Решение по делу № 2-951/2016 от 01.03.2016

Дело № .....

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Коротковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Кайда В. А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Кайда В.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом Кайда В.А. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ...... При заключении указанного договора истец полагая, что его отказ повлечет отказ в выдаче кредита или увеличит процентную ставку по кредиту изъявил согласие на подключение к услуге комплексного страхования и дал согласие на заключение договора страхования между Кайда В.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Договор страхования был заключен истцом, только в целях обеспечения принятых на себя кредитных обязательств и снижения процентной ставки по кредиту, кроме того истец не предполагал, что кредитные обязательства будут им досрочно исполнены а кредит досрочно погашен.

Однако, обязательства возникшие у истца по кредитному договору № ..... были им выполнены в полном объеме. Согласно справке по счету от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, кредитный договор № ....., заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Кайда В.А. считается расторгнутым.

Договор страхования заключался истцом в офисе ООО КБ «Ренессанс Кредит», куда он обратился за кредитом и ему было предложено присоединится к программе добровольного страхования, тем самым снизив процентную ставку по кредиту, и после заключения им кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в своем письменном согласии истец указал, что просит произвести оплату страховой премии за счет кредитных средств, с правилами и условиями страхования он ознакомился при вручении ему страхового полиса менеджерами банка. Истцу так же было разъяснено, что с полисными условиями он может ознакомиться на стенде банка или на сайте банка в Интернет сети.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в протокольной форме приняты к производству суда уточненные исковые требования (л.д. 80).

С учетом уточненных требований истец просил признать ничтожными положения договора страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ и полисных условий в части того, что страховая премия уплаченная страховщику не подлежит возврату страхователю при расторжении договора страхования, применить последствия недействительности сделки, расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 165 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., и взыскать с обоих ответчиков штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 76-79).

В судебное заседание истец Кайда В.А. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 27, 30, 67, 73, 85, 86).

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 (л.д.66) полностью поддержал уточненные исковые требования, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск, исковые требования не признал (л.д. 32-65).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (л.д. 81, 82).

В судебное заседание представитель ЗАО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд дело рассмотреть в отсутствие представителя, представил письменное возражение на иск, исковые требования не признал (л.д. 87-99).

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляется сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом. застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кайда В.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № ..... по предоставлению кредита в размере 665 000 руб. на срок 30 месяцев под 21,82% годовых с приложением графика платежей, кредит предоставлен заемщику в дату заключения кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ..... (л.д. 5-7).

Согласно п. 2.2 договора общая сумма кредита (включающая в себя комиссии за подключение к программе страхование) составляет в размере 665 000 руб. на срок 30 месяцев под 21,82% годовых (л.д. 5).

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому он дал согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита: период страхования - в течение 30 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме, страховая сумма - 500 000 руб., страховая премия – 165 000 коп. (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Кайда В. А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ....., в соответствии с которым жизнь и здоровье истца были застрахованы на сумму 500000 по каждому из страховых рисков (смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине) на срок 30 месяцев с даты вступления договора страхования в силу (л.д. 43).

Комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 165 000 руб. была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ единовременно путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (л.д. 8).

В силу п. 8.4 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался соблюдать положения Условий банка предоставления кредита, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре (л.д. 6).

В договоре страхования № ..... указано на получение, ознакомление, согласие и обязательство неукоснительно соблюдать положения Полисных условий ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика, о чем имеется подпись Кайда В. А. (л.д. 43).

Вышеуказанное свидетельствует, что истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования, подписав предложение, содержащее в себе заявление о страховании жизни и здоровья на условиях Правил добровольного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на страхование и договоре страхования № ..... подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуг по заключению договора страхования.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах дела не содержится, а истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении договора страхования Кайда
В.А. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том,

что, согласно п. 8.4 договора в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю, с чем согласился, подписав договор страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ..... не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истцом при заключении договора.

Доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком полной информации при заключении кредитного договора в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец Кайда В.А. суду не представил, а в судебном заседании они не добыты.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, договора страхования, в материалах дела не имеется.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах предложение банка о подключении к программе индивидуального добровольного личного страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушало прав истца как потребителя на свободный выбор услуги. Решение о подключение к данной услуге индивидуального добровольного личного страхования явилось его добровольным волеизъявлением.

Суд также учитывает, что ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть представленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде, как заемщика, так и банка, поскольку обеспечивает возможность в случае наступления страхового случая погасить задолженность заемщика по кредиту за счет средств страховой компании, а не за счет средств заемщика.

Банк же в своей деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие у него убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Кроме того, истец просит суд расторгнуть договор страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется заявление Кайда В.А. о досрочном расторжении договора страхования (л.д. 75), которое было направлено ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 74). Однако в материалы дела истцом не представлен ответ на данное заявление, кроме того с ДД.ММ.ГГГГ не истек тридцатидневный срок, как того требует ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного судом не установлены обстоятельства существенных нарушений условий договора со стороны ответчика, поэтому у суда не имеется оснований для расторжения договора страхования.

Проанализировав положения ст. ст. 420, 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие свободу договора и основные положения о заключении договора, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у ответчика услуги страхования, требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договора страхования, истец добровольно дал согласие на подключение к программе по организации страхования жизни заемщиков на предусмотренных данной программой условиях, поэтому у суда не имеется оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 165 000 руб.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., взыскании с ответчиков штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, производны от требований о взыскании страховой премии, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кайда В. А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожными положений договора страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ и Полисных условий в части того, что страховая премия уплаченная страховщику не подлежит возврату страхователю при расторжении договора страхования, а также применении последствий недействительности сделки, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский Областной суд г. Воронеж в течение месяца через районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.