Решение по делу № 2-1234/2024 от 25.09.2024

31RS0004-01-2024-001655-95 Дело № 2-1234/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2024 г. г. Валуйки

Валуйский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Кирилловой О.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Коростылевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьевой Эльвиры Геннадьевны к ПАО «Банк ВТБ», АО «Альфа –Банк» о признании недействительным кредитного договора и защите прав потребителей,

установил:

Афанасьева Э.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 03.04.2024г. между ней и АО «Альфа –Банк» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. на общую сумму 2058600,00 руб. на покупку автомобиля. Кредит был оформлен онлайн, договор подписан электронной подписью истца. Указанные действия она осуществляла по указанию неустановленного лица, который сообщил ей о том, что на ее имя якобы взят кредит, и чтобы его отменить необходимо оформить зеркальные кредиты, а выделанные деньги внести на безопасный счет. АО «Альфа – Банк» выдал сумму меньше, озвученной мошенниками, в связи с чем, в тот же день 03.04.2024г. непосредственно в отделении банка между ПАО «Банк ВТБ» и Афанасьевой Э.Г. был заключён кредитный договор № на общую сумму 764795,57 руб. сроком на 60 месяцев.

Указанные кредитные договоры были заключены истцом под влиянием обмана и заблуждения, в кредитах она не нуждалась, никакой автомобиль не приобретала и не собиралась приобретать. Денежные средства впоследствии были получены третьими лицами, включая ее личные сбережения, о чем Афанасьевой Э.Г. было написано заявление о краже и мошенничестве, по которому в настоящее время возбуждено уголовное дело и Афанасьева Э.Г. признана потерпевшей. Также она обратилась в к ответчикам с заявлениями о расторжении кредитных договоров и приостановлении начислений процентов, в чем ей было отказано.

Афанасьева Э.Г. просит признать недействительными кредитный договор № от 03.04.2024г., заключённый между ней и АО «Альфа –Банк» на общую сумму 2058600 руб. на покупку автомобиля; кредитный договор № от 03.04.2024г., заключённый между Афанасьевой Э.Г. и ПАО «Банк ВТБ» на общую суму 764795,57 руб. и применить последствия недействительности сделки.

Истец Афанасьева Э.Г. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, предоставил суду письменное возражение (л.д. 50-54), в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие и указал, что выдача кредита посредством ВТБ – онлайн происходит в следующем порядке. После выбора клиентом предложения оформить кредит онлайн клиент имеет возможность ознакомиться с условиями кредитного договора в ВТБ - Онлайн, с возможностью выгрузки и сохранения кредитной документации в мобильном устройстве клиента: индивидуальные условия кредитного договора, информационный расчет, анкета- заявление на получение кредита, заявление о заранее данном акцепт, согласие на взаимодействие с третьими лицами, в случае выбора клиентом страховой услуги: страховой полис, заявление на перечисление страховой премии, заявление на перечисление страховой выплаты. Таким образом, клиент получает шаблон договора. Банком в ходе обычной деятельности предоставлен кредитный договор с соблюдением требований действующего законодательства и заключенного договора на дистанционное банковское обслуживание.

Заемщик не уведомил банк, что средства подтверждения были скомпрометированы, либо устройство, на которое приходит смс-сообщения выбыло из владения либо распоряжения заемщика. При таких обстоятельствах у банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения заемщика по предоставлению кредита.

На момент совершения операций, истец в банк не сообщил об утрате указанного мобильного устройства и/или компрометации средств подтверждения, не сообщил о том. что имеется какой либо несанкционированный доступ к контактному номеру телефона, предусмотренному для обмена данными с банком, поэтому у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Доводы истца о том, что кредитный договор является незаконным, не обоснован, так как форма договора соблюдена, все существенные условия согласованы, в связи с чем отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным. Считает иск необоснованным и просит отказать в его удовлетворении.

Представитель ответчика - АО «Альфа - Банк» в судебное заседание не явился, предоставил суду письменное возражение (л.д. 93-97), в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие и указал, что договор потребительского кредита № от 03.04.2024г. предусматривающего выдачу кредита наличными, заключен в письменной форме, полностью соответствует требованиям закона и порядку заключения договора в электронном виде с применением простой электронной подписи, установленному регламентными документами АО «Альфа –Банк» - договором о КБО и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи. Считает, что заключение договора № проведено в соответствии с волеизъявлением клиента, который после заключения договора воспользовался предоставленными денежными средствами по своему усмотрению.

Расходные операции по счету истца осуществлялись в порядке, установленном регламентными документами банка и в полном соответствии с требованиями закона. Истец лично усыновил приложение мобильного интернет-банка «Альфа-Мобайл» на свой номер телефона, лично сформировал Код для входа в приложение и использовал свое мобильное устройство как до 03.04.2024г.- до даты заключения оспариваемого кредитного договора, так и после указанной даты. Войти в приложение «Альфа-Мобайл», установленное на номер телефона сотовой связи +7 9103201410, возможно при корректном и своевременном вводе Кола, который сформирован лично клиентом для связи с ним и зарегистрирован в базе банка. При таких условиях в ход в приложение «Альфа-Мобайл» третьих лиц, не обладающих доступом к указанным сведениям, исключен. Таким образом, кредитный договор № от 03.04.2024г. заключен истцом по своей воле и в своем интересе.

