Решение от 28.11.2023 по делу № 2-289/2023 от 02.10.2023

Дело (УИД) №60RS0004-01-2023-000551-47

Производство №2-289/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2023 года п.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Филиппова С.П.,

при секретаре Петровой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к К.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» через представителя по доверенности Миненкова Н.Н. обратилась в суд с иском к К.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указано, что 14 июня 2017 года между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля №...... В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 437010 рублей 00 копеек на приобретение автомобиля. Ответчик обязался вернуть кредит не позднее 14 июня 2022 года и уплатить проценты в размере 28,5 % годовых. Согласно общим условиям и индивидуальных условий договора погашение кредита должно осуществляться 60 (шестьдесят) месяцев ежемесячными платежами в размере 13738 рублей 79 копеек, в соответствии с графиком погашения кредита.

В силу п.11, 24.1-24.9 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки HONDA CIVIC, года выпуска 2007, цвет черный, модель и номер двигателя ..... Автомобиль на основании п.10 Индивидуальных условий передается Банку в залог; стоимость заложенного имущества, составляет 470000 рублей. 14 июня 2017 года денежные средства в размере 437010 рублей 00 копеек зачислены на расчетный счет ответчика в Банке №..... и последующим перечислением 14 июня 2017 года денежных средств в размере 380000 рублей на счет продавца автомобиля.

Для отражения задолженности ответчик открыл ссудный счет №......

28 июня 2018 года права требования к ответчику уступлены Акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки заложенных прав требования. В дальнейшем права требования уступлены Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки прав требования от 25 декабря 2018 года. О переходе прав требования ответчик был уведомлен, привлеченной организацией АО «Аккорд Пост».

Ответчик погашал задолженность по кредитному договору с нарушениями до августа 2023 года, после чего исполнение обязательств прекратил. По состоянию на 30 августа 2023 года размер задолженности ответчика перед Агентством по кредитному договору составляет 138223 рубля 19 копеек, в том числе основной долг 137258 рублей 62 копейки, проценты по состоянию на 30 августа 2023 года 964 рубля 57 копеек.

ГК «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 138223 рубля 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9964 рубля, а также проценты за пользованием кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 31 августа 2023 года по дату фактической оплаты долга.

Кроме того, истец ходатайствует об обращении взыскания на предмет залога, автомобиль HONDA CIVIC, года выпуска 2007, цвет черный, модель и номер двигателя ....., VIN ....., принадлежащий на праве собственности К.Н.А., путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца – ГК «Агентство по страхованию вкладов» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился; каких- либо уважительных причин своей неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо иных ходатайств от него не поступило.

Ответчик К.Н.А. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени его проведения, повестка возвращена по истечению срока хранения, каких- либо уважительных причин своей неявки суду не представила, возражений по существу иска не предоставила, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо иных ходатайств от нее не поступило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Как следует из п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 разъяснено, что ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении ответчика судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч.2 ст.117 ГПК РФ). Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя. Таким образом, ответчик несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации, а также риск отсутствия по такому адресу, поэтому сообщения, доставленные по адресу регистрации граждан, считаются полученными лицами, которым они адресованы, даже если они не находятся по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ, а также ответчика К.Н.А.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 14 июня 2017 года между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен смешанный договор кредита на приобретение автомобиля №...... В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 437010 рублей 00 копеек на приобретение автомобиля. Ответчик обязался вернуть кредит не позднее 14 июня 2022 года и уплатить проценты в размере 28,5 % годовых. Согласно общим условиям и индивидуальных условий договора погашение кредита должно осуществляться 60 (шестьдесят) месяцев ежемесячными платежами в размере 13738 рублей 79 копеек, в соответствии с графиком погашения кредита. С содержанием общих условий кредитования К.Н.А. была ознакомлена и согласна. К.Н.А. предоставлена полная информация о стоимости, условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 60 месяцев.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнение условий договора заемщиком начисляются пени за неисполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует, что у кредитора открыт текущий счет №..... для возврата суммы кредита.

В соответствии с выпиской по счету 14 июня 2017 года истцом во исполнение принятых обязательств по договору К.Н.А. были перечислены на счет №....., денежные средства в сумме 437010 рублей 00 копеек.

Ответчик К.Н.А. собственноручной подписью в Договоре подтвердила, что Правила ею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Согласно договору об уступке прав (требований) №1\2028 от 28 июня 2018 года права требования к ответчику уступлены Акционерному обществу «АВТОВАЗБАНК».

