Решение по делу № 2-302/2018 от 09.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 июля 2018 года                                     г. Луховицы Московской области

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                                    Ступиной С.В.,

при секретаре                                                                  Сигачёвой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании необоснованным требования о взыскании кредита,

У С Т А Н О В И Л:

               ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме 320561 руб.22 коп., из которых 191151руб.38коп. - задолженность по основному долгу, 84919руб.84коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 44490руб. - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, и госпошлины в сумме 6405руб.61 коп.

              В обоснование требований истец указал, что ... между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчицей по делу был заключен указанный выше кредитный договор, в соответствии с которым ответчице был предоставлен кредит в сумме 259973руб. на срок ... месяцев, которые ответчица обязалась возвратить и оплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором - путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга.

                Заемщик своей подписью в договоре подтвердила, что до заключения договора она получила достоверную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата кредита; ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ Восточный», которые являются неотъемлемой частью договора.            

                 Банк свои обязательства по кредиту исполнил. Ответчица обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию в период с ... по ... просроченной задолженности в указанном выше размере.

                  В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка.

                В подтверждение предъявленных требований истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности.

... ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» об отмене необоснованного требования по взысканию с нее задолженности по указанному выше кредитному договору.

               Определением суда от ... встречный иск принят для совместного рассмотрения с первоначальным (л.д.175).

               В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный», с учетом мнения ответчицы по первоначальному иску, суд в силу положений ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

ФИО1 в судебном заседании предъявленный к ней иск не признала, поддержала предъявленный встречный иск об отмене необоснованного требования ПАО КБ «Восточный» по взысканию с нее задолженности по указанному выше кредитному договору.

                 Не оспаривая факт заключения указанного выше кредитного договора, получение денежных средств по нему в указанном банком размере, правильность указания оплаченных ею сумм в счет погашения задолженности, правильность расчета задолженности, процентов и неустойки, утверждает, что заключила кредитный договор с другой организацией - ОАО КБ «Восточный».

                  Полагает, что в данном случае истцом по первоначальному требованию были допущены нарушения при вступлении в права нового кредитора: он не совершил действий по существу обязательства, не уведомил должника о переходе прав к новому кредитору, чем лишил ФИО1 возможности выдвинуть возражения против требования нового кредитора о наличии чрезвычайных обстоятельств - хищении кредитных средств.

ФИО1 утверждает, что из денежных средств, полученных ею по кредитному договору, она использовала только 30000руб. Остальная сумма ... была похищена у нее ФИО3 (бывшим сожителем ее дочери). Ухтомский отдел МВД России ... отдел судебных приставов УФССП России по ..., в которые она обращалась по факту хищения денежных средств, не приняли предусмотренных законом мер к возбуждению уголовного дела в отношении ФИО3 и возложении на него обязанности выплатить денежные средства банку. Поскольку денежные средства, полученные по кредитному договору, выбыли из ее обладания в результате неправомерных действий третьего лица, она должна быть освобождена от обязанности оплатить задолженность по кредиту.

                   Просит учесть, что является пенсионеркой по старости, размер пенсии составляет 12900руб., из которой производятся удержания в размере ... по погашению других ее обязательств.

             Кроме того, ФИО1 заявила о пропуске первоначальным истцом срока исковой давности.

             Истец по первоначальному иску считает, что срок исковой давности им соблюден, поскольку до предъявления иска ... истец обратился к мировому судье 105 судебного участка Луховицкого судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан ..., на его основании было возбуждено исполнительное производство. В последующем определением мирового судьи от ... судебный приказ был отменен, отозван с исполнения с прекращением исполнительного производства.

