Решение от 26.05.2023 по делу № 2-1579/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-1579/2023 26 мая 2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ли А.В.,

при секретаре Данильченко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Митюкова Бориса Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным отказа в принятии и возложении обязанности принять полис по страхованию от несчастных случаев и болезней от 27.12.2022 №, выданный страховым акционерным обществом «ВСК», и дополнительное соглашение к данному полису № от 06.02.2023, о признании незаконным повышения размера процентной ставки по кредитному договору № от 22.12.2022, возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 9,3 % годовых и пересчитать задолженность по данному кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Митюков Б.В. обратился в Магаданский городской суд с указанным выше исковым заявлением.

В обоснование иска указал, что 22.12.2022 между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор №, сроком на 84 месяца, на сумму 5 098 062,00 руб., установлена базовая процентная ставка 19,30%. По условиям договора возможно применение дисконта к процентной ставке 10% годовых при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком в течении не менее чем 48 месяцев, с даты предоставления кредита. Истцом был заключён договор страхования № «Финансовый резерв (версия 4.0)» от 22.12.2022 с АО <данные изъяты> сроком на два года, страховая премия составила 783 062 руб. 27.12.2022 истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО <данные изъяты> сроком на два года, на аналогичных условиях, что и с АО <данные изъяты>. 27.12.2022 истцом было подано заявление в АО <данные изъяты> с целью расторжения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, а в адрес ответчика было направлено уведомление о смене страховой компании и подано заявление о принятии Полиса № от 27.12.2022 САО <данные изъяты> для сохранения дисконта в размере 10% процентов годовых по договору кредитования от 22.12.2022. Ответчиком дисконт был отменён, ввиду расторжения договора страхования с АО <данные изъяты>, в связи с чем процентная ставка составила 19,3%, ежемесячный платёж увеличился. До настоящего времени ответа от Банк ВТБ (ПАО) на заявление о принятии полиса страхования САО <данные изъяты>, истцом не получено. 01.02.2023 в телефонном режиме менеджер Банка ВТБ (ПАО) сообщил истцу, что сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору невозможно, поскольку договор страхования с САО <данные изъяты> не соответствует Перечню требований к полисам/договорам страхования, а именно в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6). 06.02.2023 истцом заключено дополнительное соглашение № к договору страхования с САО <данные изъяты> от 27.12.2022. 09.02.2023 истец повторно обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о принятии полиса страхования от 27.12.2022 и дополнительного соглашения от 06.02.2023, и сохранении дисконта, однако ответа на заявление, истцом не получено. Претензия, направленная в Банк ВТБ (ПАО) 31.01.2023, также оставлена без ответа.

Считает, что с его стороны было обеспечено непрерывное действие страховой защиты, однако Банк ВТБ (ПАО) намеренно не принимает Полис страхования заёмщика потребительского кредита №, заключенный 27.12.202 с САО <данные изъяты>, а также дополнительное соглашение № от 06.02.2023, незаконно прекратив действие дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка. Истцом было представлено в Банк ВТБ (ПАО) дополнительное соглашение № от 06.02.2023, заключённое с САО «ВСК» по замечаниям, представленным Банком ВТБ (ПАО).

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ставка 9,3% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой 19,3% годовых и дисконтом 10% годовых за осуществление заёмщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Во исполнение п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора истцом заключен с АО <данные изъяты> договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев (полис «Финансовый резерв (версия 4.0)») от 22.12.2022 с АО <данные изъяты> сроком на два года, страховая премия составила 783 062 руб., которым предусмотрены страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Данный договор был истцом досрочно расторгнут 27.12.2022, страховая премия возвращена.

В этот же день истцом на более выгодных условиях заключен договор страхования с САО <данные изъяты>, включённым в размещённый на официальном сайте ответчика в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в связи с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая; установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в связи с заболеванием, о чем истец незамедлительно уведомил банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 19,3% годовых.

