Решение по делу № 33-15193/2017 от 08.11.2017

Судья Петракова Е.В. дело №33-15193/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 ноября 2017 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.,

судей Русанова Р.А., Сидоренко Е.А.

при секретаре Чопоровой А.В.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Провалинской Т.Б.

дело по иску Фурштейн Татьяны Александровны к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Фурштейн Т.А.

на решение Сосновоборского городского суда от 14 сентября 2017,

которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Фурштейн Татьяны Александровны к ООО "Сетелем Банк" о защите прав потребителей - отказать».

Заслушав докладчика, Судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Фурштейн Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 27.08.2016 между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 894 302,56 рублей, под 7,70 % годовых, сроком на 36 месяцев на приобретение автомобиля. При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены ее права потребителя, в частности, Банк навязал ей услуги по страхованию, возложил на нее обязанность заключить договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств «GAP» № на сумму 16798,40 руб. в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование», а также договор страхования жизни и здоровья на сумму 104633,40 руб. в ООО Страховая Компания «Росгосстрах - Жизнь». Кроме того, Банк включил в сумму кредита денежные средства, направленные в страховые компании в счет оплаты страховых премий, предусмотрел в кредитном договоре ответственность за неисполнение обязанности по страхованию в виде штрафа в размере 10 000 руб. При заключении кредитного договора она полагала, что берет кредит без страхования. Право выбора страховых компаний, условий страхования Банк ей не предоставил. Страхование было обусловлено кредитным договором, срок его действия составляет весь срок кредитования.

Просила признать условия договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 27.08.2016 № в части возложения обязанности на заемщика заключить договоры страхования (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» - страхование жизни и здоровья, ООО СК «Сбербанк Страхование» - страхование финансовых рисков), включения суммы страхования в общую сумму займа и условие, представляющее право Банку взыскать с заемщика штраф в размере 10 000 руб. за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих их заключение и (или) поддержание – ничтожными; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет страховых премий, в сумме 121 431,80 руб., проценты в сумме 7 905,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в сумме 66 168,76 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе Фурштейн Т.А., ссылаясь на доводы, положенные в основу искового заявления, просит решение отменить как незаконное и необоснованное в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права. Указывает, что при заключении кредитного договора страхование являлось обязательным условием выдачи кредита, что также следует из кредитного договора.

Фурштейн Т.А., представители ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО СК «Сбербанк Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя Фурштейн Т.А. – Родичевой Е.З. (доверенность 24 АА 2664147 от 01.03.2017), представителя ООО «Сетелем Банк» - Малковой Е.А. (доверенность №1387/16 от 12.12.2016), обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно ч. ч. 1, 2, 3, 7, подпунктам 9, 10, 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п. 1, 2, 6, 7 ч. 4, п. 2 ч. 5 ст. 6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, в том числе платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. ч. 10, 11, 12 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 данной статьи.

Как следует из материалов дела, 22.08.2017 Фурштейн Т.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Из указанного заявления следует, что истице разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от ее решения относительно участия/не участия в программе помощи на дорогах и/или подключения/не подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» и/или услуги «СМС-информатор» и/или заключения/не заключения договора добровольного личного страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+», и/или договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, и/или договора страхования транспортного средства от поломок с выбранной компанией (компаниями).

Подписывая данное заявление, истица подтвердила, что уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора.

Как следует из заявления, Фурштейн Т.А. просила кредитора предоставить ей потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 3,97 процентных пункта при условии ее подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенной на сайте кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru). Проинформирована, что должна являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору. Проинформирована кредитором о праве самостоятельно застраховать указанные риски в пользу кредитора в страховой компании, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенной на сайте кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru).

Данным заявлением Фурштейн Т.А. выразила согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и просила выдать кредит на оплату их стоимости: страхование КАСКО для автотранспортного средства в СК «Росгосстрах» в размере 35816,76 руб., добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в размере 104633,40 руб., страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в ООО СК «Сбербанк страхование» в размере 16798,40 руб.

27.08.2016 на основании заявления истицы между ней и Банком заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 894302,56 руб., под 7,70% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно указанному договору он состоит из индивидуальных условий, общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, графика платежей и тарифов ООО «Сетелем Банк».

Из индивидуальных условий договора следует, что кредит 894302,56 руб. состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – 734930 руб., суммы на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика, – 35816,76 руб., суммы на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк»/страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого со страховой компанией по выбору заемщика – 104633,40 руб., суммы на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита, – 2124 руб., суммы на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, заключаемому со страховой компанией по выбору заемщика, – 16794,40 руб.

Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что к дате оформления договора заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автотранспортное средство от рисков полной гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость автотранспортного средства – на действительную стоимость автотранспортного средства). В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия договора заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования. Кроме того, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока кредитного договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Кроме того, заемщик обязан предоставлять кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать кредитору о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанностей по страхованию. Заемщик подтверждает, что до заключения договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше, указанной в п. 4 индивидуальных условий на 3,97 процентных пункта. Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru).

В п. 18 индивидуальных условий Фурштейн Т.А. выразила свое согласие на: предоставление денежных средств в кредит на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1 индивидуальных условий, на срок кредита; заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией; заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией; заключение договора страхования транспортного средства от поломок с выбранной заемщиком страховой компанией.

Заемщик подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения данных дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтвердил, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к программе страхования или заключения договора страхования и/или заключения договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно положениям договора страхования и/или согласно положениям договора ГЭП-страхования. Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования и положениями договора ГЭП-страхования, а также получение им на руки экземпляров договора страхования и договора ГЭП-страхования.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, а именно ст. ст. 421, 934, 935 ГК РФ, ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении.

При этом суд исходил из того, что договор, заключенный истицей, содержит условия о полной стоимости кредита, а также о взимаемых комиссиях и размере плат за услуги Банка, с которыми истица была согласна, о чем свидетельствует ее подпись, содержащаяся в кредитном договоре. При заключении кредитного договора до истицы доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, с которыми истица была ознакомлена и согласна, положения договора соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Доказательств, подтверждающих, что заемщик обращался в Банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо возражала против заключения договора на указанных условиях, а также доказательств того, что Банком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для расторжения договора, стороной истца не представлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно отклонил довод истицы о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, финансовых рисков, навязывании страховой компании, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, финансовых рисков или без предоставления такого обеспечения. При заключении договора Банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, из представленных документов следует, что истице было предоставлено право выбора страховой компании и программы страхования, истица самостоятельно выразила согласие заключить договоры страхования в ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО СК «Сбербанк страхование», просила Банк предоставить ей кредит, включив в него суммы страховых премий, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 22.08.2016, в кредитном договоре от 27.08.2016.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

При таких обстоятельствах Судебная коллегия считает необходимым согласиться с решением суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, а повторяют правовую позицию стороны истца, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в соответствии с требования ст. 67 ГПК РФ.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сосновоборского городского суда от 14 сентября 2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу Фурштейн Т.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: