Решение по делу № 2-4175/2024 от 24.07.2024

Дело № 2-4175/2024

УИД 59RS0011-01-2024-005704-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 19 августа 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И. Матлиной,

при секретаре судебного заседания Е.А. Гусевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Норвик Банк» (АКБ «Вятка-банк ОАО) к Абрамовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

    Истец ПАО «Норвик Банк» (АКБ «Вятка-банк ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Абрамовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обоснование исковых требований указал, что между ПАО «Норвик Банк» и Абрамовой О.В. ..... был заключен договор комплексного банковского обслуживания вследствие акцепта Банком заявления-анкеты заемщика, которая является офертой о заключении Договора КБО путем присоединения к нему на основании которого ответчику была предоставлена кредитная линия № в размере ..... рублей срок по ..... включительно, путем зачисления суммы на счет ответчика с уплатой процентов в размере 11,90% годовых, на последующий период ставка устанавливается в размере 43,80% годовых (0,12% в день из расчета 365 дней в году, согласно программе кредитования), а в случае задержки возврата кредита или его части уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке – в тройном размере (131,40% годовых) (п. 4.2, прил. 4 Договора КБО), а в случае нарушения Заемщиком сроков возврата минимального ежемесячного платежа, кредитор вправе потребовать выплаты ему заемщиком платы штрафной неустойки на третий и седьмой день после его неуплаты (п. 8 Тарифов). Согласно расчету суммы требований по договору от ..... № за должником образовалась задолженность в размере ..... руб.

    Истец просит суд взыскать с ответчика Абрамовой О.В. в пользу ПАО «Норвик Банк» сумму задолженности в размере 55 530,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

    Представитель истца ПАО «Норвик Банк» Чиркова О.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик Абрамова О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, просит применить срок исковой давности.

    Исследовав материалы дела, обозрев материал № (№) (об отмене судебного приказа), суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... между АКБ «Вятка-банк» ОАО и Абрамовой О.В. был заключен договор комплексного банковского обслуживания вследствие акцепта Банком заявления-анкеты Абрамовой О.В., которая является офертой о заключении Договора КБО путем присоединения к нему, на основании которого Абрамовой О.В. была предоставлена кредитная линия № в размере ..... руб., сроком по ..... включительно, путем зачисления суммы на счет ответчика с уплатой процентов за пользование кредитом в течение двух месяцев в размере 11,9% годовых, на следующий период ставка установлена в 43,80% годовых (0,12 % в день из расчета 365 дней в году, согласно программе кредитования) а в случае задержки возврата кредита или его части уплатить кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке – в тройном размере (131,40% годовых) (п. 4.2, прил. 4 Договора КБО), а в случае нарушения Заемщиком сроков возврата минимального ежемесячного платежа, кредитор вправе потребовать выплаты ему заемщиком платы штрафной неустойки на третий и седьмой день после его неуплаты (п. 8 Тарифов). (л.д. 11).

Согласно п. 7 Тарифов минимальный размер задолженности по карте составляет – ..... руб., максимальный - ..... руб. (л.д. 11 обр).

Минимальный ежемесячный платеж – это сумма средств, перечисляемых заемщиком в счет погашения задолженности по карте. Оплата минимального платежа подтверждает право заемщика на дальнейшее пользование лимитом задолженности, который возобновляется в размере внесенного минимального ежемесячного платежа за минусом уплаченных Банку платежей, предусмотренных Тарифами Банка, процентов за пользование кредитом, иных платежей, в том числе ежемесячной платы за присоединение к программе страхования.

Согласно п. 9 Тарифов размер минимального платежа по карте составляет 5% от задолженности по карте на первое число месяца (л.д.11обр).

Согласно п. 3.2 Общих условий предоставления потребительского кредита физическому лицу в АКБ «Вятка Банк» ОАО клиент возвращает Банку сумму кредита, ежемесячно уплачивает проценты за пользование кредитом, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит, в дату соответствующую дате выдачи кредита (ее числовому значению) (за исключением внесения последнего выравнивающего платежа) (л.д. 30).

Согласно п. 4.3 Общих условий предоставления потребительского кредита физическому лицу в АКБ «Вятка Банк» ОАО в случае нарушения клиентом срока возврата платежей по кредиту, предусмотренного в Тарифном плане/Тарифах/Заявлении-анкете/Заявлении, ставка платы за пользование просроченной к возврату суммой основного долга увеличивается в три раза.

Согласно п. 4.4 Общих условий предоставления потребительского кредита физическому лицу в АКБ «Вятка Банк» ОАО в случае нарушения клиентом срока возврата платежей по кредиту, предусмотренного Тарифном плане/Тарифах/Заявлении-анкете/Заявлении, клиент уплачивает банку штрафную неустойку в размере, установленном Банком в Тарифах, действующих на момент совершения операций/оказания услуг.

