Решение по делу № 2-668/2018 от 25.06.2018

Гр.дело №2-668/2018

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2018 года                  г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Шпаковой Н.В.,

с участием истицы Ахмеджановой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмеджановой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ахмеджанова А.Р. обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 04.03.2015 между нею и ответчиком был заключен договор ипотечного кредитования № 133186, в соответствии с условиями которого банк предоставил ей денежные средства под 15,55 % годовых сроком на 156 месяцев с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: Красноярский край, г. Сосновоборск, ул. Юности, д<данные изъяты>

На момент заключения договора она осуществляла трудовую деятельность и имела стабильную заработную плату в размере, позволяющем выплачивать суммы ежемесячных платежей и поддерживать достойный уровень жизни. Однако обстоятельства изменились, в 2016-2017 годах ее доход резко уменьшился, поскольку в отношении предприятия, на котором она была трудоустроена, была открыта процедура банкротства. В настоящее время ее доход составляет 13 000 - 14 000 рублей ежемесячно. Других источников дохода у нее нет.

В январе 2015 года у нее родился ребенок - Ахмеджанова Э.М., в связи с чем ей пришлось уйти в декретный отпуск. Он одна воспитывает и содержит троих несовершеннолетних детей, никто в этом ей не помогает, алиментов она не получает. Задолженность по кредитному договору составляет 1 877 611, 91 рублей.

В марте 2018 года она обратились в банк с просьбой провести реструктуризацию по кредитному договору путем уменьшения процентной ставки, на что банк ответил отказом. Она готова выплачивать суммы ежемесячных платежей, однако не имеет возможности вносить денежные средства в установленном договором размере, так как у нее существенно ухудшилось материальное положение, при этом данные обстоятельства не зависят от ее собственного поведения.

На момент заключения кредитного договора ставка рефинансирования составляла 12,50% годовых (Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»). Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России. В настоящее время ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации снижена и составляет 7,25% годовых (Информация Банка России от 26.03.2018). Таким образом, она считает возможным просить банк о снижении процентной ставки по кредиту.

С момента получения ею кредитных денежных средств и на настоящий момент ее финансовое положение ухудшилось. На этом основании считает необходимым произвести реструктуризацию ее кредитного долга. При заключении с Банком кредитного договора предвидеть ухудшение своего материального и финансового положения не представлялось возможным.

Полагает, что положения кредитного (ипотечного) займа в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и неценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, что ущемляет мои права. Считает с учетом своего материального положения необходимым установить ежемесячные платежи в размере 11657,99 рублей.

Просит возложить на ответчика обязанность внести изменения в условия договора № 133186 от 04.03.2015 в части размера процентной ставки, установив по договору процентную ставку соразмерно до 7,25 % годовых, снизив размер процентной ставки; предоставить рефинансирование имеющегося кредитного договора № 133186 от 04.03.2015, взыскать с ответчика в ее пользу 100 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Истица Ахмеджанова А.Р. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по изложенным в уточненном исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Трусова Е.П., действующая на основании доверенности от 14.06.2017, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, о слушании дела в свое отсутствие не просила, представила письменный отзыв на исковые требования Ахмеджановой А.Р., в котором указала, что считает исковые требования истицы не подлежащим удовлетворению, поскольку истицей в банк 26.01.2015 подано заявление-анкета для получения «Жилищного кредита», на основании которой, а также на основании документов, приложенных к ней, банк принял решение о предоставлении ей кредита на приобретение строящегося жилья в сумме 2100000 рублей, под 15,50 % годовых на срок 156 месяцев, под залог прав требования на приобретаемый объект недвижимости. Заемщиком кредитный договор подписан без замечаний и возражений, о чем свидетельствует подпись в договоре.

Ахмеджановой А.Р. 13.03.2015 оформлено заявление на страхование жизни «Защищенный заемщик», таким образом, объектом страхования являются жизнь и здоровье Застрахованного лица на период с 13.03.2015 по 12.03.2016, выгодоприобретателем указан Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в связи с исполнением условия п. 4 кредитного договора по кредиту была установлена пониженная процентная ставка в размере 15,5 % годовых, действующая на дату рассмотрения заявки на кредит.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения от 13.07.2016 к кредитному договору Банк в соответствии со ст. 415 ГК РФ освободил Заемщика от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме 164511,56 рублей, погашение кредита производится Заемщиком в соответствии с графиком от 13.07.2016.

