Решение по делу № 2-2097/2019 от 03.09.2019

№2-2097/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тобольск                                          01 ноября 2019 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Логиновой М.В.,

при секретаре Носковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к Клиросовой О.И. Беляцкой Ю.К. о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования и обращении взыскания на предмет залога,

- с участием представителя истца публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» Антипина Д.А. , действующего на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ года,

- с участием представителя Ибрагимовой Э.А. , действующей в интересах ответчика Клиросовой О.И. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Запсибкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Клиросовой О.И., Беляцкой Ю.К. о солидарном взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1 722 165 рублей 92 копейки, расходов на оплату услуг по оценке имущества в сумме 8 000 рублей, расходов на уплату государственной пошлины в сумме 22 810 рублей 83 копейки, обращении взыскания на нежилое помещение, назначение: нежилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 1, расположенное по адресу: <адрес> установлении способа реализации заложенного имущества в виде публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2 622 400 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между «Запсибкомбанк» ОАО и Клиросовой О.И. заключен договор ипотечного кредитования № № на сумму 2 700 000 рублей для оплаты по договору купли-продажи нежилого помещения по адресу: город <адрес>. По условиям заключенного договора заёмщик обязуется вернуть сумму кредита ежемесячными платежами в срок по ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с графиком возврата, установленным п.2.1 договора кредитования. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами, согласно п.3.2.1, заёмщик обязуется уплачивать банку проценты в пределах сроков, предусмотренных п.2.1 договора кредитования, в размере 14,5% годовых; в случае пользования кредитными средствами свыше указанных сроков - в размере 31 % годовых. За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом п.3.5 договора предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа. Денежные средства в размере 2 700 000 рублей заёмщику предоставлены в полном объёме. «Запсибкомбанк» ОАО свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объёме. В соответствии с условиями договора кредитования, заёмщик должен уплатить часть основного долга в размере 11 250 рублей до ДД.ММ.ГГГГ года, данная обязанность заёмщиком не исполнена. Также не исполнена заёмщиком обязанность по уплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Заёмщиком не была исполнена обязанность по возврату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Заёмщик неоднократно допускал просрочку платежа по основному долгу и процентов за пользование кредитом, в результате чего неуплаченные суммы вынесены на просрочку. Таким образом, заёмщиком нарушен срок возврата кредита и процентов по нему. Остаток задолженности по возврату основной суммы долга и причитающихся процентов, в том числе повышенных процентов и неустойки, по состоянию на 16 июля 2019 года составляет 1 722 165 рублей 92 копейки. В обеспечение исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования заёмщик предоставил залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости – нежилое помещение на первом этаже по адресу: <адрес>. Данное помещение принадлежит Клиросовой О.И. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ года и договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года. Право собственности на помещение обременено ипотекой в силу закона в пользу залогодержателя «Запсибкомбанк» ОАО. Заёмщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ года допущена просрочка по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом более трех раз в течение 12 месяцев. Согласно отчёту №№ от ДД.ММ.ГГГГ года об оценке, стоимость нежилого помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 3 278 000 рублей. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенного в отчёте оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 2 622 400 рублей. Дополнительным обеспечением по договору ипотечного кредитования является поручительство Беляцкой Ю.К. по договору поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку заёмщиком допущена просрочка платежей по кредиту, заёмщику и поручителю направлены требования о гашении текущей задолженности перед банком, которые исполнены не были. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составляет 1 722 165 рублей 922 копейки: 1 604 790 рублей 82 копейки – остаток основного долга по кредиту; 18 480 рублей 05 копеек – проценты за пользование кредитом в пределах срока кредитования за период с 01 июня 2019 года по 30 июня 2019 года; 1 013 рублей 07 копеек – повышенные проценты за период с 26 мая 2018 года по 30 июня 2019 года; 97 881 рубль 98 копеек – неустойка за период с 01 июня 2018 года по 25 июня 2019 года.

