Решение по делу № 2-3641/2014 от 16.10.2014

Дело № 2-3641/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2014 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи              Сумачакова И.Н.,

при секретаре                          Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гаршина <данные изъяты> к ЗАО «МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Гаршин Е.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о взыскании суммы страхового возмещения, указывая, что между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании со страхованием. По условиям договора с заемщика была удержана плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в связи с чем банком истцу предъявлено условие об обязательном принятии всех условий договора страхования, посредством подписания заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. 05 ноября 2013 года истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию. В январе 2014 года Гаршин Е.А. обратился к ответчику о выплате страхового возмещения. Однако ответчиком отказано в выплате по причине того, что истцу присвоена 2 группа инвалидности, а постоянной полной нетрудоспособностью считается 1 группа инвалидности. Настоящий отказ истец получил только в сентябре 2014 года у ООО ИКБ «Совкомбанк». Данный отказ считает незаконным и необоснованным. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 131 578 рублей 95 копеек путем перечисления в счет имеющейся задолженности по кредитному договору.

В последующем в связи с изменением наименования с ЗАО «АЛИКО» на ЗАО «МетЛайф», истец предъявил требования к ЗАО «МетЛайф».

От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований Гаршина Е.А. отказать.

В судебное заседание истец Гаршин Е.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель Кудачин Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ЗАО «МетЛайф», третьего лица ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, 22 сентября 2011 года между Гаршиным Е.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 131 578 рублей 95 копеек на 60 месяцев под 26% годовых. Разделом «Б. Данные о банке и кредите» договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24% от первоначальной суммы кредита, что составляет 31 578 рублей 95 копеек.

Одновременно истец подписал заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». При этом выгодоприобретателями по договору добровольного группового страхования от 10.07.2011 г. являются: ООО ИКБ «Совкомбанк» - до полного исполнения обязательства, после полного исполнения обязательства – Гаршина Е.А., а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

10 июля 2011 года между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (пункт 1.1 статьи 1).

Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах.

Из протокола № внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «СК Алико» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наименование юридического лица ЗАО «СК АЛИКО» изменено на ЗАО «МетЛайф».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Правоотношения сторон регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Гаршин Е.А. БУЗ Республики Алтай «Республиканская больница» направлен на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности.

Из выписки из акта № освидетельствования в бюро МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что имеющиеся нарушения дают основания для определения Гаршину Е.А. 2 группы инвалидности, причина инвалидности: Общее заболевание. Инвалидность Гаршину Е.А. установлена до ДД.ММ.ГГГГ, выдана соответствующая справка об инвалидности серии МСЭ-2011 № 3620321. В последующем ДД.ММ.ГГГГ Гаршину Е.А. установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности: Общее заболевание, инвалидность установлена до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ-2013 №3043559.

В связи с установлением инвалидности, Гаршин Е.А. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» для принятия решения по наступившему страховому случаю, приложив необходимые документы.

Однако истцу было отказано в выплате страховой выплаты в связи с тем, что Гаршину Е.А. присвоена 2 группа инвалидности, а постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

Согласно п. 10.1 договора страхования, если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение шести месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, заниматься каким-либо вводом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При этом в силу положений п.п. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Заемщик, располагающей на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенным договором, либо отказывается от его заключения.

Гаршин Е.А. при подписании договора о потребительском кредитовании и заявления на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования.

Учитывая приведенные положения, суд признает согласованным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» условие о том, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, заниматься каким-либо вводом деятельности и постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы. Следовательно, установление Гаршину Е.А. инвалидности 2 группы вследствие общего заболевания, с установлением инвалидности на определенный срок, не может быть признано страховым случаем по договору страхования, заключенному между сторонами.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что правовых оснований для взыскания с ЗАО «МетЛайф» суммы страхового возмещения в размере 131 578 рублей 95 копеек путем перечисления в счет имеющейся задолженности по кредитному договору не имеется, поэтому исковые требования Гаршина Е.А. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Гаршину <данные изъяты> в удовлетворении искового требования к ЗАО «МетЛайф» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 131 578 рублей 95 копеек путем перечисления в счет имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на л/счет Гаршина Е.А. № №, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Федеральный судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 23 декабря 2014 года