитного договора истец не изъявляла своей воли на исключение ее из программы добровольного страхования, то договор страхования действовал до полного исполнения ею кредитных обязательств. После погашения кредита страховые премии не уплачивались.

При заключении кредитного договора должник добровольно приняла на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

При заключении кредитного договора истец также была ознакомлена с его условиями. Пунктом 2.1.1 кредитного договора установлено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 6072 рубля для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования. В заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что в случае нежелания заключить договоры страхования, необходимо поставить отметки об отказе от заключения договоров страхования в соответствующих графах. Также заемщик имел возможность не подписывать заявление. В случае выбора добровольного страхования, ФИО2 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Кроме того, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ, что при наличии заявления ответчика является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований в силу ст. 199 ГК РФ.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Истица указывает, что договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был, что указывает не его недействительность.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Так, истец считает условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к Программе страхования и уплаты страховой премии недействительным, как услугой, навязанной ей банком при заключении кредитного договора, следовательно, начало течения срока давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ – даты заключения договора, срок исковой давности для признания указанной сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковое заявление поступило в суд (согласно штампа на почтовом конверте отправлено почтой ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, доказательств уважительных причин пропуска срока обращения с указанными требованиями в суд, истец не представила.

Поэтому суд отказывает ей в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока обращения в суд

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО2 в удовлетворении иска к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Согласие-Вита» о признании условий кредитного договора в части недействительным и взыскании денежных средств.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес> ФИО6