Считает, что у банка отсутствовали основания для отказа в предоставлении предусмотренного кредитным договором дисконта 10% годовых, так как истец, как заёмщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществил страхование рисков жизни и здоровья в АО <данные изъяты>, а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья в указанной страховой компании, одновременно осуществил такое страхование в САО <данные изъяты> 27.12.2022, данная страховая компания соответствует требованиям банка, о чём истец поставил в известность банк и просил принять данный договор страхования для сохранения дисконта.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит суд признать незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от 27.12.2022 №, выданного САО <данные изъяты>, и дополнительное соглашение к данному полису № от 03.02.2023 и возложить обязанность принять указанный полис страхования от 27.12.2022 №, выданного САО <данные изъяты>, и дополнительное соглашение к данному полису № от 06.02.2023; признать незаконным повышение Банком ВТБ (ПАО) размера процентной ставки по кредитному договору № от 22.12.2022, заключённого между Банком ВТБ (ПАО) и Митюковым Б.В.; обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору № от 22.12.2022 в размере 9,3% годовых, и пересчитать задолженность по данному кредитному договору за период страхования в соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней от 27.12.2022 №, выданным САО <данные изъяты>, и дополнительным соглашением к данному полису № от 06.02.2023; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил в суд письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ссылаясь на то, что полис АО <данные изъяты> предусматривал страховой риск: смерть в результате несчастного случая или болезни, а договор страхования, удостоверенный страховым полисом №, заключенный истцом со страховой компанией САО <данные изъяты> определяет страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, тогда как в Правилах САО <данные изъяты> № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней страховой риск - «смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай» - отсутствует. В связи с чем требования Перечня требований к полисам/договорам страхования о наличии в новом полисе страхового риска, как «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», не учтено. Таким образом, для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Кроме того, новый полис от компании САО <данные изъяты> Банк не принял, так как он не соответствует требованиям Банка в части Обязанностей Страховщика, установленных в п. 1.2.6. Перечня требований к Полисам/Договорам страхования (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями;

осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/Договорам страхования физических лиц).

Также указано, что в Банк от истца поступили три обращения 30.01.2023 (регистрационный номер №), 31.01.2023 (регистрационный номер №), 12.04.2023 (регистрационный номер №), которые были объедены в одно обращение, так как каждое последующее обращение дублировало первоначальное обращение №, соответствующие смс направлялись истцу. 19.04.2023 Банк рассмотрел все три сообщения и принял отрицательное решение, о чем уведомлен истец.

Представитель третьего лица АО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом. Ходатайств, возражений не представил.

Представитель третьего лица САО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения по исковому заявлению, согласно которым 27.12.2022 между Митюковым Б.В. и САО <данные изъяты> заключен договор страхования № на основании Правил страхования № 83 от 26.05.2020. Застрахованным по договору является Митюков Б.В. В соответствии с условиями договора страхования на страхование были приняты следующие риски: установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай. Срок страхования с 28.12.2022 по 27.12.2024. Согласно условиям договора страхования № страховщик производит выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем в порядке и на условиях, определенных Правилами страхования № 83 от 26.05.2020.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, не настаивавших на своем участии.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

При этом включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Кроме того, согласно позиции Верховного суда РФ, отражённой в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по смыслу пункта 2 статьи 935, статьи 421, статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и законом не запрещено; условие о выдаче кредита заемщику в отсутствие договора страхования по более высокой процентной ставке само по себе закону не противоречит.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 22.12.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и Митюковым Б.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 5098062 руб. сроком на 84 месяца до 21.12.2029 с ежемесячным платежом в сумме 82801 руб. 42 коп. 21 числа каждого календарного месяца. Размер первого платежа – 43832 руб. 68 коп., размер последнего платежа – 81147 руб. 52 коп. (п.п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора процентная ставка по кредиту составляет 9,3 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,3 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается. Базовая процентная ставка 19,3 % (п. 4.2).

Как усматривается из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 22.12.2022 Митюковым Б.В. добровольно и в своем интересе выражено согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Данным подтверждено, что до Митюкова Б.В. доведена информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страхования компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО <данные изъяты> Страхования премия 783062 руб.

22.12.2022 между Митюковым Б.В. и АО <данные изъяты> заключен договор страхования, Митюкову Б.В. выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от 22.12.2022. Согласно условиям договора страхования застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники; определены страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма – 5098062 руб., страховая премия – 783062 руб. Срок действия полиса: с момента уплаты страховой премии и до 24:00 час. 22.12.2024. Срок действия страхования: с 00:00 22.12.2022, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий страхования. Митюкову Б.В. выдана памятка по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0), в соответствии с которой при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат Страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме.

