Решение от 27.07.2023 по делу № 33-2860/2023 от 06.06.2023

Дело № 33-2860/2023                Докладчик Фирсова И.В.

(1 инст. № 2-543/2023)                Судья Одинцова Н.В.

УИД 33RS0011-01-2023-000194-64

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего                Фирсовой И.В.,

судей                        Клоковой Н.В., Сергеевой И.В.,

при секретаре                    Уваровой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 27.07.2023 в городе Владимире дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Ковровского городского суда Владимирской области от 06.04.2023, которым оставлены без удовлетворения исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кабаеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Фирсовой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Кабаеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ****) от 04.07.2018 в размере 59 084 руб. 67 коп., возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 1972 руб.54 коп.

В обоснование указало, что 04.07.2018 между ПАО «****» и Кабаевым А.В. заключен кредитный договор ****), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 119 672 руб.17 коп., под 10,0 % годовых. 14.02.2022 ПАО КБ «****» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «**** перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 30.04.2019, по состоянию на 21.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1271 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 54 887 руб. 07 коп. По состоянию на 21.12.2022 общая задолженность по кредиту составляет 59 084 руб. 67 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 29 672 руб.17 коп., задолженность по комиссиям – 29 412 руб. 50 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кабаев А.В. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что указанного кредитного договора с ПАО «****» не заключал, кредитной карты в банке не получал, кредитными средствами не пользовался. Наряду с этим, заявил о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов указывает на неверное применение судом срока исковой давности по заявленным требованиям (л.д.74-75).

Кабаевым А.В. представлены письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых он просит решение суда оставить без изменения (л.д. 92).

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, ходатайств об отложении рассмотрения жалобы не представили, в связи с чем судебная коллегия на основании положений ч.3 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно представленным истцом документам, в том числе заявлению клиента о заключении договора кредитования, 04.07.2018 между ПАО «****» и Кабаевым А.В. заключен договор кредитной карты ****(**** с доступным лимитом кредитования 30 000 руб., установленным лимитом кредитования – 120 000 руб., процентами за пользование кредитом в размере 10% годовых, сроком возврата кредита – до востребования (л.д.13-16, 23).

Кредитный договор представляет собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в индивидуальных условиях кредитования для кредита по тарифному плату «Кредитная карта Просто 30», Общих условиях кредитования счета для продукта «Кредитная карта Просто», Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «****» и Тарифах банка.

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период – 25 дней, длительность расчетного периода – 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д.13-14).

14.02.2022 ПАО КБ ****» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «****» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора (л.д.22).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету банковской карты следует, что Кабаев А.В. свои обязательства по возврату кредита должным образом не исполнял. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 54 887 руб. 07 коп. Последняя оплата по кредиту произведена 30.05.2019 (л.д. 5-7, 8-9).

По состоянию на 21.12.2022 общая задолженность по кредиту составляет 59 084 руб. 67 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 29 672 руб. 17 коп., задолженность по комиссиям – 29 412 руб. 50 коп.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 г. Коврова от 10.11.2022 в пользу ПАО «Совкомбанк» с Кабаева А.В. взыскана задолженность по кредитному договору ****(**** от 04.07.2018 в сумме 59 084 руб. 67 коп. за период с 30.04.2019 по 29.10.2022, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 986 руб. 27 коп.

Определением мирового судьи от 25.11.2022 судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

02.12.2022 банк направил Кабаеву А.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.17-19). Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с Кабаева А.В. задолженности по кредитному договору, поскольку последний платеж по кредиту внесен Кабаевым А.В. 30.05.2019, банк узнал о нарушении своих прав на возврат кредита 30.06.2019, после чего начал течь трехгодичный срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору, который истек 30.06.2022. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с Кабаева А.В. задолженности по кредитному договору лишь 03.11.2022, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 18 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора срок возврата кредита установлен до востребования, погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется путем ежемесячного внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика.

