Решение по делу № 2-2947/2022 от 12.08.2022

Дело № 2-2947/2022

УИД 18RS0005-01-2022-003638-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    07 ноября 2022 года                               г. Ижевск

    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балашовой С.В., при секретаре Побалковой С.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кузнецову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - истец, Банк, АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Кузнецову М.А. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым М.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> руб., а ответчик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты и иные платы в порядке, установленном данным договором. В период действия договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк выставил ответчику заключительный счет с требованием об оплате задолженности. Ответчик данное требование не выполнил, задолженность не погасил. Банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность, образовавшуюся за период с 07.01.2019 по 10.06.2019, в размере 72 937,16 рублей.

    На рассмотрение дела представитель Банка не явился, о проведении судебного разбирательства извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В суд направлены письменные пояснения, форма которых не соответствует требованиям ч. 1.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), поскольку подписаны ненадлежащим образом.

    Ответчик Кузнецов М.А. в судебное заседание не явился, о проведении судебного разбирательства извещен, доказательств уважительности причины неявки суду не представил. Представитель ответчика Марагина М.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, представила заявление, в котором указала, что истец пропустил срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кузнецов М.А. обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах (л.д. <данные изъяты>).

Из содержания Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ и Заявки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>) следует, что ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях Тарифного плана ТП 7.51, установлении лимита задолженности <данные изъяты> руб. Кузнецов М.А. также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения будут являться действия Банка, свидетельствующие о принятии такой оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Приказом АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № утвержден и введен в действие Тарифный план ТП 7.51 (л.д. <данные изъяты>).

Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (Тарифный план 7.51) установлена процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 28,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых; ежемесячный минимальный платеж, то есть сумма, которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитной карты, - не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции - 2,9% плюс 290 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей. Плата за предоставление услуг оповещение об операциях - 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей (л.д. <данные изъяты>).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора кредитной карты, заполнив и представив в Банк Заявление-Анкету о заключении договора кредитной карты, о выпуске и обслуживании кредитной карты, ответчик Кузнецов М.А. тем самым, направил Банку оферту.

Заявление Кузнецова М.А. соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия КБО и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Своей подписью в Заявлении-Анкете Кузнецов М.А. подтвердил, что он ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия) и Тарифным планом, понимает их, и в случае заключения договора обязался выполнять их.

Согласно п. 2.4 Условий КБО, п. 2.2 Общих условий Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком действий, в том числе по активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Из материалов дела следует, что активация карты произошла ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства списаны ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк, получив оферту ответчика, акцептовал ее, активировав ему кредитную карту, то есть в соответствии со ст.ст. 421, 432 ГПК РФ заключил с ним смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг.

Исходя из изложенного, суд считает установленным факт заключения между АО «Тинькофф Банк» и Кузнецовым М.А. кредитного договора № на всех согласованных сторонами условиях, указанных в договоре.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, факт заключения сторонами указанного выше кредитного договора, возлагает на ответчика обязанность исполнить принятые на себя кредитные обязательства в порядке и сроки, установленные условиями кредитного договора.

Банк на протяжении всего периода пользования Кузнецовым М.А. кредитной картой выполнял принятые на себя обязательства по договору, предоставляя заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33).

Согласно п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка) (пункт 1 Общих условий).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение задолженности по Договору кредитной карты в установленный Банком срок (пункт 1 Общих условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно п. 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты (п. 5.4 Общих условий)

В соответствии с п.п. 5.6, 5.12 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору кредитной карты.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика - заемщика Кузнецова М.А. заключительного счета (л.д. <данные изъяты>).

Заключительный счет в адрес ответчика был направлен заказным письмом (идентификатором почтового отправления №). Согласно сведений сайта АО «Почта России» указанное почтовое отправление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Совокупность представленных стороной истца доказательств (выписка о движении денежных средств по счету, требование о возврате кредитной задолженности) подтверждает и ответчиком не оспаривается факт того, что кредитные обязательства исполнялись несвоевременно, что привело к формированию задолженности, которая до настоящего времени Кузнецовым М.А. не погашена.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату задолженности и уплате процентов послужило основанием для обращения Банка с заявлением о выдаче судебного приказа.

Из материалов гражданского дела № истребованного судом из судебного участка <данные изъяты> следует, что истец 02.08.2019 направил мировому судье судебного участка <данные изъяты> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Кузнецова М.А. задолженности по кредитному договору. Судебный приказ вынесен мировым судьей 12.08.2019, определением от 27.08.2019 судебный приказ отменен.

Обратившись в суд с настоящим иском, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 07.01.2019 по 10.06.2019 (включительно), в размере 72 937,16 руб.

Ответчик Кузнецов М.А. доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, включая уплату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, не представил, заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 5.11 Общих условий установлена обязанность Клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязанностей по кредитному договору периодическими платежами.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из следующего.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

Согласно п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В силу п. 5.10 Общих условий при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Следовательно, размер подлежащего оплате Минимального платежа отражается в Счет-выписке, которая формируется Банком ежемесячно.

Как следует из расчета задолженности (выписки по счету), штраф за 1-й неоплаченный Клиентом Минимальный платеж начислен Банком 07.01.2019. Вместе с тем сведений о числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым исчислять месячный срок, по окончании которого подлежит формированию Счет-выписка с указанием Минимального платежа, от даты первой операции (списания по счету), то есть 01.12.2018.

Соответственно, принимая во внимание выходные (праздничные) дни, Счет-выписка за первый платежный период должна была быть сформирована 10.01.2019. С указанной даты у Клиента возникла обязанность, а у Банка право требования внесения Минимального платежа. Соответственно со следующего после указанной даты дня подлежит исчислению трехгодичный срок исковой давности. Аналогичным образом подлежит исчислению срок исковой давности за последующие периоды с датами формирования Счет-выписки 11.02.2019, 11.03.2019, 10.04.2019, 13.05.2019, 10.06.2019.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Пунктом 18 указанного постановления Пленума N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Согласно почтового штемпеля 02.08.2019 истец направил мировому судье судебного участка <данные изъяты> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Кузнецова М.А. задолженности по кредитному договору. Судебный приказ вынесен мировым судьей 12.08.2019, определением от 27.08.2019 судебный приказ отменен.

На дату отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев. Следовательно, начавшееся до подачи заявления о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности (по последнему Минимальному платежу срок исчисляется с 11.06.2019) продолжилось после отмены судебного приказа до истечения трехгодичного срока, который истекал по последнему Минимальному платежу 09.07.2022.

Настоящий иск истцом направлен в суд 12.08.2022 (л.д. <данные изъяты>), то есть с пропуском установленного законом срока для защиты нарушенного права.

    В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, неустойки также истек.

    Доказательств уважительности причин пропуска исковой давности либо его прерывания стороной истца не представлено.

    Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Кузнецову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

    Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кузнецову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №, образовавшейся за период с 07.01.2019 по 10.06.2019, в размере 72 937 рублей 16 копеек, судебных расходов в размере 2 388 рублей 11 копеек - оставить без удовлетворения.

    Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Справка: мотивированное решение суда составлено 10.11.2022

    Судья                                                        С.В. Балашова