Согласно исковому заявлению 27.12.2022 истец отказался от полиса АО <данные изъяты>.

Из анкеты-заявления на получение кредита следует право заемщика выбрать одну из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на информационных стендах в подразделениях Банка.

Согласно Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, утвержденному Банком ВТБ (ПАО), к общим требованиям относятся (п. 1) (предоставлен истцом):

Полис/Договор страхования должен четко определять:

Размер страховой суммы и порядок ее установления;

Размер страховой премии и порядок ее расчета; Порядок возврата уплаченной страховой премии при отказе Страхователя от Полиса/Договора страхования (Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и Порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»);

Территорию страхования;

События, которые не являются страховыми случаями, случаи освобождения Страховщика от страховой выплаты, неустойку, выплачиваемую Страховщиком за нарушение срока выплаты страхового возмещения (в процентах от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки);

Следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования;

рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования;

оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

6) Номер кредитного договора и, при наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Страхователем по Полису/Договору страхования должен являться Залогодатель/заемщик.

Страховая премия уплачивается, как правило, единовременно за весь срок страхования. В случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/ Договором страхования производится частями, Полис/Договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты Страховщиком по такому Полису/Договору страхования полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Если Полисом/Договором страхования определено, что до уплаты страховой премии в полном объеме Полис/Договор страхования не вступает в силу, таким Полисом/Договором страхования должна быть предусмотрена обязанность Страхователя единовременно уплатить страховую премию.

Кроме того, определены особенности требований Банка к Полисам/Договорам страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (п. 2).

Так, компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/Договоров личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается:

Банк, если сумма выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору;

Страхователь/застрахованный, если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору включительно.

В случае, когда первым Выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования является Банк, в Полисе/Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, вступивших в законные права.

Срок действия Полиса/Договора страхования должен быть не менее одного года. При этом Полис/Договор страхования, в период действия которого наступит плановый срок полного возврата кредита, может быть заключен на срок менее одного года, но срок его действия не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита. По желанию заемщика/Залогодателя Полис/Договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе на срок, равный сроку кредитования). В этом случае страховая премия может уплачиваться как за весь срок кредитования единовременно, так и периодически.

Размер страховой суммы по Полису/Договору Личного страхования должен быть установлен в размере:

не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию.

Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира (за исключением риска «потеря работы», где территория страхования - Российская Федерация).

Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке: по потребительскому кредитованию и автокредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Допускается исключение из страховой ответственности Страховщика:

самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Руководствуясь списком страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, для целей страхования операций физических лиц и клиентов с выручкой не более 800 млн. руб., 26.12.2022 Митюков Б.В. обратился в САО «<данные изъяты> с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, стороны заключили договор страхования от 27.12.2022, Митюкову Б.В. выдан полис № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, которым подтверждается заключение договора страхования на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от 26.05.2020.

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного между страхователем Митюковым Б.В. и страховщиком САО <данные изъяты>, выгодоприобретателями по всем страховым случаям являются: первой очереди в части непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору № от 22.12.2022 является кредитор по данному кредитному договору – Банк ВТБ (ПАО), второй очереди в части разницы между страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди – страхователь, а в случае его смерти – его наследники. Определены страховые случаи: установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай. Страховая сумма - 5098062 руб. Страховая премия – 76827 руб. 80 коп. Срок страхования 24 месяца с 00:00 час. 28.12.2022 до 24:00 час. 27.12.2024.

28.12.2022 истец уведомил Банк о заключении страхового договора с САО <данные изъяты>, 29.12.2022 с заявлением о сохранении процентной ставки в размере 9,3 % предусмотренных условиями договора. Ответчиком данный факт не оспаривался.

31.01.2023 Митюков Б.В. обратился в Банк с претензией, которой просил сообщить о принятом решении по заявлению о принятии страховки компании САО <данные изъяты> и сохранении процентной ставки в размере 9,3 %.

06.02.2023 между САО <данные изъяты> и Митюковым Б.В. заключено дополнительное соглашение № к договору № от 27.12.2022 страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита. Данным соглашением раздел «Особые условия» дополнен:

пунктом 4 «4. Страховщик, в течение 10 рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно, обязан уведомить любым доступным способом Выгодоприобретателя 1-ой очереди: - о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; - об изменении условий страхования; - обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; - о наступлении страхового случая; -о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/Договора страхования;

пунктом 5 «5. Страховщик рассматривает заявление от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом и правилами страхования.