Согласно дополнительного соглашения от 22.09.2016 проведена реструктуризация задолженности, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 месяцев, предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, срок погашения кредита установлен 04.10.2028, погашение кредита производится в соответствии с графиком от 22.09.2016, график платежей, подписанный ранее, утрачивает силу (реструктуризация проведена по заявлению Ахмеджановой А.Р.).

Согласно дополнительного соглашения от 05.10.2017 проведена реструктуризация задолженности, увеличен срок кредитования на 6 месяцев, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев, предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, срок погашения кредита установлен 04.04.2029, погашение кредита производится в соответствии с графиком от 05.10.2017, график платежей, подписанный ранее, утрачивает силу (реструктуризация проведена по заявлению Ахмеджановой А.Р.).

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик была ознакомлена и согласна (п. 14), что подтверждается подписанным сторонами кредитным договором. Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита.

Сторонами был согласован и подписан график платежей 04.03.2015 (дата фактического предоставления кредита), устанавливающий дату и размер ежемесячного платежа. До сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки и о полной стоимости кредита, что соответствует статье 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Каких-либо достоверных данных о том, что ответчик действовал недобросовестно и нарушил права истца, суду не представлено.

Изменение финансового положения, необходимость дополнительных расходов относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Считает, что обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование своих требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию; нарушений банком при заключении договора допущено не было. Ссылка истицы на то, что у нее отсутствует фактическая возможность повлиять на условия договора, поскольку она является экономически слабой стороной, не соответствует действительности, поскольку условия кредитного договора определены с учетом мнения Истца, которое было ею указано в том числе при заполнении заявления-анкеты.

По правилам ст. 432 ГК РФ между ПАО Сбербанк и Ахмеджановой А.Р. в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись истицы в кредитном договоре, а также полное исполнение ими условий кредитного договора, возврат денежных средств и уплата процентов на них.

Также банк считает, что требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не представлено доказательств причинения физических или нравственных страданий.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, заслушав истицу Ахмеджанову А.Р., суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статье 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Как установлено в судебном заседании, 04.03.2015 между ПАО «Сбербанк России» и Ахмеджановой А.Р. заключен кредитный договор №133861, по условиям которого Ахмеджанова А.Р. получила кредит «Приобретение строящегося жилья» в размере 2100000 рублей на срок 156 месяцев под 15,50 % годовых. Согласно условиям кредитного договора Ахмеджанова А.Р. обязалась возвратить ПАО «Сбербанк России» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Кредитный договор заключен на основании заявления-анкеты Ахмеджановой А.Р. на получение кредитного продукта, с которым она обратилась в банк 26.01.2015. Кредит был оформлен с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: Красноярский край, г.Сосновоборск, ул.Энтузиастов, 33-34.

В соответствии с п.6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно п.3.1.1 Общих условий кредитования размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

В силу п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 6.2 Общих условий кредитования изменения и дополнения к договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Сторонами был согласован и подписан график платежей, устанавливающий дату и размер ежемесячного платежа.

07.10.2015 между истицей и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 133861 от 04.03.2015, согласно которому установлен общий остаток срочной ссудной задолженности в размере 1660038,01 рублей; дата окончательного погашения кредита установлена на 13.09.2028; погашение кредита и уплата процентов, в том числе отложенных, за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 07.10.2015. Графики платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу (п.п. 1-3).

13.07.2016 между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 133861 от 04.03.2015, в соответствии с которым банк освободил Ахмеджанову А.Р. от уплаты части основного долга по кредитному договору в сумме 164511,56 рублей, стороны пришли к соглашению о частичном прекращении обязательств заемщика в дату подписания настоящего соглашения обеими сторонами (п.1); погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 13.07.2016 (п. 3.1.1).