Представитель истца ПАО «Запсибкомбанк» Антипин Д.А., действующий на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.139), в судебном заседании поддержал требования по изложенным в заявлении основаниям. Требования уменьшил до 1 496 250 рублей - остаток срочного долга по кредиту, согласно справке ПАО «Запсибкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, представленной в судебное заседание представителем ответчика (л.д.226)

Представитель Ибрагимова Э.А, действующая в интересах ответчика Клиросовой О.И. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.223), в судебном заседании возражала против заявленных требований, представила справку о кредитной истории Клиросовой О.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.226) и пояснила, что на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена, а также предприняты меры для заключения с истцом мирового соглашения.

Ответчики Клиросова О.И., Беляцкая Ю.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке.

От ответчика Клиросовой О.И. поступил письменный отзыв на заявленные ПАО «Запсибкомбанк» требования (л.д.186-198).

Заслушав участвующих в деле лиц и исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между «Запсибкомбанк» ОАО (банк) и Клирсовой О.И. (займщик) заключен договор ипотечного кредитования № №, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 2 700 000 рублей, а заёмщик получил данные денежные средства и принял обязательство их вернуть, уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренном договором ипотечного кредитования (п.1.1. договора ипотечного кредитования). Кредит предоставлен для оплаты по договору купли-продажи нежилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> (п.1.2. договора ипотечного кредитования). Условиями договора ипотечного кредитования предусмотрено, что с даты, следующей за днём предоставления кредита, по день возврата кредита банку включительно заёмщик обязуется уплачивать проценты в размере 14,5% годовых (п.3.2. договора ипотечного кредитования), в случае пользования кредитными средствами свыше указанных сроков в размере 31 % годовых. Пунктом 3.5. договора ипотечного кредитования предусмотрено, что за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат основного долга заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов и основного долга за каждый день просрочки платежа. Пунктом 2.4. договора ипотечного кредитования предусмотрено, что в целях надлежащего исполнения обязательств заёмщик предоставляет банку обеспечение в виде поручительства Беляцкой Ю.К. (договор поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ года) (л.д.9-16).

Договором поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ года к договору ипотечного кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между «Запсибкомбанк» ОАО и Беляцкой Ю.К., подтверждается, что Беляцкая Ю.К приняла на себя обязательства нести перед «Запсибкомбанк» ОАО солидарную ответственность в полном объеме за неисполнение Клиросовой О.И. обязательств по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, срок договора поручительства определен по ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.59-65).

Ответчики Клиросова О.И., Беляцкая Ю.К. ознакомлены с условиями договора ипотечного кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года и договора поручительства №224041810/П-1 от 02 ноября 2010 года, о чем свидетельствует их подпись в данных договорах.

Договором купли-продажи с использованием кредитных средств банка от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.55), свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.58), выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.219-221) подтверждается, что нежилое помещение по адресу: Тюменская <адрес> принадлежит на праве собственности Клиросовой О.И., приобретена Клиросовой О.И. с использованием кредитных средств банка по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года и предоставлена в залог «Запсибкомбанк» ОАО с момента регистрации права собственности Клиросовой О.И.

Расчётом задолженности по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.18), выписками по счетам Клиросовой О.И № № №№ №№,№№,№№ №№,№№,№№ (л.д.19-52), подтверждается, что Клиросова О.И. допустила нарушение графика платежей по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года - более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

Сумма задолженности Клиросовой О.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила 1 496 250 рублей (остаток основного долга по кредиту), что следует из справки о кредитной истории Клиросовой О.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.226).

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «Запсибкомбанк» в адрес Клиросовой О.И. и Беляцкой Ю.К. направлены требования о досрочном возврате задолженности по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается требованиями о досрочном возврате кредита от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.53,54).

Уставом ПАО «Запсибкомбанк», Изменениями, вносимыми в Устав Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытого акционерного общества, подтверждается, что ОАО «Запсибкомбанк» переименовано в ПАО «Запсибкомбанк» (л.д.147-148).

