Решение по делу № 2-202/2022 от 22.04.2022

УИД 51RS0018-01-2022-000368-63

Дело № 2-202/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 25 мая 2022 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при помощнике судьи Покровской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Царенок Ольге Владимировне и Завирухиной Галине Ивановне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (истец, банк) обратилось в суд с иском к Царенок О.В. (ответчик, заемщик) и Завирухиной Г.И. (ответчик, поручитель) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <№> от <дд.мм.гг> выдало Царенок О.В. кредит в сумме 352734 рубля на срок 84 месяца под 23,5% годовых.

Также, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства <№> от <дд.мм.гг> с Завирухиной Г.И.

Указывает, что ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на <дд.мм.гг> задолженность составляет 192617 рублей 96 копеек (просроченные проценты).

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, взыскать с Завирухиной Г.И. и Царенок О.В. задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> (включительно) в размере 192617 рублей 96 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11052 рубля 36 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. В уточненном исковом заявлении указал, что задолженность по кредитному договору в сумме 192617,96 рублей образовалась за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>.

Ответчики Завирухина Г.И. и Царенок О.В. в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены, представили письменные возражения на иск, в которыхуказали, что решением Ковдорского районного суда от <дд.мм.гг> (дело <№>) с них была взыскана задолженность по данному кредитному договору за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 416129 рублей 81 копейка, из которых: 324792 рубля 63 копейки – просроченная ссудная задолженность за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, 87139 рублей 58 копеек – просроченные проценты за период с<дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, 4197 рублей 60 копеек – неустойка. В настоящем иске истец просит взыскать просроченные проценты за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, то есть повторно и необоснованно включает в расчет уже выплаченную сумму просроченных процентов. Просят снизить размер просроченных процентов.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ОАО «Сбербанк России» и Царенок О.В. заключили кредитный договор <№>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 352734 рублей 00 копеек под 23,50% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 12-13).

Согласно п.п. 6, 8 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов (в соответствии с пунктом 3.3.Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальный условий кредитного договора).

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью договора, установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица, предъявить аналогичные требования поручителю, в случаях: неисполненияили ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком (созаемщиком) его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического лица, при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица.

В соответствии с пунктом 3.2, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком (созаемщиком) в платежные даты в составе ежемесячно аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту даты) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик (созаемщик) уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

<дд.мм.гг> между ПАО «Сбербанк России» и Царенок О.В. заключено дополнительное соглашение <№> к кредитному договору, в соответствии с которым срок возврата кредита – 84 месяца с даты его фактического предоставления; погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами: в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> - в соответствии с графиком платежей <№>, в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> - в соответствии с графиком платежей <№>, в период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> уплата отложенных процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей <№> (л.д. 11).

Также в соответствии с дополнительным соглашением за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, что ответчиками не оспаривается.

С условиями предоставления кредита и графиками платежей ответчик Царенок О.В. была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре, дополнительном соглашении.

Материалами дела подтверждено, что заемщик, нарушая условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, не своевременно и не в полном объеме вносила платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

Также в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что в обеспечение заключенного между ПАО «Сбербанк России» и Царенок О.В. кредитного договора, <дд.мм.гг> с Завирухиной Г.И. был заключен договор поручительства <№> (л.д. 10).

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех их обязательств по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, заключенному между Царенок О.В. и ПАО «Сбербанк России».Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.1, 2.1, 2.2).

Согласно представленному истцом расчету, а также уточненному иску сумма задолженности, подлежащий взысканию с ответчиков в сумме 192617 рублей 96 копеек (просроченные проценты) рассчитан за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> (л.д. 29, 30-32). Этот же период задолженности был указан истцом и в заявлении на выдачу судебного приказа, который был вынесен <дд.мм.гг>, а <дд.мм.гг> отменен (л.д.17).

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> судом проверена, пени по просроченным процентам исчислены исходя из ставки 20%, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика и поручителя.

В адрес ответчиков истцом направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 25, 26), однако до настоящего времени задолженность перед банком ответчиками не погашена.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> подлежит солидарному взысканию с ответчиков Царенок О.В. и Завирухиной Г.И. в пользу ПАО «Сбербанк России».

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <№> от <дд.мм.гг> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Учитывая, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора <№>, заключенного <дд.мм.гг> с Царенок О.В., подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку ответчики являются солидарными должниками, судебные издержки в сумме 11052,36 рублей должны быть возмещены истцу также в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Царенок Ольге Владимировне и Завирухиной Галине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Царенок Ольгой Владимировной.

Взыскать солидарно с Царенок Ольги Владимировны и Завирухиной Галины Ивановны задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> по просроченным процентам за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 192617 (сто девяносто две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 96 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11052 (одиннадцать тысяч пятьдесят два) рубля 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий С.Б. Пак