Решение от 02.04.2021 по делу № 11-56/2021 от 04.02.2021

Дело № № 11-56/2021                 Мировой судья Ларина Л.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 апреля 2021 года                         (адрес)

Калининский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи     Виденеева О.В.,

при секретаре Шайхитдиновой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение мирового судьи судебного участка № (адрес) от (дата) по гражданскому делу по иску Коваль А. А. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «Батт-А», АО «ОТП Банк», ООО «Эволюция» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коваль А.А. обратился в суд с иском (с учетом уточненных исковых требований) к АО «ОТП Банк», ООО «БАТТ-А», ООО «Эволюция», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в котором просил принять отказ от исполнения договора страхования, путем исключения из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщиков» №, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ООО «Батта-А» с (дата), взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в сумме 30380,38 рублей, штраф, представительские расходы в размере 7000,00 рублей, расходы, связанные с рассмотрением дела - 978,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в сумме 325,00 рублей, а так же компенсацию морального вреда в сумме 3000,00 рублей.

В обоснование иска указал на то, что (дата) заключил с АО «ОПТ Банк» кредитный договор № на сумму 959380 рублей 38 копеек, из которых страховая плата составила 30380,00 рублей 38 копеек. (дата), то есть в течение 14 дней, им направлены заявления (претензии) в адрес ответчиков о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и возврате страховой премии. (дата) ь Коваль А.А. обратился в адрес службы финансового уполномоченного, с требованиями о возврате уплаченной страховой платы, в удовлетворении которого, как следует из ответа службы Финансового уполномоченного от (дата), ему отказано со ссылкой на то, что он не обращался с заявлением в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Поскольку до настоящего времени его требования о возврате страховой премии не удовлетворены, он вынужден обратиться за защитой нарушенного права в суд.

Решением мирового судьи судебного участка № (адрес) от (дата) исковые требования Коваль А.А. удовлетворены частично (далее – обжалуемое решение).

Не согласившись с принятым решением суда, представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни подал апелляционную жалобу, в которой просил отменить указанное решение, вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что принятое решение незаконно, в связи с несоответствием выводов суда, изложенных в решении, фактическим обстоятельствам дела, которые привели к нарушению норм материального права. Коваль А.А. является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования, а не страхователем. Страхователем является ООО «БАТТ страховщиком - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Период охлаждения представляется только страхователю, отказавшемуся от договора страхования. В связи с тем, что истец не является страхователем по договору добровольного коллективного страхования, то требования Указания ЦБ него не распространяются. Кроме того в силу ст. 934 ГК РФ страховую премию уплачивал ООО «БАТТ-А», тем не менее ООО «БАТТ-А», как страхователь за возвратом страховой премии к ООО «Капитал Лайф Страхование» не обращался. Согласно условиям Договора коллективного страхования возврат премии не предусмотрен. В связи с чем Договор коллективного страхования не может быть расторгнут, прекращен или признан недействительным поскольку истец не является стороной Договора коллективного страхования.

Истец Коваль А.А. в судебном заседании просил отказать в требованиях апелляционной жалобы, решение мирового судьи оставить без изменения.

Представитель ответчиков Акционерное общество "ОТП Банк" в судебном заседании читал решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представители ООО "БАТТ-А", ООО "Эволюция", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщили, от представителя Акционерное общество «ОТП Банк» поступил отзыв на апелляционную жалобу.

Проверив материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает решение подлежащим изменению в части в связи с нарушением и неправильным применением норм материального права.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, (дата) между Коваль А.А. (заёмщик) и АО «ОПТ Банк» (Банк) в порядке, предусмотренном ст. 7 Федерального закона от (дата) №-ф3 «О потребительском кредите (займе)», заключен договор №. Банк предоставил истцу кредит в размере 959380,38 рублей. В указанную сумму включена страховая премия 30380,38 рублей, согласно платежному поручению № Банка ВТБ (ПАО) от (дата), где в назначении платежи указано об уплате страховой премии по заявлению Коваль А.А. от (дата).

(дата) Коваль А.А. направлены заявления (претензии) в адрес ответчиков АО «ОТП Банк», ООО «БАТТ-А», ООО «Эволюция», ООО «Капитал Лайф Страхование АО «ОТП Банк», ООО «БАТТ-А», ООО «Эволюция», ООО «Капитал Лайф Страхование о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и возврате страховой премии.

(дата) Коваль А.А. обратился в адрес службы финансового уполномоченного, с требованиями о возврате уплаченной страховой платы, в удовлетворении которого, как следует из ответа службы Финансового уполномоченного от (дата), ему отказано со ссылкой на то, что он не обращался с заявлением в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

(дата) истец Коваль А.А. обратился в адрес ответчиков АО «ОТП Банк», ООО «БАТТ-А», ООО «Эволюция», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором в качестве основания для возврата указал на отказ от договора, в заявлении привёл свои банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

(дата) Коваль А.А. обратился в адрес службы Финансового уполномоченного, с требованиями о возврате уплаченной страховой платы, в удовлетворении которого, как следует из ответа службы Финансового уполномоченного от (дата), ему отказано со ссылкой на то, что он не обращался в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по предмету спора в порядке ст. 16 Закона «О защите прав потребителей, в представленное им заявление от (дата) направленное впервые, подлежит рассмотрению финансовой организацией в рамках и в сроки, установленными договором страхования.

Ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от (дата) № истцу отказано в возврате страховой премии.

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что отказ от страхования заявлен истцом в течении пяти рабочих дней после подачи заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, в силу положений Указания Банка России «О минимальных (стандартным требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", имеющих обязательную силу для ответчиков. Учитывая, что в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежат в пользу истца взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по 395 ГК РФ, морального вреда на основании положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Выводы суда первой инстанции являются верными, а доводы апелляционной жалобы подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного, договором события (страхового случая).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, либо если возврат страховой премии предусмотрен договором страхования.