                       Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:     

                      согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

                В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

                Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

         В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

... ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) на заключение Соглашения о кредитовании счета ... на условиях, изложенных в разделе заявления «Данные о кредитовании счета (ТБС)», Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

      В разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» содержатся следующие условия: вид кредита - Евроремонт, лимит кредитования - 260000руб., годовая ставка - ..., полная стоимость кредита - ... годовых, срок кредита - ... месяцев; сведения о ежемесячном платеже в счет погашения кредита (... от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, но не менее 5000руб.; суммы начисленных процентов: за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности, за несанкционированный выход в овердрафт, просроченных процентов; суммы просроченной задолженности; суммы начисленных штрафов (неустоек). Дата начала платежного периода - 2-е число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита - .... Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 590руб. (л.д.6-8).

        В оферте указано, что ФИО1 просит произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открыть на ее имя текущий банковский счет (далее - ТБС); установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать неперсонифицированную кредитную карту ... для осуществления операций по ТБС.

       В этом же заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются неотъемлемой частью оферты.

ФИО1 согласна с тем, что в целях ее информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем SMS-уведомления на указанный ею контактный телефон, либо счет-выписка доводится до нее при обращении в отделение банка.

ФИО1 подписала анкету заявителя (л.д.8).

       Представленная оферта соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ.

                 Банк совершил действия по акцепту оферты, указанные выше: открыл счет ... (RUS) на имя ответчицы, куда производил зачисление денежных средств по кредиту, что усматривается из выписки по счету (л.д. 11-15).

               Указанные выше обстоятельства ФИО1 не оспаривала.

       На основании изложенного суд считает установленным, что ... между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования на условиях, указанных в оферте.

       Как усматривается из выписки из Устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», его сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный» (п.1.4 Устава) (л.д.21).

        Банк создан по решению учредителей от ... (протокол ...) в форме акционерного общества закрытого типа, его наименование на дату создания - Дальневосточный региональный акционерный банк Внешторгбанка РСФСР.

        В последующем в результате ряда реорганизаций наименование и организационно-правовая форма изменялись, банк является правопреемником всех прав и обязанностей всех присоединенных к нему банков (л.д.21-23).

        На дату заключения кредитного договора банк именовался - Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный» (на основании решения общего собрания акционеров банка от ... (протокол ...).

        Из выписки из ЕГРЮЛ от ... усматривается, что банк зарегистрирован ..., запись о внесении сведений наименовании его как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный» внесена ... (л.д.28-30).

              В силу п.5 ст.58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются.

      По изложенным выше основаниям суд считает ошибочными доводы ФИО1 о том, что истец по первоначальному иску не является тем банком, с которым она заключила кредитный договор, получила денежные средства и перед которым у нее возникло обязательство по возврату суммы кредита. Соответственно, ошибочны доводы ФИО1 о том, что она вправе не исполнять требования нового кредитора.

     Суд также считает ошибочными доводы ФИО1 о том, что в связи со сменой кредитора она была лишена возможности сообщить новому кредитору о чрезвычайных обстоятельствах (хищении полученных по кредиту денежных средств), поскольку указанные ФИО1 обстоятельства не являются основанием для освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору.

      В данном случае ФИО1 вправе в порядке, установленном УПК РФ, обратиться с заявлением в правоохранительные органы о привлечении к уголовной ответственности лица, похитившего ее денежные средства, и реализовать предоставленное потерпевшему по уголовному делу право требовать возмещения с виновного лица ущерба, причиненного ей в результате совершенного преступления.

       Доводы ФИО1 о том, что она не обязана выплачивать банку полученные по кредитному договору денежные средства, похищенные у нее, основаны на неправильном понимании и толковании норм права.

      В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

          Согласно положениям п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

               Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по банковскому счету, указанному выше.

                Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредиту подтверждается представленным расчетом задолженности, процентов по договору и неустойки в указанных выше размерах с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности (л.д.16-18).

                  В расчете приведены численные данные, математическая точность которых проверена судом как в части исходных данных слагаемых, так и итоговых результатов, суд считает расчет правильным.

ФИО1 сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.           

                 В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

                 Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать нарушении своего права.

                В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности порядка его исчисления.

                По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о исковой давности»).

                  Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам заемщика согласно графику погашения долга должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика.

                  Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, последняя дата уплаты графиком предусмотрена ....

