Решение по делу № 2-1929/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-1929/2022

24RS0028-01-2022-001994-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 22 июня 2022 года

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мугако М.Д.

при помощнике судьи Глушковой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу по иску Бутаков М.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Бутаков М.В. обратился в Кировский районный суд г. Красноярска с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страховой премии в размере 84 777,09 руб., неустойки в том же размере, компенсации морального вреда, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что истцом досрочно погашен кредит, полученный 30.06.2020 в ПАО Банк «ФК Открытие». Страхование осуществлялось для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ответчик отказал в возврате части суммы страховой премии за период после 11.08.2021.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и мете рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Представители ответчика ПАО СК «Росгосстрах», третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, финансового уполномоченного и ПАО Банк «ФК Открытие» извещены надлежащим образом, не явились. Представители финансового уполномоченного и ПАО СК «Росгосстрах» представили возражения на иск, просили в его удовлетворении отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьи 420, 421, 422 ГК РФ предусматривают, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статья 958 предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

30.06.2020 между Бутаковым М.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор.

Согласно условиям договора Бутаковым М.В. получены денежные средства в размере 1 398 630 руб. на срок 60 месяцев.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховых рисков смерти от несчастного случая или болезни, первичного установления инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 4 договора предусмотрено право кредитора в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию установить повышенную процентную ставку по договору.

С данными условиями договора Бутаков М.В. согласился, их не оспаривал.

30.06.2020 между Бутаковым М.В. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев. Размер страховой премии составил 109 093 руб.

О возврате страховой премии в порядке, установленном Указанием Центрального банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, истец не обращался.

Задолженность перед банком погашена истом 11.08.2021.

ПАО СК «Росгосстрах» отказано в возврате части страховой премии на основании заявления Бутакова М.В. Решением финансового уполномоченного от 24.03.2022 Бутакову М.В. отказано в удовлетворении требований о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно п. 5 Правил страхования от несчастных случаев № 81 ПАО СК «Росгосстрах», на основании которых заключен договор страхования, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и указывается в договоре страхования.

Как следует из п. 7.17, 7.18, 7.19 Правил при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней (в период охлаждения) или если возможность наступления страхового случая отпала (в частности смерть застрахованного лица), возврат страховой премии не производится.

Аналогичные положения закреплены в п. 6.7 Особых условий (приложение к договору страхования).

Как указано в полисе страхования от 30.06.2020 страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 2). Выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (п. 5). Страховая сумма составляет 1 398 630 руб. (п. 6). Страховая премия в размере 109 093 руб. выплачивается в полном объеме при заключении договора (п. 7).

Срок действия договора страхования установлен с 30.06.2020 по 30.06.2025 (п. 8).

В п. 9 полиса указано, что Бутаков М.В. вправе досрочно прекратить договор страхования по истечении периода охлаждения, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того Бутаков М.В. проинформирован о возможности возврата страховой премии в период охлаждения и что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, однако может повлиять на процентную ставку, страхование является добровольным.

Исходя из условий договора страхования, заключенного с Бутаковым М.В., наличие долга по кредитному договору не является условием выплаты страхового возмещения, страховое возмещение не зависит от остатка долга по кредиту, не производно от него.

При досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы Бутакова М.В. в рамках страхования продолжают защищаться и наступление любого из предусмотренных договором случаев является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая не отпали.

Договор страхования не предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий в зависимости от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В договоре страхования не содержится условий, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) Бутакова М.В. от договора страхования в связи с выплатой задолженности по кредиту уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

Поскольку установленные законом и договором основания досрочного прекращения договора страхования отсутствовали, договор являлся действующим, страхователь Бутаков М.В. не имеет права на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился в связи с отказом Бутакова М.В. от страхования.

Нарушений прав Бутакова М.В. как потребителя ответчиком не допущено.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска, как в части основного требования, так и в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме изготовлено 28.06.2022.

Судья М.Д. Мугако