В течение указанного срока Страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате. Решение оформляется страховым актом с указанием причин наступления заявленного события, решения Страховщика по заявленному событию, размера ущерба, причин отказа, в случае принятия Страховщиком решения об отказе в выплате».

пунктом 6 «6. Страховая выплата производится Страховщиком в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия решения и с даты получения информации о порядке перечисления страхового возмещения от Выгодоприобретателя 1 очереди».

Изменения по настоящему Дополнительному соглашению вступают в силу с даты подписания, прочие условия Договора остаются неизменными.

Настоящее Дополнительное соглашение составлено в трех экземплярах, но одному для каждой из Сторон, и является неотъемлемой частью Договора.

24.04.2023 Митюкову Б.В. Банком выдан ответ № о рассмотрении его обращений с отказом в принятии нового договора страхования от САО <данные изъяты> в виду его несоответствия требованиям Банка к полисам личного страхования, размещенным на сайте банка в разделе «Страховым компаниям» в части обязанностей Страховщика (п. 1.2.6 Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования.

Данный довод также изложен в возражениях ответчика на исковое заявление, с которым суд не может согласиться, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Митюковым Б.В. 27.12.2022, с учетом дополнительного соглашения от 06.02.2023, заключен договор страхования, в полной мере соответствующий Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, утвержденному Банком ВТБ (ПАО), со страховой компанией, согласно списку Банка удовлетворяющей его требованиям,- САО <данные изъяты>.

Согласно возражениям ответчика в соответствии с п. 2.3.7.2 Перечня требований (размещен на сайте Банка в настоящее время) по потребительскому кредитованию должны быть застрахованы риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При этом п. 2.3.8 Перечня допускает исключение из страховой ответственности: - самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; - умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; - совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; - события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица. Указано, что данный пункт не содержит в качестве исключения страховой ответственности страховщика смерть застрахованного в результате заболевания диагностированного до заключения договора страхования.

Между тем, согласно Перечню требований, представленных истцом, согласно п. 2.3.6.2 Перечня в перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию и автокредитованию относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Пункт 2.3.7 Перечня устанавливает возможные исключения, отличные от указанных Банком в возражениях: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Ответчик указывает, что полис АО <данные изъяты> предусматривал страховой риск: смерть в результате несчастного случая или болезни, а договор страхования, удостоверенный страховым полисом №, заключенный истцом со страховой компанией САО «ВСК» определяет страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, тогда как в Правилах САО «ВСК» № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней страховой риск - «смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай» - отсутствует.

Тем самым ответчик подтверждает, что на момент заключения договора страхования требование страховать риск «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни» отсутствовало, что означает, что Перечень в представленной ответчиком редакции в момент заключения истцом договора страхования не действовал.

Кроме того, ответчиком при заключении кредитного договора с предоставлением дисконта по процентной ставке был принят полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) АО «СОГАЗ», в соответствии с п. 2.2 которого страхователь подтверждает, что его возраст на дату начала срока действия Полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия Полиса будет составлять не более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза - ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения Полиса является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находится в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Понимает и согласен с тем, что, если после заключения настоящего Полиса по программе страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ.

Указанное условие принятого Банком полиса АО <данные изъяты> аналогично условию полиса САО <данные изъяты> об исключении из страхового случая события, наступившего вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения.

Довод о том, что полисом САО <данные изъяты> не застрахован риск «смерть от болезней», в ходе судебного разбирательства не подтвердился.

Так, согласно полису № страховым случаем является «смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай».

Согласно п. 1.5 Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, на условиях которых заключен договор страхования между САО <данные изъяты> и Митюковым Б.В., договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: - в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); - либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), - либо если иное определение дано в законодательных актах РФ.

Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разд. 7), имевшие место в период действия договора (п. 2.3 Правил № 83).

В договор страхования могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами, в том числе риски: установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.3.2), либо в связи с заболеванием (п. 2.3.3); смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.3.4), либо в результате заболевания (п. 2.3.5).

Согласно п. 2.4 Правил № 83 несчастный случай – внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита/клещевого энцефаломиелита/,полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

Таким образом, в Правилах № 83 дается описание случаев, которые не относятся к несчастным, то есть вследствие заболеваний, что отвечает требованиям Перечня Банка ВТБ (ПАО).