В дальнейшем права требования уступлены Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки прав требования №..... от 25 декабря 2018 года. О переходе прав требования ответчик был уведомлен, привлеченной организацией АО «Аккорд Пост».

В силу п.13 Индивидуальных условий уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между тем, заемщик К.Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному соглашению. Так, из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №..... от 14 июня 2017 года следует, что ответчик допускала несвоевременное и не в полном объеме внесение аннуитетных платежей, и в августе 2023 года прекратила выполнение взятых на себя обязательств по кредиту.

Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 30 августа 2023 года общая сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 137258 рублей 62 копейки, общая сумма задолженности по процентам за пользованием кредитом составляет 964 рубля 57 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, оснований для признания данного расчета необоснованным не имеется, поскольку он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, внесенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности и порядок распределения платежей. Истец, являясь профессиональным участником банковский правоотношений, произвел расчет задолженности заемщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора, при этом ответчиком свой расчет задолженности не представлен. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему договору в указанном размере, не усматривая оснований для применения ст.333 ГК РФ.

29 июня 2023 года ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес должника К.Н.А. по месту ее постоянной регистрации направил требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 31 июля 2023 года. Вместе с тем, в добровольном порядке заемщиком данное требование не исполнено. До настоящего времени в добровольном порядке сумма задолженности ответчиком не возвращена.

Разрешая требование о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 31 августа 2023 года по дату фактической оплаты долга, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом.

Таким образом, суд, считая установленным, что между сторонами возникли договорные обязательства, в рамках кредитного договора, до настоящего времени обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполнены, соответственно, заявленное истцом требование о взыскании с ответчика К.Н.А. процентов за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 31 августа 2023 года по дату фактической оплаты долга, суд считает обоснованным, и производит расчет процентов за период с 31 августа 2023 года по день вынесения решения суда – 28 ноября 2023 года, исходя из суммы основного долга по договору, с учетом чего, сумма процентов составляет: 137258 рублей 62 копейки х 90 дней (с 31.08.2023 по 28.11.2023)/365 х 28,5% = 9645 рублей 71 копейка. Далее расчет процентов, начисляемых после вынесения решения и до даты фактической уплаты долга, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, принадлежащий на праве собственности К.Н.А. автомобиля марки HONDA CIVIC, года выпуска 2007, цвет черный, VIN ....., модель и номер двигателя ..... суд исходит из следующего.

Согласно ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023года №23 «О применении судами правил о залоге вещей» обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи. Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Как следует из ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Однако, в соответствии с ч.2 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Как указано в исковом заявлении, сумма задолженности составляет 138223 рубля 19 копеек, ответчик осуществлял платежи до августа 2023 года, явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, оснований для обращения взыскания на предмет залога автомобиля марки HONDA CIVIC, года выпуска 2007, цвет черный, VIN ....., модель и номер двигателя ..... суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, исходя из названных выше норм материального права, содержания заключенного сторонами кредитного договора, не предусматривающего одностороннего отказа заемщика от исполнения обязательства, установленного факта ненадлежащего исполнения данных кредитных обязательств ответчиком, выразившегося в неоднократно допускаемых просрочках внесения аннуитетных платежей, а также учитывая значительный срок невнесения денежных средств в счет уплаты имеющейся задолженности, отсутствие оснований для снижения суммы задолженности, суд, признавая допущенное нарушение условий договора существенным, удовлетворяет заявленные ГК «Агентство по страхованию вкладов» к К.Н.А. требования о взыскании с ответчика в пользу корпорации задолженности по кредитному договору и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.6 пп.1 п.1 и абз.3 пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 9964 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ..... ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ ░░░░░ ....., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 26 ░░░ 2010 ░░░░), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░:....., ░░░░:.....) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №..... ░░ 14 ░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 138223 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 19 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 137258 ░░░░░░ 62 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 964 ░░░░░ 57 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ..... ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ ░░░░░ ....., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 26 ░░░ 2010 ░░░░), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░:....., ░░░░:.....) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 31 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ 28 ░░░░░░ 2023 ░░░░ – 9645 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 28,5% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 29 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ..... ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ ░░░░░ ....., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 26 ░░░ 2010 ░░░░), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░:....., ░░░░:.....) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9964 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 01 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░