Решение по делу № 2-4122/2022 от 02.06.2022

                                                  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        10 ноября 2022 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Левиной М.В.,

при секретаре Гилязовой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самара гражданское дело № 2-4122/2022 по иску Островского ФИО10 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным п. 1 Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ. Островским Д.В. (страхователем) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщиком). Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. с Приложением № 1 «Программа страхования «Структурный продукт с условным купоном (уровень гарантии 100%, постоянный барьер) выплата в конце срока страхования»» (далее - договор страхования жизни).

Разделом IX договора страхования жизни установлено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика.

Страхователь оплатил страховую премию в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. страхователь обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

Пунктом 12.3. приложения № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что размер выкупной суммы (% от уплаченной суммы премии по договору страхования) в долларах США, при количестве полных лет до окончания срока страхования - 3 года, составляет <данные изъяты>%.

Соответственно, размер выкупной суммы составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. страховщиком была перечислена сумма в размере <данные изъяты>.

После получения данной суммы страхователь обратился к страховщику с просьбой предоставить расчет указанной суммы.

В письме исх. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик сообщил:

Итоговый размер выплаты составляет <данные изъяты> руб., который рассчитан следующим образом:

Инвестиционный доход страхователя в размере <данные изъяты>

Социальный налоговый вычет в размере <данные изъяты> руб.

НДФЛ с дохода в виде курсовой разницы в размере <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, поскольку выплата произведена ДД.ММ.ГГГГ. и ранее страхователь не получал уведомлений о том, что выплата утверждена страховщиком, страхователь предположил, что утверждена выплата страховщиком только ДД.ММ.ГГГГ., произведена выплата на следующий день после утверждения.

В связи с чем, страхователь обратился к страховщику с досудебной претензией <данные изъяты> в которой с учётом ответа страховой компании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. и курса доллара <данные изъяты> потребовал в течение 5 рабочих дней со дня получения претензии перечислить сумму задолженности по договору страхования жизни № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет страхователя.

Письмом исх. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик отказал страхователю в удовлетворении его претензии в досудебном порядке, сославшись на пункт 1 приложения № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. «Валюта Договора страхования», в котором указано, что расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США, а также на раздел 14, согласно которому, выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных документов.

Вместе с тем, по мнению истца, такое понятие, как «дата утверждения выплаты» отсутствует в договоре страхования жизни (в полисе страхования, в программе страхования), в общих правилах страхования, утвержденных Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от <данные изъяты>, действовавших на момент заключения договора), а также в действующем законодательстве РФ и предоставляет страховщику возможность извлекать преимущество из его недобросовестного поведения, что недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ и пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ.

Ни в одном документе, представленном страхователю для ознакомления при заключении договора страхования жизни, не раскрыто понятие «дата утверждения выплаты страховщиком», нет информации о том, каким образом производится утверждение выплаты страховщиком: в каком порядке, в какой срок, каким должностным лицом, какие документы подтверждают данный факт, в какой срок страхователь должен быть уведомлен о факте утверждения выплаты и т.д.

В связи с чем, по мнению истца, данный неопределенный термин введен страховщиком в договор страхования жизни с единственной целью - иметь возможность злоупотребления правом с целью извлечения преимущества из недобросовестного поведения страховщика, а именно, страховщик создал себе возможность в течение 30 дней мониторить курс валют, в целях выбора наиболее выгодной даты с наименьшим курсом валюты, что является злоупотреблением правом, которое недопустимо в силу прямого запрета, установленного Законом, и которое ущемляет права потребителя.

В результате, разница в расчетах составляет:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, поскольку договор страхования жизни содержит неясности, не позволяющие с достоверностью установить «дату утверждения выплаты страховщиком», с целью недопущения злоупотребления правом со стороны страховщика, данные условия договора подлежат признанию недействительными (ничтожными).

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

На основании изложенного, Островский Д.В. просил суд:

1.    Признать пункт 1 приложения № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. «Валюта договора страхования» в части установления следующих условий: «Расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США», недействительным в силу ничтожности.

2.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского <данные изъяты>.;

3.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского <данные изъяты> руб.;

4.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского <данные изъяты>.

Согласно заявления об уточнении заявленных исковых требований, Островский Д.В. уменьшил размер исковых требований на сумму долга в размере <данные изъяты> руб. и просил суд:

1.    Признать пункт 1 приложения № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. «Валюта договора страхования» в части установления следующих условий: «Расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США», недействительным в силу ничтожности.

2.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского ФИО12 <данные изъяты> руб.;

3.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского ФИО11 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.;

4.    Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Островского ФИО13 расходы на нотариальное обеспечение доказательств в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представители Островского Д.В. по доверенности Алексеева Е.П., Данилова И.А. исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

В судебном заседании представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности Милешин А.В. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, просил суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель Центрального Банка Российской Федерации, привлеченного судом к участию в деле в качестве 3 лица, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав. Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениями по смешанным договорам применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно правовой позиции Высших судов, при наличии спора о заключенности договора, суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной ст. 10 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пунктами 6, 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено следующее:

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

    При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ установлено, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В ходе судебного разбирательства установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ. Островским Д.В. (страхователем) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщиком). Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от <данные изъяты>) выплата в конце срока страхования»» (далее - договор страхования жизни).