Довод ответчика о том, что полис САО <данные изъяты> не соответствует п. 1.2.6 Перечня требований Банка, также опровергается представленными документами, согласно которым 06.02.2023 между САО <данные изъяты> и Митюковым Б.В. заключено дополнительное соглашение №, в полной мере соответствующее требованиям указанного пункта Перечня.

В силу положений статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п. 4). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

Так, судом установлено, что заключенный истцом на более выгодных для себя условиях (размер страховой премии 783062 руб. по полису АО <данные изъяты> против 76827,80 руб. по полису САО <данные изъяты>) не противоречит ранее заключенному договору страхования с АО <данные изъяты> и принятому Банком, Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, утвержденному списку страховых компаний Банка ВТБ (ПАО).

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлено доказательств тому, что заключение истцом нового договора страхования каким бы то ни было образом нарушило требования и права Банка, противоречит интересам банка в части обеспечения возврата заемщиком кредитных средств, что повлияло на повышение процентной ставки по кредиту.

На основании изложенного, учитывая требования о добросовестности участников гражданских правоотношений и запрете злоупотребления правом в ущерб другому лицу, суд приходит к выводу об отсутствии у Банка ВТБ (ПАО) оснований для отказа истцу в принятии полиса САО <данные изъяты> и сохранении дисконта процентной ставки по кредиту, тем самым полагая, что требования истца о признании незаконным отказа Банка ВТБ (ПАО) в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от 27.12.2022 №, выданного САО <данные изъяты>, и дополнительного соглашения к данному полису № от 03.02.2023 и возложении обязанности принять указанный полис страхования от 27.12.2022 №, выданный САО <данные изъяты>», и дополнительного соглашения к данному полису № от 06.02.2023; признании незаконным повышения Банком ВТБ (ПАО) размера процентной ставки по кредитному договору № от 22.12.2022, заключённому между Банком ВТБ (ПАО) и Митюковым Б.В.; возложении обязанности на Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору № от 22.12.2022 в размере 9,3% годовых, и пересчитать задолженность по данному кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, размер которой определен им в сумме 15000 рублей, суд приходит к следующему.

Преамбулой Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ № 2300-1 от 07.02.1992) установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 2 Постановления пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу статьи 1001 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

При определении размера денежной компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, степень перенесенных истцом нравственных переживаний, связанных с негативными эмоциями, продолжительное нарушение ответчиком прав потребителя.

Кроме того, суд учитывает положения статей 1100, 1101 ГК РФ, конкретные обстоятельства, установленные в настоящем судебном заседании, в том числе то, что истец был вынужден обращаться в суд за защитой нарушенных прав, индивидуальные особенности истца, а также требования разумности и справедливости, позволяющие, с одной стороны, максимально возместить причиненный моральный вред, с другой - не допустить неосновательного обогащения потерпевших и не поставить в чрезмерно тяжелое имущественное положение лицо, ответственное за возмещение вреда.

При таких обстоятельствах, суд с учетом требований разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Данная сумма в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истцов и мерой ответственности, применяемой к ответчикам.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

28.12.2022 истец обратился в Банк с уведомлением о заключении договора страхования с САО <данные изъяты>, 09.02.2023 представил дополнительное соглашение от 06.02.2023, заявлением о принятии полиса страхования и сохранении дисконта процентной ставки. 19.04.2023 заявления истца были рассмотрены, Банком в принятии договора страхования и сохранении дисконта истцу отказано.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований истца, суд считает, что имеются предусмотренные пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 5000 руб., исходя из следующего расчета: 10000/2.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственная пошлина в размере, установленном пунктом 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в сумме 300 руб.

Руководствуясь статьями 193, 194, 197- 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 27.12.2022 №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 06.02.2023, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.12.2022, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9,3 % ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 27.12.2022 №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 03.02.2023.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 27.12.2022 №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>», ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 06.02.2023.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.12.2022, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19,3 % ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.12.2022 ░ ░░░░░░░ 9,3% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 27.12.2022 №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ № ░░ 06.02.2023, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.12.2022 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.1.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 9,3 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19,3 % ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░: №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░. 00 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 15000 (░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 (░░░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 01 ░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                              ░.░. ░░

<░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>