Решение от 30.10.2023 по делу № 2-3663/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-3663/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2023 года                                                                г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Лаптевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «РОСБАНК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО6, в требованиях потребителя отказать.

В обоснование требования указано, что указанным решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования ФИО6 о взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу заемщика денежных средств в размере 38580 руб. 38 коп., в счет оплаты дополнительной услуги по договору страхования жизни. Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку указанная дополнительная услуга приобретена в кредит по волеизъявлению заемщика, в соответствии с выбранным тарифом. Кроме того, услугу по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, а не банк. Страховая премия в размере 38580 руб. 38 коп. была перечислена банком в страховую компанию.

       Представитель заявителя ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, дело просит рассмотреть в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица АНО СОДФУ в судебное заседание не явился, извещен, представлены письменные пояснения, в удовлетворении заявления просят отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО6 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в удовлетворении заявления просил отказать, пояснив, что решение финансового уполномоченного является обоснованным.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации; данный срок заявителем не пропущен.

Из материалов дела следует, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № ... от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО "Росбанк" в пользу ФИО6 взысканы 38580 руб. 38 коп. как денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, но подлежащие возврату потребителю услуг в связи с подачей заявления о возврате в названный в Указании Банка России N 3584-У 14-тидневный срок.

ПАО «РОСБАНК» считает данное решение незаконным по приведенным в иске доводам, которые суд находит обоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО "Русфинанс Банк" (в настоящее время присоединен к ПАО "Росбанк") заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с условиями которого ФИО6 предоставлен кредит в размере 918 580 рублей 38 копеек, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

При заключении Кредитного договора ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование, в котором последний дал согласие на заключение ООО "Русфинанс Банк" в качестве страхователя заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в качестве страховщика от имени ООО "Русфинанс Банк" договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» (далее - Правила), действующих на дату составления заявления, с которыми ФИО6 ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

    страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору, т.е. сумме платежей по кредитному договору без учета процентов. На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет 918 580 рублей 38 копеек,

    страховая премия - 38 580 рублей 38 копеек,

    срок страхования равен 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ,

    страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4. Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4. Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4. Правил. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма

Согласно заявлению о предоставлении кредита потребитель подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в Банк и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено заявление с требованием об отказе от договора страхования и возврате платы за услугу по включению его в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 38580 руб. 38 коп.

В ответе на указанное заявление от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказано в удовлетворении заявленного требования, поскольку ФИО6 не является страхователем по договору страхования.

Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ проинформировало ФИО6 о направлении его обращения в адрес страховой компании, а также о том, что со стороны страховой компании поступил отказ в возврате денежных средств.

Вместе с тем, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в данном случае страховая премия должна быть возвращена страховщиком страхователю. Указанная обязанность вытекает из Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 5 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно памятке застрахованному лицу по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователем по Договору страхования является ПАО «РОСБАНК», страховщиком - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", застрахованным лицом и выгодоприобретателем - потребитель, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

По смыслу статьи 934 ГК РФ, с учетом того, что страховая премия страховщику уплачена через Банк потребителем, фактически страхователем является именно потребитель.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на ФИО6 как на страхователя по договору страхования распространялись права, предусмотренные вышеназванным Указанием Банка России, в том числе в части права требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме при отказе потребителя от договора страхования в период охлаждения.

Однако из вышеприведенных норм закона следует, что обязанность по возврату страховой премии должен была быть произведена страховщиком, которым являлся ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", именно указанное ООО оказывало услуги страхования, а не Банк, что следует из материалов по кредитному договору.

Доводы о возможности возложения такой обязанности на кредитора в оспариваемом решении не обоснованы.

Федеральным законом N 483-ФЗ от 27.12.2019 г. в ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа). Так, ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена ч. 2.5, предусматривающей, что случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

Таким образом, согласно данной норме, установлена обязанность возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию), кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, а не как ранее страховщиком.

Однако согласно ч. 2 ст. 3 Закона N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникших из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона N 483-ФЗ, т.е. после 01.09.2020.

Однако, как указано выше, фактический договор страхования с ФИО6 заключен до указанного срока, в связи с чем на ПАО "РОСБАНК" не может быть возложена обязанность по возврату страховой премии, перечисленной страховщику.

Факт ее перечисления страховщику (а не оставление у Банка) подтвержден материалами дела (л.д. 40).

На основании изложенного суд считает, что указанное решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░4 №... ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 07.11.2023.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░:                       ░.░. ░░░░░░░░