Решение по делу № 2-3024/2019 от 20.09.2019

...

№ 2-3024/2019

70RS0004-01-2019-003960-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи         Глинской Я.В.

при секретаре                  Тимофеевой О.С.,

с участием ответчика Курак В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Курак В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Т.Л.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 635,64 руб., из которых 106 709,17 руб. – сумма основного долга, 6 597,44 руб. – сумма процентов, 4 079,04 руб. – неустойка, 250 руб. - плата за смс-услугу, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 553 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Т.Л.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставив кредит в размере 111 205,32 руб. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Заявление, Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитные средства были предоставлены банком путем перечисления денежных средств на счет клиента. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1097 дней, процентная ставка – 39% годовых, размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа, плата за предоставление услуг по смс-информированию и т.д. В Условиях указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В соответствии с условиями договора клиент принял на себя обязательство погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк 08.04.2014 потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 08.05.2014. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 117 635,65 руб. Поскольку Т.Л.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, задолженность подлежит взысканию из наследственного имущества Тутыхиной Л.В.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Определением суда от 05.11.2019 на основании ходатайства истца в качестве ответчика по делу привлечена Курак В.О., являющаяся наследником Т.Л.В.

Ответчик Курак В.О. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям. Полагала, что срок исковой давности следует исчислять с момента окончания срока, предоставленного Банком для исполнения заключительного требования о погашении задолженности, то есть с мая 2014, который истек в 2017 году. Дополнительно пояснила, что Т.Л.В. умерла в ... году, ранее Т.Л.В. писала заявление в Банк о предоставлении отсрочки по оплате кредита в связи с заболеванием и невозможностью оплаты.

Третье лицо нотариус Калинина Е.В. в суд, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Т.Л.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение договора, содержащим предложение о его заключении на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в размере 111 205,32 руб.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № по предоставлению кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор).

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов и График платежей, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью Тутыхиной Л.В.

В соответствии с Заявлением (информационным блоком), Графиком платежей кредит предоставлен до ... года, путем внесения денежных средств на счет – 28 числа каждого месяца, ежемесячный платеж по договору –7 470 рублей, последний платеж – 6 244,16 рублей.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В силу п. 9.6 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:

- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;

- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1 Условий;

- наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе в случае, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия кредитного договора: в течение срока действия договора допускалась просрочка погашения обязательного платежа. В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 22 300 руб. Данные платы учтены Банком следующим образом: 4 496,15 руб. – в счет уплаты основного долга, 17 403,85 руб. – в счет погашения процентов, 100 руб. – в счет погашения неустойки/комиссии.

Согласно п 1.7 Условий заключительное требование – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

В силу п.6.4 Условий заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично.

Согласно п.6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 6.3.2 Условий банк сформировал Заключительное требование от 08.04.2014 Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 117 656.61 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее 08.05.2014.

Заключительное требование направлено ответчику по адресу, указанному в Заявлении. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет 117 635,65 руб., из которых: сумма основного долга – 106 709,17 руб., неоплаченные проценты – 6 597,44 руб., неустойка за период с 09.10.2013 по 08.05.2014 – 4 079,04 руб., плата за смс-услугу в соответствии с тарифом – 250 руб.

В связи с неисполнением требований по уплате суммы задолженности, отраженной в Заключительном требовании, данная сумма задолженности предъявлена к взысканию по настоящему иску.

Т.Л.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Из материалов наследственного дела № следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ... Т.Л.В. – Курак В.О.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ... от ДД.ММ.ГГГГ и ... от ДД.ММ.ГГГГ Курак В.О. является наследником имущества, принадлежащего Т.Л.В., а именно: ... долей земельного участка по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость наследуемой доли ... руб.); ... долей жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость наследуемой доли ... руб.).

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не связано неразрывно с личностью Т.Л.В. и может быть исполнено без личного ее участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, Курак В.О. является правопреемником задолженности Т.Л.В. в пределах перешедшего к ней наследственного имущества и надлежащим ответчиком по данному делу.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки.

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном требовании до 08.05.2014. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 09.05.2014, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 09.05.2014 и оканчивается 09.05.2017.

Доказательств того, что в порядке приказного производства предъявлялось требование о взыскании с Т.Л.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банком не представлено.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 17.09.2019. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен еще до смерти заемщика.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Курак В.О. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 635,65 руб. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3 553 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к Курак В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 635,65 руб., судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья: (подпись)

...

...

...

На момент опубликования решение не вступило в законную силу

...