                 С настоящим иском банк обратился в суд ....

                 Следовательно, по общему правилу, требования о взыскании задолженности, срок исполнения которых истек до ..., предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ, а по платежам, начиная с ..., срок исковой давности не истек.

                 В данном случае судом установлено, что до предъявления настоящего искового заявления истец по первоначальному иску ... обратился к мировому судье 105 судебного участка Луховицкого судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

... был выдан судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Восточный Экспресс Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 261082руб.14коп.

               На основании указанного выше судебного приказа в Луховицком РОСП УФССП России по ... было возбуждено исполнительное производство ...-ИП.

                Определением мирового судьи от ... судебный приказ был отменен, отозван с исполнения с прекращением исполнительного производства (л.д.190-191).

                   Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

               В п.14, п.17 поименованного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

                  В пункте 18 Постановления ПленумаВерховного Суда РФ от ... ... разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

                   Указанное выше определение мирового судьи 105 судебного участка Луховицкого судебного района от ... об отмене судебного приказа вступило в законную силу ..., соответственно, с этой даты начавшееся до предъявления заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.

                Следовательно, в данном случае исковая давность не течет в период с ... по ....

                 Поскольку неистекшая часть срока исковой давности на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа (...) по всем периодическим платежам составляла более шести месяцев, срок исковой давности не удлиняется.

                    С ... по ... (дата предъявления настоящего иска в суд) истекло ... года ... дней (до полного срока исковой давности в ... года неистекшим остается срок ... месяца ... дня), соответственно, в пределах срока исковой давности в данном случае предъявлены требования о взыскании периодических платежей, начиная, с ... (отсчитав назад ... месяца ... дня от даты ...).

                  Согласно графику платежей на дату ... основной долг составлял 108726руб.92коп., эту сумму следует взыскать с ФИО1

                    Соответственно, проценты за пользование кредитом (сложение суммы процентов по каждому платежу, начиная с ...) составят 32861руб.87коп. (3047,33 + 2894,97 + 2661,50 + 2778,47 + 2230,92 + 676,39 + 1653,41 + 2330,94 + 1785,08 + 1847,80 + 1712,19 + 1629,12 + 1440,95 + 1435,87 + 1130,73 + 1034,10 + 958,39 + 737,44 + 188,18 + 688,09 = 32861,87). Эту сумму процентов следует взыскать с ФИО1

                      Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

               В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

              С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... ...-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

              Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

                 Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

                 Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

                   Учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, суд полагает необходимым снизить требуемую истцом сумму неустойки до 10000руб., удовлетворив тем самым частично требования истца в этой части.

                 ПАО КБ «Восточный» при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 6405руб. 61коп. по платежному поручению ... от ... года(л.д.1).

                  В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» следует взыскать госпошлину, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, что составит 4231руб.78коп., удовлетворив частично требования банка.          

                  Суд считает, что в удовлетворении встречного иска ФИО1 следует отказать, поскольку ее требования сводятся к признанию необоснованными требований первоначального истца о взыскании с нее задолженности по указанному выше кредитному договору. Доводы, изложенные во встречном иске, фактически являются возражениями на первоначальное исковое заявление и были оценены судом при его рассмотрении.

                   На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

              Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

           Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору ... от ... года151588руб.79коп. (из них, основной долг - 108726руб.92коп., проценты за пользование кредитом - 32861руб.87коп., неустойка - 10000руб.), и госпошлину в сумме 4231руб.78коп., а всего 155820руб.57коп. (сто пятьдесят пять тысяч восемьсот двадцать рублей 57коп.).

             Отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в сумме 82424руб.46коп., процентов за пользование кредитом в сумме 52057руб.97коп., неустойки в размере 34490руб.00коп.

            Отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ПАО КБ «Восточный» о признании необоснованным требований о взыскании кредита.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мособлсуд через Луховицкий районный суд ... в течение месяца со дня принятия решениясудом в окончательной форме.

              Мотивированное решение изготовлено ....

Председательствующий судья:                                                   Ступина С.В.