Решение от 21.12.2022 по делу № 02-4906/2022 от 30.06.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Винокуровой Е.В., при помощнике судьи фио, с участием истца, представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4906/2022 по иску Строкатовой Елены Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Строкатовой Елены Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Винокурова Е.В.

УИД 77RS0009-02-2022-009475-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Винокуровой Е.В., при помощнике судьи фио, с участием истца, представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4906/2022 по иску Строкатовой Елены Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма и по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа. Требования мотивированы тем, что 04.04.2022 межу Строкатовой Е.М. и адрес был заключен кредитный договор № CCOPAGCHVZ2204041335 на сумму сумма сроком возврата до 19.04.2028. Условием получения кредита по льготной ставке было заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни, срок страхования составил с 04.04.2022 по 04.05.2023, и договора страхования жизни и здоровья –расширенная защита № U541AGCHVZ2204041335 от 04.04.2022, срок страхования установлен с 04.04.2022 по 04.04.2028. Банком из предоставленных истцу кредитных средств было уплачена страховая премия по полису № CCOPAGCHVZ2204041335 от 04.04.2022 в размере сумма, и по полису № U541AGCHVZ2204041335 от 04.04.2022 в размере сумма Истец 03.06.2022 досрочно погасила кредитные обязательства перед банком, в т.ч. и суммы страховой премии. 17.06.2022 истец в адрес ответчика направила претензию о расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. В тот же день ответчиком была перечислена истцу сумма в размере сумма по договору страхования № CCOPAGCHVZ2204041335 от 04.04.2022, в отношении договора страхования № U541AGCHVZ2204041335 от 04.04.2022 было отказано. Указанный отказ ответчика истец полагает незаконным, в связи с чем обратилась в суд.

Истец фио совместно с представителем в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить. Суду пояснила, что при заключении договора страхования сотрудник банка сказала, что это даст дополнительную скидку. Истец своевременно исполнила обязательства по возврату кредита, однако неиспользованная часть страховой премии не была возвращена. Кредитный специалист не разъяснил истцу то, что она фактически заключает два договора: кредитный и страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. Суду представлены письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, извещен.

Судом постановлено о рассмотрении дела при данной явке.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и следует из представленных суду документов, что 04.04.2022 между Строкатовой Е.М. и адрес был заключен кредитный договор № CCOPAGCHVZ2204041335 на сумму сумма, с процентной ставкой 35,49% годовых, сроком возврата до 19.04.2028.

04.04.2022 одновременно с заключением кредитного договора фио оформила полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» № CCOPAGCHVZ2204041335 и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U541AGCHVZ2204041335.

Согласно полиса-оферты № CCOPAGCHVZ2204041335: страховые риски –смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в период срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате внешнего события, произошедшего в период срока страхования; страховая премия сумма; срок действия договора – 13 месяцев.

Согласно полиса-оферты № U541AGCHVZ2204041335: страховые риски –смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в период срока страхования; госпитализация застрахованного в течение строка страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; страховая премия по риску «смерть и инвалидность» - сумма, по риску «госпитализация» - сумма, итого – сумма; срок действия договора – 72 месяца.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что истец, подписывая полис-оферту, присоединился к Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Истец указывает, что 03.06.2022 она полностью исполнила свои обязательства перед адрес по возврату полученного кредита, что подтверждается также справкой банка.

17.06.2022 истец направила ответчику претензию о расторжении договоров страхования от 04.04.2022 № CCOPAGCHVZ2204041335, № U541AGCHVZ2204041335.

В тот же день, 17.06.2022 ответчиком возвращена часть неиспользованной страховой премии по договору № CCOPAGCHVZ2204041335 в размере сумма, в остальной части было отказано.

На основании и. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в период 14 календарных дней с даты заключения полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков № U541AGCHVZ2204041335 по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», заявлений об отказе и возврате страховой премии от истца ответчику не поступало, поскольку истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии только 17.06.2022, тогда как указанный договор страхования был заключен 04.04.2022.

Согласно ч. 9 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, судом установлено, что часть страховой премии не может быть возвращена истцу при подаче заявления о досрочном отказе от договоров страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, поскольку в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков № U541AGCHVZ2204041335 по программе страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» от 04.04.2022 такое положение отсутствует, согласие на заключение указанных договоров страхования, а также ознакомление с положениями Условия страхования подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что независимо от установления страховой суммы, размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие, а также, поскольку истцом пропущен льготный период на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии, суд отказывает в удовлетворении требований истца к ответчику о возврате части страховой премии по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков № U541AGCHVZ2204041335 по программе страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» от 04.04.2022 в размере сумма

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования - о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Строкатовой Елены Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.