Истцом не предоставлено доводов и доказательств, что она действительно была введена в заблуждение при заключении кредитного договора № PIL№.

Полученные по кредиту денежные средства в размере 1500000,00 руб. истец получила лично наличными в кассе дополнительного офиса АО «Альфа –Банк». У сотрудника банка, выдавшего клиенту наличные денежные средства 03.04.2024г. не имелось никаких оснований полагать, что заключая кредитный договор №, клиент находится под влиянием мошенников, заблуждается или обманывается при совершении сделки. Полагает, что довод истца о недействительности кредитного договора № от 03.04.2024г.носят голословный и надуманный характер. Просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интерне", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено, что 03.04.2024г. АО "Альфа-Банк"- кредитор и Афанасьевой Э.Г.- заемщик заключили в электронной форме договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2058600,00 руб., сроком на 60 месяцев с оплатой 25,5 % годовых. ( л.д.106- 109).

Кредитный договор заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента посредством услуги мобильного итернет- банка « «Альфа Мобайл», по которому предоставлен кредит и сумма кредита 2058600,00 руб. зачислен на текущий счет №.

Заключая договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N, истец присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" (Договор о КБО), подтвердила свое согласие с условиями договора в своей анкете-заявлении.

Обслуживание физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" осуществляется в соответствии с Договором о КБО, который определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания счетов клиентов - физических лиц. Обслуживание банковских счетов клиентов осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами и Договором о КБО. Заключение Договора о КБО между Банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

Договор о КБО и иные документы находятся постоянно, в свободном доступе на информационных стендах подразделений Банка, у представителя Банка, а также на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу http://www.alfabank.ru.

В соответствии с положениями п. 8.3, 17.8.5 Договора о КБО истец предоставила Банку для связи с ней номер мобильного телефона <данные изъяты>, на который она самостоятельно установил приложение мобильного интернет-банк "Альфа Мобайл".

Пунктами 2.1 - 2.1.2 Договора о КБО установлено, что договор определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания клиентов, которое осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами и договором. Заключение Договора между Банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

Присоединение клиента к Договору осуществляется путем предоставления клиентом в Банк подтверждения о присоединении к Договору одним из следующих способов: - на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; - при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между Банком и клиентом - в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, в том числе в Интернет-канале.

Согласно п. 2.1.3 Договора о КБО договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком лично от клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2 Договора, при условии представления клиентом в Банк документов удостоверяющих личность и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Подтверждение о присоединении к Договору о КБО, принятое Банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора (пункт 2.1.4 Договора о КБО).

Пунктом 3.29 Договора КБО предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 12 к Договору КБО (в том числе, подписать простой электронной подписью: СОПД, анкету-заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Индивидуальные условия кредитования), заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и дополнительное соглашение к договору выдачи кредитной карты, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения Договора выдачи кредитной карты).

Договор потребительского кредита и дополнительные соглашения к нему признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством интернет-канала / услуги "Альфа-Мобайл" / интернет Банка "Альфа-Клик". Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Согласно п. 4.1.6 Договора о КБО верификация клиента в "Альфа-Мобайл" совершается по секретному коду / коду "Альфа-Мобайл". Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода / кода "Альфа-Мобайл", введенного клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", секретному коду / коду "Альфа-Мобайл", назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Верификация клиента в интернет-канале в целях оформления и подписания электронных документов при заключении Договора кредита наличными (п. 11.9.3 Договора о КБО) с применением простой электронной подписи, проводится по одноразовому паролю, направленному Банком клиенту SMS-сообщением для доступа в интернет-канал. Клиент считается верифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле экранной формы Интернет-канала, совпал с одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента, и время ввода одноразового пароля не истекло (п. 4.1.10 Договора о КБО).

Согласно п 4.2.9 Договора о КБО аутентификация клиента в интернет-канале в целях заключения Договора потребительского кредита на выдачу кредита наличными проводится по одноразовому паролю.

Клиент считается аутентифицированным при условии, если одноразовый пароль, введенный клиентом в соответствующем поле в интернет-канале, совпал с одноразовым паролем, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента и время ввода одноразового пароля не истекло (п. 4.2.10 Договора о КБО).

Выпиской по счету № подтверждается факт исполнения Банком обязательств по кредитному договору. ( л.д. 98-100)

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из электронного журнала входов в приложение "Альфа-Мобайл" в период 03.04.2024г. по 06.04.2024года; выпиской из электронного журнала смс- сообщений, направленных АО«Альфа-банк»; выпиской из электронного журнала операций, совершенных в период с 04.03.2024г. по 05.03.2024г. посредством приложения "Альфа-Мобайл", выпиской из электронного журнала истории подключения услуг "Альфа-Мобайл" и «Альфа-Клик» Афанасьевой Э.Г, выпиской из электронного журнала контактных данных клиента Афанасьевой Э.Г. (л.д.177-182), а также отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи ( л.д. 101-103), аудио записью прослушанной в судебном заседании ( л.д.183).

