Решение по делу № 2-1721/2022 от 29.03.2022

...

    04RS0...-72

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** <адрес>

    Железнодорожный районный суд <адрес> в составе судьи Урбашкиевой Э.К., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

установил:

Обращаясь в суд с указанным иском, истец ФИО1 просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии 117 007, 80 рублей, 6 144, 84 рублей проценты, 20 000 рублей моральный вред, 71 561,32 рублей штраф, всего в общей сумме 214 683,96 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ***. между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 803 746 руб. В этот же день при заключении кредитного договора, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и диагностирования критического заболевания. ***. истец досрочно исполнил кредитные обязательства по указанному кредитному договору, в этот же день он обратился с заявлением в банк о прекращении программы страхования, однако им был получен отказ в возврате части страховой премии. ***. истцом была написана официальная претензия на отказ, однако ответа на нее истцом получено не было.

Истец ФИО1, его представитель по заявлению ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дела без участия представителя ответчика.

Представители третьего лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО5, ФИО6 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Выслушав истца, представителя истца, представителей третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что ***. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 803 746 руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев.

Кроме того, *** истец обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, согласно которому выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страховании и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия страхования).

В самом Заявлении на страхование истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за участие в Программе страхования составила 144 674,28 руб., которая была оплачена истцом

***. истец досрочно и в полном объеме исполнил свою обязанность перед ПАО «Сбербанк России» и погасил кредит, предоставленный на основании заключенного между сторонами кредитного договора.

***. истец обратился в банк с заявлением, в котором просил ввиду досрочного погашения кредита выплатить ему неиспользованную часть страховой премии, на которое банк ответил отказом.

***. истцом было подано заявление к ответчику, на которое он ответ не получил.

Решением финансового уполномоченного от ***. в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Настоящим иском истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 117 007,8 руб., ссылаясь на положения ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Также указал, что договор страхования был заключен именно в целях обеспечения кредитного договора от ***., поскольку был заключен в тот же день, срок страхования соответствует сроку кредитования, страховая сумма по риску «смерть» равна размеру выданного кредита, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Намерения у него застраховать свою жизнь и здоровье у него не имелось, необходимости в данной услуге не было, у него уже имелся действующий другой договор страхования.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В Заявлении на участие в программе страхования истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, ему известно, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 2.1 Условий участия в программе страхования), участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты либо по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1 Условий участия в программе страхования)

При этом в Заявлении прямо указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования в установленный Условиями участия в программе страхования срок, как и в целом имел право не участвовать в программе страхования, доводы истца о навязывании ему участия в программе страхования суд находит необоснованными.

Также суд находит ошибочной ссылку стороны истца на ч.12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе).

Согласно ч.12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, исходя из ч.2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае Банком не предлагались разные условия кредитного договора в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, доказательств чего истцом суду не представлено. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, и лишь в определенных случаях – Банк, выгодоприобретатель получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в программе страхования. Кроме того, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, а остается неизменной на всем протяжении срока страхования.

Таким образом, оснований считать, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору от ***., не имеется.

Суд соглашается с доводами ответчика и третьего лица, что погашение задолженности по кредитному договору не влияет на наступление страхового случая, страховой случай может наступить независимо от того, погасило ли застрахованное лицо свои обязательства перед банком или нет. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения.

Иные доводы, приведенные стороной истца, суд находит также необоснованными, не влияющими на выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика части внесенной им платы за участие в программе страхования.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

    Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца с момента его принятия судом в окончательной форме.

    В окончательной форме решение суда принято ***

Судья                                                           Э.К. Урбашкиева