    Разделом IV договора страхования предусмотрены следующие страховые случаи/риски и размеры страховых сумм:

    -Дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск- «Дожитие застрахованного»- <данные изъяты>.

    -Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск- «Смерть застрахованного»- сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору страхования.

    Разделом V договора предусмотрено направление инвестирования: Перспективы роста. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций компаний: <данные изъяты>

    Ставка дохода <данные изъяты>

    В соответствии с разделом VI договора, срок действия договора страхования составляет с <данные изъяты>

    В соответствии с разделом VII договора, страховая премия по договору страхования составляет <данные изъяты>.

    В соответствии с разделом VIII договора, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью               ( банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты ) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.,

Разделом IX договора страхования жизни установлено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика.

Пунктом 1 Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. «Валюта договора страхования», предусмотрено, что расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США.

В соответствии с разделом 14 «Прекращение действия договора страхования», выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных документов.

Пунктом 12.3. Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что размер выкупной суммы (% от уплаченной суммы премии по Договору страхования) в долларах США, при количестве полных лет до окончания срока страхования - <данные изъяты> года, составляет <данные изъяты>%.

В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен и согласен, договор и программу страхования получил.

Судом установлено, что страхователь оплатил страховую премию в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. страхователь обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ. страховщиком была перечислена сумма согласно предоставленных разъяснений и расчета :

Компания размещает средства страховых резервов в соответствии с п.5. ст. 26 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора. В соответствии с программой страхования «Структурный продукт с условным купоном (уровень гарантии 100%, постоянный барьер) выплата в конце срока страхования», являющейся неотъемлемой частью договора, страховая премия по договору инвестируется компанией в следующие группы активов:

•    Активы с фиксированной доходностью,

•    Производные финансовые инструменты (опционные контракты).

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов.

После заключения договора страхования страховщик определяет начальную стоимость каждого базового актива, входящего в выбранное страхователем направление инвестирования, которая не подлежит изменению до окончания срока страхования. Начальной стоимостью каждого базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному страхователем направлению инвестирования, действовавшая в день приобретения опционного контракта.

Страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости каждого базового актива путем доведения ее в регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента».

Купонным барьером называется величина, относительно которой проверяется выполнение условия по начислению инвестиционного дохода (ИД). Купонный барьер устанавливается на каждый год и указывается в процентах от начальной стоимости базового актива:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Если на конец соответствующего года страхования цены всех базовых активов, входящих в выбранное страхователем направление инвестирования, находятся выше, чем величина установленного на этот год страхования купонного барьера, страховщик начисляет инвестиционный доход (ИД) в соответствии с указанной ниже формулой:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Страховщиком на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ г. произведена выплата выкупной суммы и инвестиционного дохода в общей сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным <данные изъяты> г.

Страхователь обратился к страховщику с досудебной претензией (<данные изъяты> которой с учётом ответа страховой компании № <данные изъяты>. и курса доллара США на <данные изъяты>.), потребовал в течение 5 рабочих дней со дня получения претензии перечислить сумму задолженности по договору страхования жизни <данные изъяты>. на расчетный счет страхователя.

Письмом исх. № <данные изъяты>. страховщик отказал страхователю в удовлетворении его претензии в досудебном порядке, сославшись на пункт 1 приложения № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты>. «Валюта Договора страхования», в котором указано, что расчет выкупных сумм осуществляется в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на день утверждения выплаты страховщиком, если страховые суммы были установлены в долларах США, а также на раздел 14, согласно которому, выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных документов.

По мнению истца, такое понятие, как «дата утверждения выплаты» отсутствует в договоре страхования жизни (в полисе страхования, в программе страхования), в общих правилах страхования, утвержденных Приказом ООО «<данные изъяты>, действовавших на момент заключения договора), а также в действующем законодательстве РФ и предоставляет страховщику возможность извлекать преимущество из его недобросовестного поведения, что недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ и пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ.

    Между тем, вышеуказанные доводы суд признает несостоятельными, поскольку, как установлено судом выше, раздел 14 Программы страхования гласит, что выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенного документа.

Соответственно, день утверждения выплаты находится в рамках строго определённого договором страхования периоде, который установлен с учетом времени, необходимого для анализа представленных документов; загруженности сотрудников страховой компании; наличия в рассматриваемый период после обращения выходных и праздничных дней. Указанный период в полной мере сохраняет баланс интересов страхователя и страховой компании.

Судом установлено, что при принятии решения страховая компания руководствовалась условиями договора страхования: за рамки периода, предусмотренного для определения выкупной суммы, подлежащей выплате, страховая компания не вышла.