Договоры потребительского кредита и договоры личного страхования заключаются гражданами в потребительских целях, в связи с чем мировой судья обоснованно пришел к выводу, что правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно заявлению Коваль А.А.. по присоединению к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от (дата), плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 30 380,30 руб.

С заявлением об отказе от участия в программе страхования Коваль А.А, обратился (дата), то есть в данном случае действуют положения п. 6 Указания Центральною банка РФ от (дата)г. №-У о том, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом I настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указанное обстоятельство судом первой инстанции учтено не было.

Сумма, которую банк вправе удержать за 2 дня действия договора составляет 199,22 руб., так как период фактического действия договора страхования с (дата) по (дата)

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая взысканию в пользу истца составит 30 181,16 руб. (30380, 38 руб. :305 дней Х2)

Кроме того исходя из того, что сумма страховой премии составляет 30 181,16 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, также подлежат изменению с учетом суммы страховой премии подлежащей взысканию.

В соответствии с п. 8 Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Разрешая заявленное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд апелляционной инстанции исходит из того, что в адрес ответчика претензия истцом была направлена (дата), значит проценты за пользование денежными средствами подлежат взысканию с ответчика за период с (дата) по (дата) в размере 318,10 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца, размер которого составит 15 090,58 руб., исходя из того что сумма денежных средств подлежащий взысканию с ответчика равна 30 181,16 руб.

Также мировым судьей при рассмотрении гражданского дела не был рассмотрен вопрос о принятии отказа Коваль А.А.

Согласно материалам дела с заявлением об отказе от участия в программе страхования Коваль А.А, обратился (дата), при таких обстоятельствах, руководствуясь п. 1 Указания Банка России от (дата) №- У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017г.), суд приходит к выводу о том, что, так как Коваль А.А. был соблюден срок для предъявления заявления об отказе от услуг добровольного страхования, отказ Коваля А.А. от исполнения договора страхования должен был быть принят судом первой инстанции с (дата).

В доводах апелляционной жалобы представитель ответчика указывает на то, что истец Коваль А.А. является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования, а не страхователем, а страхователем является ООО «БАТТ - А», страховщиком - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в связи с чем указания №-У от 20.11.2015г. ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на истца не распространяются. Заявление на страхование необходимо квалифицировать, как договор возмездного оказания услуг.

Исходя из представленных материалов дела по коллективному договору страхования страховщиком выступает ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страхователем является ООО «БАТТ-А», застрахованным лицом - Коваль А.А.

Согласно п. 7 условий заявления на присоединение к коллективному страхованию по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» № Коваль А.А. был обязан уплатить страхователю плату в размере 30 380.30 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 1519 руб.

Из представленных материалов следует, что имеется агентский договор № от (дата), заключенный между ООО «БАТТ-А» и ответчиком ООО «Эволюция», согласно которому, пункт 2.1 Л., агент - ООО «Эволюция» обязан проводить переговоры с физическими лицами по вопросу присоединения к договору добровольного коллективного страхования №/КЛ от (дата), разъяснять условия программ страхования, производить предварительный расчет страховой премии, информировать об ограничениях по приему на страхование.

Размер вознаграждения агента установлен пунктом 4.2 в приложении № к договору.

Из представленного приложения № следует, что комиссионное вознаграждение агента при присоединении застрахованного лица к договору коллективного страхования, оформленного при содействии агента, заключаемого на условиях программ страхования составляет 88 % от суммы страховой премии.

(дата) ответчик ООО «БАТТ-А» произвел оплату агенту - ответчику ООО «Эволюция» в размере 151 666 руб. 36 коп., что подтверждается платежным поручением филиала № Банка ВТБ (ПАО). Из которых вознаграждение за присоединение физического лица Коваль А.А. составило 26 734 руб. 73 коп.

(дата) был заключен с АО «ОТП Банк» кредитный договор № на сумму 959380 руб. 38 коп. В указанную сумму предоставленного кредита уже включена страховая премия 30 380 руб. 38 коп. Которая была направлена ответчику в ООО «БАТТ-А». Что также подтверждается платежным поручением филиала № Банка ВТБ (ПАО) от (дата), где в назначении платежа указано об оплате страховой премии по заявлению Коваль А.А. от (дата).

Согласно п. 1.2 договора добровольного коллективного страхования № от (дата), заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «БАТТ-А» (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Как следует из договора коллективного страхования «застрахованными» являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, «страховщиком» является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а «страхователем» - ООО «БАТТ-А». Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Страховая премия уплачивается на счет страховщика. Страховщиком в соответствии с условиями договора страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Истец был информирован об эом, что подтверждается его собственноручной подписью в договорах страховании.

Таким образом, вследствие присоединения Коваля А.А. к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Указанием №-У от 20.11.2015г. ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно материалам дела Коваль А.А. направлено заявление (претензия) в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и возврате страховой премии, таким образом истец реализовал право, предусмотренное Указанием №-У от 20.11.2015г. ЦБ РФ на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, обратился к страховщику в установленный срок.

Оценивая изложенное в совокупности, суд апелляционной инстанции установил, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, они направлены на иную оценку установленных по делу обстоятельств и представленных в их подтверждение доказательств, получивших надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67,198 ГПК РФ в постановленном по делу решении, в связи с чем они признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного решения.

Вместе с тем, решение суда первой инстанции подлежит изменению в связи с изложенными выше обстоятельствами.

руководствуясь ст.ст.224-225, 328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №(░░░░░) ░░ (░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░ №», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░ «░░░░-░» ░ (░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30181,16 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15090,58 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░ 318,10 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░»,- ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░ 2021 ░░░░

░░░░░