Как следует из материалов дела, последний платеж во исполнение обязательств по кредитному договору Кабаевым А.В. внесен 30.05.2019.

Поскольку ответчиком просрочены повременные платежи, то срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

03.11.2022 истец направил мировому судье судебного участка №3 г.Коврова заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Кабаева А.В. задолженности по вышеуказанному кредитному договору, выводы суда о том, что на момент обращения к мировому судье истцом был пропущен срок исковой давности по всем платежам нельзя признать обоснованным (л.д.52-53,54).

10.11.2022 мировым судьей судебного участка №3 г. Коврова вынесен судебный приказ о взыскании с Кабаева А.В. задолженности по кредитному договору **** от 04.07.2018 в размере 59 084 руб. 67 коп. (л.д.55).

25.11.2022 по заявлению ответчика судебный приказ от 10.11.2022 о взыскании с Кабаева А.В. задолженности по кредитному договору отменен (л.д.56).

В суд с настоящим иском истец обратился 11.01.2023 (л.д.26), то есть в пределах шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа, в связи с чем трехлетний срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа -03.11.2022.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности пропущен по платежам до 02.11.2019 включительно, то есть за три года, предшествующих первоначальному обращению Банка с заявлением о выдаче судебного приказа.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу проверен судебной коллегией, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчет ответчиком не оспаривался, контрарасчет не представлен.

Из данного расчета следует, что по состоянию на 03.11.2019 задолженность ответчика по основному долгу (ссудная задолженность) составляет 28 217 руб. 94 коп. (л.д.5-7).

Также истцом заявлены требования о взыскании комиссий в сумме 29 412 руб. 50 коп.

Согласно представленным истцом в суд апелляционной инстанции пояснениям и расчету задолженности по комиссиям, истец просит взыскать задолженность по плате (комиссию) за обслуживание карты за период с 04.07.2018 по 21.09.2020 в размере 25 300 руб. и плату (комиссию) за страхование за период с 04.08.2018 по 29.07.2020 в размере 4 112 руб. 50 коп., всего в размере 29 412 руб. 50 коп. (л.д.111-135).

Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитного договора ответчик был уведомлен о взимании ежедневной платы за обслуживание карты в размере 50 руб. в день (л.д.13-14).

Кроме того, в соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «****» Кабаев А.В. является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО КБ «**** и страховой компанией ЗАО «****». Срок страхования – 60 мес. с момента подписания заявления (п.1.1). Согласно п.1.3 заявления плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления в полном объеме размер платы за присоединение к программе составит 1188 руб. (л.д.15 оборотная сторона - 16).

Учитывая, что данные условия договоров ответчиком не оспаривались и недействительными не признаны, судебная коллегия приходит к выводу, что задолженность по ежедневной плате за обслуживание карты и плате за страхование подлежит взысканию с ответчика в пользу истца также в пределах срока исковой давности – с 03.11.2019 года.

С учетом заявленных истцом требований в пределах срока исковой давности размер комиссии за обслуживание карты за период с 03.11.2019 по 21.09.2020 (314 дней) составит 16 200 руб. (50 х 314 = 16200). Размер комиссии за страхование за период с 03.11.2019 по 29.07.2020 составит 2 643 руб. 75 коп. (293,75 х 9=2643,75), где 293,75 руб. – размер ежемесячной платы застрахование (0,99% от суммы использованного лимита кредитования 29 672 руб. 17 коп.).

Таким образом, общий размер комиссий, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составит 18 843 руб. 75 коп.

С учетом изложенного, решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №**** от 04.07.2018 в размере 47 061 руб. 69 коп., из которых 28 217 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность, 18 843 руб.75 коп. - задолженность по комиссиям.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска 1 612 руб. и расходов по уплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в сумме 3 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ **** ░░ 06.04.2023 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (****) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (****) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░ 04.07.2018 ░ ░░░░░░░ 47 061 ░░░. 69 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 612 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. (****) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (****) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 000 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.08.2023.