Решение по делу № 2-1404/2015 от 04.06.2015

Дело № 2-1404/2015         

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2015 года                         г. Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Зябликова А.Ю.,

при секретаре Гориновой А.В.

с участием:

представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - Плющиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тригубова С.Л. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании договора в части недействительным, признании незаконным недоведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, перерасчете ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, снижении размера неустойки, взыскании удержанных страховых премий и процентов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тригубов С.Л. обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Банк Русский Стандарт». Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № (далее - договор) на сумму 543 056 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет №, обязался осуществить его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Договор является типовым, истец не имел возможности внести в него изменения. Договор заключен на заведомо невыгодных условиях, с нарушением баланса интересов сторон. Исходя из условий кредитного договора, ответчик (кредитор) обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. С истца незаконно удержана страховая премия в размере 43 056 руб., действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец Тригубов С.Л., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением о вручении корреспонденции адресату от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32), для участия в судебном заседании не явился по неизвестным суду причинам. Представил в суд ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Плющина В.В., действующая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, исковые требования не признала, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях. Указала, что существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении, условиях и графике платежей, с которыми Тригубов С Л. был ознакомлен и положения которых обязался неукоснительно соблюдать, а также экземплярах которые он получил на руки. Банком в рамках кредитного договора в полном объеме были исполнены обязательства перед Тригубовым Л.С. Задолженность по договору составляет 471 010,38 руб. Требования клиента о расторжении договора направлены на неправомерное освобождение его от обязанности погасить долг. Кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Согласно собственноручной подписи клиента в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования (п. 7.10 заявления). На основании распоряжения клиента банк лишь согласно положениям ст.ст. 845, 849 ГК РФ выполнил письменное распоряжение самого клиента по его банковскому счету о перечислении денежных средств (страховой премии) в пользу указанного клиентом третьего лица. Заемщику предоставлялись информация о полной стоимости кредита, а также график погашения задолженности. В кредитном договоре № в разделе 2 и в графике платежей отражена полная стоимость кредита, которая составляет 31,89 % годовых. Также в графике платежей указана общая сумма платежей по кредиту (лист 1 графика). Истец не был лишен права обратиться в банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты условий, определив в оферте интересующие его условия кредитования. В случае, если истец не имел намерения вступать в договорные отношения с банком на условиях, изложенных в тексте условий, он не был лишен права отозвать направленную им в банк оферту. Согласно выписке по счету № произведенные Тригубовым С.Л. платежи списывались согласно условиям договора и в соответствии со ст. 319 ГК РФ, а именно в счет погашения процентов и на оплату основного долга. Истцом не доказан факт необоснованного пользования банком денежными средствами, а также факт наличия у него физических либо нравственных страданий. Кредит предоставлен банком своевременно и в размере, согласованном сторонами, в связи с чем неустойка не может быть применена к банку.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, считает, что исковые требования Тригубова С.Л. к АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из представленных документов закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменило наименование на акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тригубов С.Л. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении с ним кредитного договора (далее - Заявление), в рамках которого на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в Условиях предоставления и потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), графике платежей (далее - График), просил открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на указанный им банковский счет (л.д. 50-51).

В Заявлении истцом дано распоряжение банку на осуществление операции по перечислению денежных средств со счета, открытого в рамках кредитного договора, на счет карты № (п. 3 информационного блока Заявления), а также по перечислению денежных средств в пользу страховой компании в размере 43 056 руб. (п.п. 1.3, 5 информационного блока Заявления) (л.д. 50).

С содержанием Заявления, Условий и Графика Тригубов С.Л. ознакомлен, полностью согласен, их содержание ему понятно и он обязуется их неукоснительно соблюдать (п. 2.2 Заявления), также он понимает, что акцептом его оферты будут действия банка по открытию ему банковского счета (п. 2.1 Заявления), о чем свидетельствует наличие его подписи в Заявлении (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя истца банковский счет №, зачислив на счет сумму предоставленного кредита в размере 543 056 руб., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 96-99).

Из содержания Заявления и Графика платежей следует, что кредитный договор заключен на следующих условиях: срок кредита - 1462 дня, процентная ставка 28 % годовых, размер ежемесячного платежа – 18 930 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Тригубовым С.Л. и ООО «Компания Банковского Страхования» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № №, страховая сумма определена в размере 240 000 руб., страховая премия в размере 43 056 руб. (уплачивается единовременно), срок договора – 46 месяцев (л.д. 73-74).