22.09.2016 между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 133861 от 04.03.2015, в соответствии с которым Ахмеджановой А.Р. была предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 12 месяцев (п.1.1); представлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 12 месяцев, установив платежи в размере не более 30 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.1.2). Дата окончательного погашения кредита устанавливается на 04.10.2028 (п.2). С момента подписания настоящего соглашения просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 22.09.2016 считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.3). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами и в соответствии с графиком платежей от 22.09.2016. Графики платежей, подписанные ранее, утрачивают силу.

05.10.2017 было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № 133861 от 04.03.2015, согласно которому срок кредитования Ахмеджановой А.Р. был увеличен на 6 месяцев (п.1.1); предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев (п.1.2); предоставлена отсрочка уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 6 месяцев, установлен платеж в размере не более 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию погашения кредита устанавливается на 04.04.2029 (п.1.3). Дата окончательного погашения кредита устанавливается на 04.04.2029 (п.2); с момента подписания настоящего соглашения просроченные проценты, начисленные за пользование начисленными кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 05.10.2017, считаются отложенными (п.3); погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 05.10.2017. Графи платежей к кредитному договору, подписанные ранее, утрачивают силу (п.4).

Из спорного кредитного договора и указанных выше дополнительных соглашений к нему следует, что Ахмеджанова А.Р. с условиями предоставления кредита была ознакомлена, в кредитном договоре, дополнительных соглашениях к нему, в графиках платежей указана полная сумма кредита и процентная ставка за пользование кредитом, ответственность за нарушение сроков платежей, установлен срок возврата заемных денежных средств, при этом Ахмеджанова А.Р., подписывая указанные документы, тем самым выразила свое согласие с содержащимися в них условиями и взяла на себя обязанность их выполнять. Заключение кредитного договора, дополнительных соглашений, графиков осуществлялось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Из вышеуказанных норм законодательства следует, что лицо, требующее внесения изменений в кредитный договор, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Ахмеджанова А.Р. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила суду достаточных доказательств наличия совокупности условий, предусмотренных п.2 ст. 451 ГК РФ. Доводы Ахмеджановой А.Р. об изменении финансового положения, которое вызвало затруднение по исполнению взятых ею на себя кредитных обязательств, что является по ее мнению основанием для изменения условий кредитного договора, суд считает несостоятельными, поскольку данное обстоятельство не является основанием для изменения спорного кредитного договора. Ахмеджанова А.Р., заключая кредитный договор, а впоследствии и дополнительные соглашения к нему, подписывая их и графики платежей, тем самым принимая на себя обязательства по возврату кредитных средств и процентов по кредиту, при достаточной осмотрительности могла предвидеть возможность изменения своего материального положения. Сам по себе факт тяжелого материального положения и наличия иных обстоятельств (наличие на иждивении троих несовершеннолетних детей) не влечет за собою обязанность банка изменять существенные условия кредитного договора. Данное обстоятельство является правом банка, но не его обязанностью, поскольку ни договором, ни законом такая обязанность не установлена. Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.

Таким образом, изменение материального положения Ахмеджановой А.Р. не может быть расценено судом как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для изменения договора.

Доводы Ахмеджановой А.Р. о том, что понижение ключевой ставки должно являться основанием для снижения процентных ставок по кредиту суд также считает несостоятельными, поскольку согласно Основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2015, и период 2016-2017 годов, утвержденным Банком России, последний устанавливает ключевую ставку в качестве ориентира для ставок денежного рынка. При этом изменения уровня ставок денежного рынка, ориентиром для которых выступает ключевая ставка, не происходит без волеизъявления участников рынка, а потому в силу ст.450-451 ГК РФ также не может быть признано существенным обстоятельством, являющимся основанием для изменения условий кредитного договора.

На основании изложенного суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора и считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Ахмеджановой А.Р.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в удовлетворении требований истицы судом было отказано, а требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от заявленного требования, доказательств, подтверждающих, что в результате действий банка истцу был причинен какой-либо моральный вред или нарушены его имущественные права, стороной истицы не представлено, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда суд считает также необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Ахмеджановой <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий:                         Е.В. Петракова