Так же 03.04.2024г. между Банком ВТБ (ПАО) и Афанасьевой Э.Г. дистанционным способом с использованием системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №, по условиям которого Афанасьевой Э.Г. предоставлен кредит в размере 764795,57 руб. на срок 60 месяцев под 15,20% годовых, срок возврата кредита 03.04.2029г. Указанный кредитный договор подписан электронной подписью Афанасьевой Э.Г. ( л.д.57-59,л.д.92).

Таким образом, путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) посредством подачи соответствующего заявления 03.04.2024г. между Банком ВТБ (ПАО) и Афанасьевой Э.Г. заключен договор комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), в рамках которого Афанасьевой Э.Г. открыт мастер-счет №.

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, а также возможность получения клиентом отдельных банковских продуктов регулируется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 3.4 Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет временный пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщений в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании технологии "Цифровое подписание".

Пунктом 3.5 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в случаях, установленных банком, клиенту предоставляется возможность проводить операции в ВТБ-Онлайн с использованием технологии "Цифровое подписание" в порядке, установленном договором ДБО. Перечень операций, доступных для проведения клиентом по технологии "Цифровое подписание", устанавливается банком. При невозможности проведения операции по технологии "Цифровое подписание" обслуживание Клиента осуществляется с формированием документов на бумажном носителе. Операции по технологии "Цифровое подписание" по доверенности не осуществляются.

Условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее - Правила ДБО).

В соответствии с Общими положениями Правил ДБО под идентификатором понимается число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вкладов). Выбор идентификатора зависит от канала дистанционного доступа/системы ДБО и указывается в соответствующих условиях системы ДБО.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок такой аутентификации определен условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (пункт 3.4.7 Правил ДБО).

Таким образом оспариваемые договоры: заключенный истцом с АО «Альфа-банк» № и с ПАО «Банк ВТБ» № от 03.04.2024г. были заключены в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, воля истца на заключение подтверждены одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи; относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Афанасьевой Э.Г. на заключение оспариваемых кредитных договоров не представлены. При этом банк действовал в соответствии с заключенным сторонами договором о комплексном банковском обслуживании, по условиям которого аналогом собственноручной подписи выступают пароли и коды подтверждения, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, при использовании обязан был внимательно проверять информацию об операции, полученную в СМС-сообщении с кодом подтверждения на операцию.

В части 1 статьи 160 ГК РФ закреплено следующее.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Положения статьи 434 ГК РФ регламентируют формы договора.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Истец, свои исковые требования о признании недействительными вышеуказанные кредитные договоры ссылается на то, что она действовала под влиянием обмана и заблуждения неустановленного лица, который ей сообщил о том, что на ее имя взят кредит, после чего Афанасьева Э.Г., заключая кредитные договоры действовала по указанию третьего лица. По данному факту постановлением следователя СО ОМВД России по Белгородскому району по заявлению Афанасьевой Э.Г. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. ( л.д.17), по которому истец признана потерпевшей, что подтверждается постановлением от 05.04.2024г ( л.д.18).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действующей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В частности, в соответствии с п. 2 ст. 178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Основным признаком данной сделки является то, что потерпевшая сторона лишена возможности свободно выразить свою волю и действовать в своих интересах, а также то, что волеизъявление потерпевшего не соответствует его воле, так как если бы существовали обстоятельства, указанные в статье, сделка не была бы совершена вовсе или была бы совершена на других условиях.

Как указано в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", судам необходимо учитывать, что обязательным условием применения указанной нормы закона является наличие умысла на совершение обмана. Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Он приобретает юридическое значение тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. Обман может заключаться и в утверждениях об определенных фактах, и в умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание о которых отвратило бы потерпевшего от совершения сделки.

Довод истца о том, что в связи с обстоятельствами заключения кредитного договора возбуждено уголовное дело по факту совершения мошеннических действий по ч. 4 ст. 159 УК РФ, в рамках которого истец признан потерпевшим, сам по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о заключении неустановленными лицами кредитного договора от ее имени, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров, получение денежных средств.

По смыслу ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данное постановление преюдициального значения для рассмотрения настоящего спора не имеет, а потому доводы истца суд отклоняет как необоснованные.

Суд не может принять во внимание доводы истца в той части, что кредитные денежные средства были переведены третьим лицам вследствие мошеннических действий, поскольку истец не отрицала факт подписания и заключения кредитных договоров. Доказательств склонения к подписанию кредитных договоров, а также введение истца в заблуждение, что не позволяло ей оценивать последствия совершенных сделок, суду не представлено, как и не представлены в материалы дела, вступившие в законную силу судебные акты, свидетельствующие о признании третьих лиц виновными в совершении мошеннических действий, в т.ч. касающихся вопросов оформления кредита в банке.

Возбужденное уголовное дело не может служить основанием для признания заключенных кредитных договоров недействительными.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Афанасьевой Эльвиры Геннадьевны к ПАО «Банк ВТБ», АО «Альфа –Банк» о признании недействительным кредитного договора и защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Валуйский районный суд.

Судья:

<данные изъяты>