Решение от 22.07.2015 по делу № 2-351/2015 от 28.04.2015

Дело № 2-351/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск         22 июля 2015 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Стефанюка Е.А., при секретаре Литвиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Климчук ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску Климчук ФИО5 к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о расторжении договора кредитной карты, взыскании начисленных и удержанных комиссий, страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с названным иском к Климчук Т.В., указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Климчук Т.В. был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 45000 рублей. Ответчик свои обязанности по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с неисполнением Климчук Т.В. своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который был зафиксирован, дальнейшего начисления процентов «Тинькофф Кредитные Системы» Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитный срок. Просит взыскать с Климчук Т.В. просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 95239 рублей 76 копеек, из которых: 83161 рубль 38 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 7470 рублей 93 копейки - просроченные проценты; 4607 рублей 45 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 3057 рублей 19 копеек.

Климчук Т.В. обратилась в Пожарский районный суд Приморского края со встречным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора кредитной карты недействительными, а именно: п. 9 Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ТП 1.0); п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в ее пользу начисленные и удержанные комиссии в размере 44415 рублей 25 копеек, начисленные и удержанные страховые премии в размере 28785 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В представленных возражениях представитель истца указал, что со встречным исковым заявлением Климчук Т.В., не согласен, между банком и ответчиком был заключен смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты, ответчику банк счет не открывал. До заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволяет клиенту еще раз ознакомиться с условиями и тарифами и только после этого ее активировать. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. Ответчик в течение 44 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком путем обращения в банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций. Оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Банком не нарушены права ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания банком ответчику причинены не были. Банк не взимал комиссию за обслуживание карты или ссудного счета, поскольку текущий счет по договору не открывался и ссудный счет не являлся счетом клиента. Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра банка. Размер неустойки, начисленной банком, осуществлялся в полном в соответствии с договором, который был заключен между ним и ответчиком. Просит удовлетворить исковые требования к Климчук Т.В., в удовлетворении встречного иска Климчук Т.В. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Ответчик Климчук Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы).

Из материалов дела следует, что Климчук Т.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», где указано, что она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных ею в заявлении. Настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В этом же заявлении Климчук Т.В. выразила желание быть застрахованной по программе страховой защиты, а также подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами банка, уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана.

Принятие банком письменного предложения Климчук Т.В. о предоставлении ей кредита путем выдачи карты, которая была активирована ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии использовалась ответчиком, свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы договора, а также о возникновении у ответчика обязательства по возврату предоставленных ей банком денежных средств.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Климчук Т.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты по кредитной линии № с установленным лимитом в 45000 рублей, под 12,9 % годовых. При этом, одновременно с активацией карты, банк включил Климчук Т.В. в программу страховой защиты заемщиков банка.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитному договоре или не вытекает из его существа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 Тарифного плана 1.0, являющегося, неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, базовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 12.9 % годовых, плата за обслуживание составляет 590 рублей - основной карты (п. 3.1); комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 390 рублей. (п. 7), за услугу SMS-Банк - 39 рублей (п. 12), включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности (п. 13).

Таким образом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ заключенный договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Суд считает, что ФИО1 на момент заключения договора, располагала полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является ее подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с тарифами, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, Климчук Т.В. не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено статьями 819 - 821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленного истцом расчета задолженности за ответчиком Климчук Т.В. числится задолженность в размере 95239 рублей 76 копеек, из которых: 83161 рубль 38 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 7470 рублей 93 копейки - просроченные проценты; 4607 рублей 45 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Климчук Т.В. совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора, получила от банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств. Согласно собственноручной подписи ответчика в заявлении на получение карты, она ознакомлена с общими условиями и тарифами и правилами обязалась их исполнять. Однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк расторг договор в одностороннем порядке.

Таким образом, обязанностей, взятых на себя при заключении договора, ответчик не исполнила, доказательств иному Климчук Т.В. не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном размере. Размер задолженности и процентов за пользование кредитными денежными средствами (комиссий, штрафов, платы за обслуживание кредитной карты ответчиком), подтверждается расчетом и соответствует тарифам. Представленный расчет судом проверен и не вызывает сомнений.

Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Волеизъявление на страхование жизни и здоровья ФИО1 выразила при составлении и направлении банку заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, а также во время активации кредитной карты.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу www/tcbank.ru.

Учитывая, что кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является в первую очередь инструментом безналичных расчетов, и Климчук Т.В. могла ею пользоваться именно таким образом, без уплаты какой-либо комиссии, производя операцию по снятию наличных денежных средств, она по собственной воле, а не принудительно воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Плата за услугу по обслуживанию карты, с взиманием которой не согласна Климчук Т.В., обусловлена тем, что банк осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит денежные операции при помощи карты, предоставляет клиенту постоянную возможность пользоваться картой.

Заполняя заявление-анкету, Климчук Т.В. указала на согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка. Получив кредитную карту, Климчук Т.В. активировала ее. В связи с чем, требования банка не нарушают права ответчика, в соответствии с ее волеизъявлением при заключении договора.

Согласно п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено судом при заключении кредитного договора Климчук Т.В. была ознакомлена с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 36-41), являющихся неотъемлемой частью договора и обязалась соблюдать их положения, что подтверждается заявлением - анкетой (л.д. 9).

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований Климчук Т.В. о взыскании с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в ее пользу 44415 рублей 25 копеек - незаконно начисленные и удержанные комиссии, начисленные и удержанные страховые премии в размере 28785 рублей 24 копейки, признании недействительными условий кредитного договора в части возможности передачи банком долга в пользу третьих лиц, поскольку при заключении договора между банком и заемщиком Климчук Т.В. данные условия были согласованы.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд, считает, что поскольку банком не были нарушены права Климчук Т.В., она была своевременно информирована обо всех условиях кредитования, доказательств, подтверждающих причинение морально-нравственных страданий банком и их последствий, Климчук Т.В. не представлено, в удовлетворении требования ответчика о компенсации морального вреда следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 3057 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 95239 ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 83161 ░░░░░ 38 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 7470 ░░░░░░ 93 ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 4607 ░░░░░░ 45 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3057 ░░░░░░ 19 ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ 98296 ░░░░░░ 95 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░7 ░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 44415 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28785 ░░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.07.2015 ░.

░░░░░       ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░                    ░░░░░░░░ ░.░.                    ░░░3