Решение по делу № 2-559/2021 от 20.09.2021

2-559/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2021 года                                                                                                   г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе

председательствующего судьи Жарниковой О.В.,

при секретаре Вагановой В.А.,

с участием ответчика А.У.Г.., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело № 2-559/2021 по иску ПАО «Совкомбанк» к А.У.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Представитель ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и А.У.Г.. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

    Представитель истца отмечает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

    В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты>

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, комиссия за смс-информирование – <данные изъяты>.

    Кроме того, представитель истца отмечает, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика А.У.Г. в пользу банка сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие.

    Ответчик А.У.Г.. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора, пояснив, что прекратила вносить платежи в счет уплаты долга по кредиту в ДД.ММ.ГГГГ в связи с тяжелым материальным положением. Просила применить срок исковой давности с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Не согласна с суммой страховки по кредитному договору, задолженность по кредитному договору оплачивать не намерена, просила в иске отказать.

    Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

При этом, как следует из позиции ответчика А.У.Г. последней заявлено о пропуске срока исковой давности.

Так, согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку конкретный кредитный договор предусматривает ежемесячные платежи, то срок исковой давности, вопреки доводам ответчика, подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае обязательство имеет срок исполнения, дата начала течения срока исковой давности зависит от установленного срока погашения кредиторской задолженности ежемесячных платежей, поэтому течение срока исковой давности начинается по окончании срока погашения задолженности в соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ.

С учетом изложенного, ссылку ответчика о пропуске срока исковой давности, суд считает несостоятельной, поскольку истец обратился в суд с иском с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, учитывая ежемесячный график платежей на означенный период, дату последнего платежа, произведенного ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, в пределах трехлетнего срока исковой давности (дата подачи иска в суд ДД.ММ.ГГГГ.).

При этом, суд также учитывает, что в связи с неисполнением ответчиком обязательства, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Кяхтинского района вынесен судебный приказ о взыскании с должника А.У.Г.. задолженности по кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. Учитывая вышеизложенное, срок обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору банком не пропущен, банк обратился с иском в установленный законом срок, в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, если заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору было удовлетворено и при этом неистекшая часть срока исковой давности составила менее шести месяцев, но затем судебный приказ был отменен и истец обратился за взысканием в исковом порядке в течение шести месяцев после отмены приказа, то задолженность может быть взыскана за трехлетний период исковой давности, предшествующий дате обращения за судебным приказом.

С учетом изложенного, оснований для применения срока исковой давности не имеется.

По существу заявленных требований суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    При этом, согласно требованиям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит А.У.Г. (далее заемщику) в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ. Количество платежей по кредиту <данные изъяты>. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. Срок платежа по кредиту – <данные изъяты> число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (часть кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в срок установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

    В силу п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

    Из пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик А.У.Г. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в анкете заемщика, заявлении-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты), заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, графике платежей, заявлении на включение в программу добровольного страхования, согласие на страхование, заявлении на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, заявлении на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine».

    Истец указывает, что в нарушении условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, комиссия за смс-информирование – <данные изъяты>.

    Указанный расчет проверен судом и признан верным, иного расчета со стороны ответчика не представлено. Доказательств, опровергающих позицию истца, в судебном заседании не установлено.

Ссылку ответчика на тяжелое материальное положение, суд считает несостоятельной, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Наличие задолженности по кредитному договору ответчик не оспаривает, изменение материального положения относится к тем рискам, которые заемщик должен предусмотреть в момент заключения кредитного договора.

Довод ответчика о том, что ей не было известно об обеспечении кредита договором страхования суд признает также несостоятельным и необоснованным, поскольку ответчиком доказательств того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования, и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, представлено не было. Заемщиком самостоятельно были выбраны условия кредитования. Если заемщик была не согласна с указанными условиями кредитования, она имела возможность отказаться от заключения кредитного договора или предложить заключить кредитный договор на иных условиях. Однако заемщик не выразила своего несогласия, подписала кредитный договор.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

    Соответственно, суд считает установленным, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключаемого кредитного договора. При этом, банк исполнил обязательство, путем выдачи заемщику А.У.Г. кредита, в то время как ответчик, получив денежные средства, не выполнила обязательства по своевременному погашению кредита, допустила задолженность.

    Учитывая изложенное, заявленные требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению за счет ответчика в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к А.У.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с А.У.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                                       Жарникова О.В.