Распоряжением от ..... «О внесении изменений в Тарифы комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте» введены в действие тарифы комиссионного вознаграждения «Услуги частным клиентам в рублях и иностранной валюте», согласно которому в части кредитных операций для Кирова и Кировской области и читать его в следующей редакции п. 5: Штрафная неустойка за возникновение просроченного платежа насчитывается по ..... на 3 и 7 рабочие дни, с даты возникновения просроченного платежа.

..... АКБ «Вятка Банк» ОАО Абрамовой О.В. открыт счёт № и выдана карта №. Указанная карта и ПИН-конверт получен Абрамовой О.В., что подтверждается её личной подписью в заявлении-анкете (л.д.11).

Установлено, что Абрамова О.В. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала нарушение установленных сроков минимальных платежей, что привело к образованию задолженности (л.д.10).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

..... в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка с АКБ «Вятка Банк» ОАО на ПАО «Норвик Банк».

ПАО «Норвик Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 68 Первомайского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Абрамовой О.В. задолженности по договору от ..... №. Судебным приказом № от ..... с Абрамовой О.В. взыскана задолженность по указанному договору в размере ..... а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. Определением мирового судьи судебного участка № 68 Первомайского судебного района г. Кирова от ..... судебный приказ № от ..... отменен, в связи с поступившими возражениями Абрамовой О.В. (л.д. 13-15,16).В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от ..... составила ..... руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – ..... руб., неустойка за внесение платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд – ..... руб., требование банка – ..... руб. (л.д.8-9).

До настоящего времени кредитные обязательства Абрамовой О.В. не выполнены, задолженность не погашена.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Истец ранее обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании образовавшейся задолженности с Абрамовой О.В., ..... был вынесен судебный приказ о взыскании с Абрамовой О.В. задолженности по кредитному договору № от ....., ..... указанный судебный приказ отменен на основании поданных должником возражений относительно его исполнения.

Соответственно, период судебной защиты составляет 7 лет 18 дней. В указанный период срок исковой давности по заявленному требованию не течет.

Как следует из выписки по счету № (л.д. 10), с ..... у ответчика имеется постоянная просрочка исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов. При этом, какого-либо установленного графика платежей не имеется, поскольку истцу была выдана кредитная карта в рамках Договора о кредитном банковском обслуживании, который не предусматривает строго регламентированный график погашения долга. Срок кредита установлен по ......

Исковое заявление ПАО «Норвик Банк» с приложенными документами направлено в адрес Березниковского городского суда Пермского края ....., что подтверждается оттиском на почтовом конверте, т.е. в пределах шести месяцев с даты отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском не пропущен. (..... - 3 года (исковая давность) 7 лет 18 дней (период судебной защиты) = .....).

С учетом установленных обстоятельств дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика Абрамовой О.В. о применении срока исковой давности.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, Абрамовой О.В. не представлено. На день рассмотрения дела задолженность добровольно ответчиком не погашена.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец заявил ко взысканию с ответчика неустойку за каждый факт вынесения платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд в сумме ..... руб. за период с ..... по ......

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, при применении положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ должен обеспечить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В пункте 69 и абз. 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке, при этом суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.71 Постановления Пленума ВС РФ). При взыскании неустойки с иных лиц (физических лиц в частности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, а именно, размер имеющейся у ответчика перед банком задолженности по основному долгу в сумме 6 379,61 руб., период нарушения обязательства по возврату долга и уплате процентов по кредиту, длительность надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности исчисленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства и полагает возможным уменьшить размер штрафных процентов до 5 000,00 руб., при этом, суд учитывает требования закона о том, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ, и снижение размера штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере ..... руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – ..... руб., неустойка за внесение платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд – ..... руб., требование банка – ..... руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в числе прочего, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истец уплатил госпошлину в размере ..... руб. (л.д.5,6), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Норвик Банк» к Абрамовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Абрамовой О.В., ..... года рождения, уроженки ....., (паспорт № выдан ..... .....), в пользу публичного акционерного общества «Норвик Банк» (ИНН 4346001485) задолженность по кредитному договору № от ....., в сумме 12 530,15 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 6 379,61 руб., неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд – 5 000,00 руб., требование банка – 1 150,54 руб.

Взыскать с Абрамовой О.В., ..... года рождения, уроженки ....., в пользу публичного акционерного общества «Норвик Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (26.08.2024).

Судья (подпись)      О.И. Матлина

Копия верна. Судья