Ответчиками условия договора ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года не оспариваются.

Суд считает установленным факт существенного нарушения заёмщиком Клиросовой О.И. условий договора ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.ст. 810, 819, п.2 ст.811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из исследованных материалов дела следует и не оспаривается ответчиками, что Клиросова О.И. неоднократно (более чем три раза в течение двенадцати месяцев) допустила нарушение графика погашения задолженности по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, что с учётом приведённых положений ГК РФ является существенным нарушением условий договора ипотечного кредитования и основанием для взыскания с заёмщика Клиросовой О.И. и её поручителя Беляцкой Ю.К. солидарно по требованию кредитора ПАО «Запсибкомбанк» всей задолженности по договору.

В связи с чем, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании с Клиросовой О.И., Беляцкой Ю.К. солидарно задолженности по договору ипотечного кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 496 250 рублей.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное в силу закона имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом...

Статьей 237 ГК РФ предусмотрено, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

Согласно ст.ст. 334, 348, 349, 350 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора залога), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества... Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.ст. 50, 51, 54, 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действующей на момент заключения договора залога), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов...

Исходя из установленных обстоятельств и приведённых норм права, ПАО «Запсибкомбанк» вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обеспеченных залогом обязательств, поскольку, как установлено судом, ответчиком Клиросовой О.И. допущена просрочка по уплате основного долга по договору кредитования и процентов за пользование кредитом более трех раз в течение года.

В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – нежилое помещение, назначение: нежилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 1, расположенное по адресу: <адрес> установлении способа реализации в виде публичных торгов и установлении начальной продажной цены заложенного имущества подлежат удовлетворению.

Отчётом об оценке рыночной стоимости квартиры ИП Кийко О.А. от ДД.ММ.ГГГГ года подтверждается, что рыночная стоимость нежилого помещения, расположенное по адресу: <адрес>, составляет 3 278 000 рублей (л.д.66-138).

Устанавливая начальную продажную стоимость залогового имущества, суд принимает во внимание стоимость предмета залога, определенную представленным отчетом.

Ответчики стоимость предмета залога не оспорили.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 622 400 рублей (3 278 000/100*80).

Доводы представителя ответчика о том, что на момент рассмотрения дела просроченная задолженность погашена и ответчиком предприняты меры для заключения с истцом мирового соглашения, не опровергают выводов суда, поскольку основания для взыскания всей задолженности по кредитному договору и для обращения взыскания на предмет залога установлены и не исключаются погашением просроченной задолженности.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов, суд исходит из следующего.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на оплату услуг по оценке имущества в размере 8 000 рублей подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.204), договором на предоставление услуг по оценке от ДД.ММ.ГГГГ года и актом на выполнение работ-услуг от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.201-203).

Расходы истца на уплату государственной пошлины в размере 22 810 рублей 83 копейки подтверждаются платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.8).

Уплаченная государственная пошлина соответствует размеру, предусмотренному п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Расходы истца на оплату услуг по оценке имущества и уплату государственной пошлины суд относит к судебным расходам, которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно в связи с удовлетворением исковых требований на основании ст.98 ГПК РФ в полном объёме.

Иных доказательств суду не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать солидарно с Клиросовой О.И. , Беляцкой Б.К. в пользу публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» задолженность по договору ипотечного кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 496 250 рублей, расходы на проведение оценки имущества в сумме 8 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 810,83 рублей, всего взыскать 1 527 060, 83 (один миллион пятьсот двадцать семь тысяч шестьдесят рублей восемьдесят три копейки).

Обратить взыскание на заложенное в силу закона недвижимое имущество – нежилое помещение, назначение: нежилое, общей площадью 66,1 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу: <адрес>

Установить способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества – нежилое помещение, назначение: нежилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж 1, расположенное по адресу: <адрес> в размере 2 622 400 рублей (два миллиона шестьсот двадцать две тысячи четыреста рублей).

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2019 года.

Судья                                            М.В. Логинова