Доводы истца о том, что страховая компания осуществляет выбор даты, которой утверждается выплата, и нарушает требования Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. опровергаются материалами страхового дела.

ДД.ММ.ГГГГ    г. страховщику от Островского Дмитрия Валерьевича поступило заявление о досрочном расторжении договора.

В соответствии с п 4.5. Регламента урегулирования убытков по договорам страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», являющегося приложением к приказу <данные изъяты> утверждение выплаты, согласование письма об отказе, происходит в следующем порядке:

Сотрудник компании, обладающей достаточным лимитом на основании индивидуальной доверенности, выполняет следующие действия           ( срок исполнения 1 рабочий день):

При согласовании решения о выплате:

-проводит проверку корректности данных, указанных в Акте о страховом случае и заключении (Медэкспертизе),

-при несогласии с решением закрывает задачу «Согласовать решение» действием «Не согласовано», задача «Пересмотреть решение» назначается на специалиста по страховым выплатам ЦУУ, принявшему решение о выплате,

-при согласии с решением, вынесенным специалистом по страховым выплатам ЦУУ, закрывает задачу «Согласовать решение» действием «Согласовано», создается задача «Осуществить страховую выплату», заявление по убытку переводится в статус «Акт утвержден», заявка на оплату передается <данные изъяты> <данные изъяты>.

Судом установлено, что принятие страховщиком решения о выплате по договору также было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ. Факт принятия решения и утверждения выплаты подтверждается <данные изъяты> г. на выплату выкупной суммы при расторжении договора.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» пояснил в ходе судебного <данные изъяты>

<данные изъяты> том числе, вышеуказанным Регламентом урегулирования убытков по договорам страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», показаниями свидетеля <данные изъяты>

Доводы представителя ответчика о дате утверждения выплатыДД.ММ.ГГГГ г., суд принимает во внимание, поскольку они подтверждаются протоколом осмотра письменного доказательства ДД.ММ.ГГГГ г., утвержденного нотариусом г. <данные изъяты>

Так, из указанного выше протокола следует, что нотариус по просьбе и письменному заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в лице Генерального <данные изъяты>

Заключение ООО «Агентство Услуг и Консультаций» от <данные изъяты>

Следует отметить, что при разрешении спора суд исходит из принципа добросовестности поведения сторон.

Следовательно, сам факт возможности внесения в систему каких-либо корректировок, не означает, что ответчик злоупотребил правом и     внес какие-либо изменения в части даты утверждения выплаты Островскому Д.В. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Пояснения ФИО14 А.А. о том, что поскольку выплата денежных средств произведена Островскому Д.В. ДД.ММ.ГГГГ г., то, исходя из сложившейся практики действия компании, утверждение выплаты состоялось ДД.ММ.ГГГГ г., носят предположительный характер, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание.

Указание Островского Д.В. на положение ст. 317 ГК РФ, которое гласит, что подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон, несостоятельно. В рассматриваемом случае дата определения суммы, подлежащей уплате в рублевом эквиваленте, установлена договором и не нарушает нормы гражданского права.

В соответствии со статьей 10 «Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

В соответствии со статьей 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

Однако по данному делу истцом соответствующих требований основанных на приведенных положениях закона предъявлено не было, предметом иска являлось требование о взыскании доплаты выкупной стоимости и инвестиционного дохода по договору личного страхования, то есть имел место спор об исполнении обязательства.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд исходит из того, что истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, при этом им добровольно принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, договор страхования заключен между сторонами на добровольной основе, Островскому Д.В. вручен страховой полис и приложения к нему, что подтверждается собственноручной подписью, с указанными условиями истец согласился, Порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода определенны Программой страхования, на основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, с момента получения страховой компанией полного комплекта документов, для выплаты выкупной суммы, сам договор страхования расторгнут, принято положительное решение о выплате выкупной суммы и инвестиционного дохода, претензий к расчету истцом не представлено, оспариваемые условия страхования не ущемляют права истца, как потребителя, при этом каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом не установлено.

Более того, согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о применении срока исковой давности по требованию о признании п. 1 Приложения 1    к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Истец был ознакомлен с Программой страхования ДД.ММ.ГГГГ г, однако с настоящим исковым заявлением истец обратился в Промышленный районный суд г. Самары ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании п. 1 Приложения 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № <данные изъяты>    г. недействительным.

Совокупность изложенных по делу обстоятельств указывает на то, что в удовлетворении исковых требований Островскому Д.В. в части признания п. 1 Приложения 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты>    г. недействительным, следует отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что ответчиком не были нарушены права потребителя Островского Д.В. суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу Островского Д.В., оснований для возмещения истцу расходов, понесенных на нотариальное обеспечение доказательств в размере <данные изъяты> руб., не имеется.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении заявленных исковых требований судом отказано, оснований для начисления штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Островского ФИО15 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным п. 1 Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022 года.

         Председательствующий:                          Левина М.В.