Согласно выписке по счету №, открытому для обслуживания истца, на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в сумме 543 056 руб., из которых 43 056 руб. перечислены в этот же день в пользу страховой компании по договору страхования (л.д. 96-99).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора (л.д. 13, 14).

Тригубовым С.Л. заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием существенных нарушений при его заключении.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Указанные Тригубовым С.Л. основания расторжения договора противоречат требованиям ст. 450 ГК РФ.

Кроме того, судом при оценке заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Тригубовым С.Л. договора каких-либо нарушений не установлено.

Договор содержит сведения о полной сумме кредита, процентов и сумме комиссий в рублях, подлежащих выплате, что отражено в графике платежей, являющемся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому сумма кредита, подлежащая выплате, составляет 543 056 руб., проценты, подлежащие выплате, - 365 017,52 руб., сумма комиссий – 0 руб., общая сумма по кредитному договору – 908 073,52 руб., Информирование Тригубова С.Л.. о размере вышеуказанных сумм платежей по договору и согласие с ними подтверждается наличием его подписи на графике платежей (л.д. 59-60).

Судом установлено, что Заявление № не содержит пунктов, предусматривающих недоведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, в связи с чем требования Тригубова С.Л. о их признании недействительными являются необоснованными.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора являются типовыми и он не мог влиять на их содержание, не могут быть приняты, поскольку договор является двусторонней сделкой и условия договора согласовываются сторонами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 1 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Тригубовым С.Л. не представлено доказательств того, что он обращался к банку с предложением о внесении изменений в кредитный договор и ему в этом отказано.

Доказательств, подтверждающих довод истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, суду также не представлено.

В Заявлении истцом дано распоряжение банку на осуществление операции по перечислению денежных средств со счета, открытого в рамках кредитного договора, на счет карты № (п. 3 информационного блока Заявления), а также по перечислению денежных средств в пользу страховой компании (п.1.3 Заявления) в размере 43 056 руб. (п. 5 информационного блока Заявления). Кроме того, Заявлением предусмотрено, что клиент проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования (п. 7.10 Заявления), а также о том, что в случае выражения согласия на заключение договора страхования, последнее является свободным волеизъявлением клиента, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ему разъяснены и понятны (п. 7.11 Заявления). Кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. О наличии согласия Тригубова С.Л. с указанными условиями свидетельствует его подпись в Заявлении (л.д. 50-51).

Кроме того, при заключении договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, Тригубов С.Л. собственноручной подписью подтвердил, что с условиями указанного договора страхования и правилами страхования он ознакомлен и понимает их (л.д. 73-74).

Требования о взыскании с ответчика убытков в размере 43 056 руб. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 8 811,23 руб. являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Перечисление денежных средств (страховой премии) со счета истца в пользу третьего лица - ООО «Компания Банковского Страхования» в размере 43 056 руб. произведено на основании распоряжения последнего по его банковскому счету, содержащегося в Заявлении (л.д. 50-51).

Доказательств ущемления прав истца и причинения ему убытков условиями кредитного договора суду не представлено.

Требования о перерасчете ранее внесенных сумм в счет погашения кредита в соответствии со ст.319 ГК РФ удовлетворению не подлежат, в связи с тем, что все поступающие платежи по кредитному договору направлялись на погашение процентов и суммы основного долга по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 96-99).

Истцом не представлено доказательств неправомерного распоряжения ответчиком денежными средствами, поступающими во исполнение условий кредитного договора.

Тригубовым С.Л. заявлено требование о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное требование является несостоятельным в связи с тем, что истцом не представлено доказательств начисления ему банком неустойки по кредиту, не указан ее размер, подлежащий по его мнению снижению, и основания признания указанного размера неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. также не подлежат удовлетворению.

Возможность компенсации морального вреда, причиненного гражданину нарушением его имущественных прав, предусмотрена ч. 2 ст. 1099 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку каких-либо нарушений прав Тригубова С.Л., как потребителя, при заключении и исполнении договора со стороны АО «Банк Русский Стандарт» не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

Кроме того, на момент обращения Тригубова С.Л. в суд с настоящим заявлением истек предусмотренный п. 2 ст. 189 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Тригубова С.Л. к АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тригубова С.Л. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании договора в части недействительным, признании незаконным недоведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, перерасчете ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ, снижении размера неустойки, взыскании удержанных страховых премий и процентов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение 1 месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья подпись А.Ю. Зябликов

Копия верна:

Судья:________________

Секретарь:_____________

Дата: _________________

Решение суда в окончательной форме составлено 13.07.2015.