Решение по делу № 33-8593/2023 от 28.04.2023

Дело № 33-8593/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20.06.2023 г. Екатеринбург

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего	Карпинской А.А.
судей	Мартыновой Я.Н.
	Лузянина В.Н.

при помощнике судьи Нургалиевой Р.Р.

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении суда 20.06.2023 дело

по иску Айсиной Гульфии Гаптульмухсиновны к АО «Тинькофф Страхование» о компенсации расходов на получение медицинской помощи

по апелляционной жалобе истца на решение Красноуфимского районного суда Свердловской области от 15.03.2023.

Заслушав доклад судьи Мартыновой Я.Н., объяснения представителя ответчика Саргсяна А.А., возражавшего против апелляционной жалобы истца, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Айсина Г.Г. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о компенсации расходов на получение медицинской помощи, указав, что 25.08.2021 между Айсиной Г.Г. и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественника <№> на срок страхования с 14.09.2021 по 29.11.2021 по риску «Медицина в путешествии». В период действия договора страхования 18.09.2021 у истца наступил страховой случай. Страховщик неправомерно отказал Айсиной Г.Г. в выплате страхового возмещения в сумме эквивалентной 2 394,47 Евро или 204 634 руб. 75 коп., потраченных на оказание медицинской помощи в период путешествия и в период действия договора страхования. Просит взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Айсиной Гульфии Гаптульмухсиновны выплату страхового возмещения по полису страхования № <№> от 25.08.2021 в сумме 204 634 руб. 75 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 073 руб. 07 коп.; неустойку в сумме 202 588 руб. 40 коп.; компенсацию морального вреда 20 463 руб. 47 коп.; штраф по ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме 223 379 руб. 84 коп.

Решением Красноуфимского районного суда Свердловской области от 15.03.2023 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец ссылался на нарушение судом норм материального и процессуального права, на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В заседание судебной коллегии не явился истец, извещенный о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее в соответствии со ст.ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок страхования.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом первой инстанции установлено, что 25.08.2021 между Айсиным Р.Н. и Финансовой организацией был заключен договор страхования непредвиденных расходов путешественника <№> на срок страхования с 14.09.2021 по 29.11.2021.

Согласно указанному договору, Айсина Г.Г. была застрахована по договору страхования непредвиденных расходов путешественников (Полис страхования <№> от 25.08.2021) на основании правил страхования непредвиденных расходов путешественников в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Застрахованным риском по вышеуказанному договору является «Медицина в путешествии», страховая сумма 100 000 EUR, франшиза 0 EUR. Выгодоприобретатель: застрахованный, в отношении которого реализовался страховой риск, в случае смерти застрахованного - его наследники.

Айсина Г.Г. обратилась с требованием о выплате страховой суммы по риску «Медицина в путешествии» в размере 2394,47 EUR.

Из предоставленных финансовых документов следует, что Айсина Г.Г. обращалась 18.09.2021 за медицинской помощью в лечебное учреждение ...

Электронным письмом <№> от 15.02.2022 АО «Тинькофф Страхование» проинформировало истца о необходимости предоставления медицинских документов, содержащих сведения о диагнозе, состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, детализации произведенных медицинских обследований.

В ответ на претензию письмом <№> от 24.11.2022 АО «Тинькофф Страхование» повторно запросило у истца вышеуказанные документы.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12.12.2022 № <№> в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая требование истца, суд, руководствуясь ст.ст. 15, 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.п.11.4 Правил страхования непредвиденных расходов путешественников, утвержденных Приказом генерального директора от 06.03.2014 № 0306.001 (в редакции, утвержденной приказом от 27.08.2019 № ОД-27-08-19/01), согласно которому в случае самостоятельной оплаты расходов застрахованный, для получения страховой выплаты, в течение 30 (тридцати) дней после возвращения в страну или место постоянного проживания в порядке, установленном в п. 1.5.17. правил, направляет страховщику (или его представителю) заявление о страховой выплате, а также предоставляет страховщику (или его представителю) оригиналы следующих документов: медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения, с указанием адреса и контактных данных медицинского учреждения или врача (п.11.4.1.); выписанные врачом рецепты в связи с данным заболеванием со штампом аптеки и указанием стоимости приобретенных медикаментов (п.11.4.2.); направления на прохождение лабораторных исследований с указанием дат, наименований и стоимости услуг (п.11.4.3.); счета медицинских учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, даты обращения, диагноза, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, а также общей суммы к оплате (п.11.4.4), пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения и иных производных требований с ответчика, поскольку надлежащие документы страховой организации в подтверждение наступления страхового случая не были истцом представлены.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается.

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истцу страховой организацией предлагалось представить платежные документы, подтверждающие расходы на получение медицинской помощи в размере 2394,47 EUR, и медицинские документы, в том числе:

- медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения, с указанием адреса и контактных данных медицинского учреждения или врача (п.11.4.1);

- выписанные врачом рецепты в связи с данным заболеванием со штампом аптеки и указанием стоимости приобретенных медикаментов (11.4.2);

- направления на прохождение лабораторных исследований с указанием дат, наименований и стоимости услуг (п.11.4.3);

- счета медицинских учреждений за оказанные услуги (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, даты обращения, диагноза. Продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости, а также общей суммы к оплате.

Истцом ответчику, финансовому уполномоченному и в суд представлены только документы об оплате проведенного лечения истца, которые не содержат сведений о диагнозе, дате и состоянии здоровья застрахованного при обращении за помощью, не представлены также рецепты для приобретения лекарственных препаратов.

Как указано в п.21.5 Правил страхования, все представленные страховщику документы, составленные на иностранных языках, должны быть построчно переведены на русский язык переводческой компанией или бюро, по требованию страховщика. Расходы по сбору и переводу таких документов оплачивает страхователь.

Вместе с тем, представленные истцом страховщику документы, в том числе и частично переведенные истцом русский язык, не содержали сведения о диагнозе, состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, детализации произведенных медицинских обследований, что лишало возможности страховщика произвести такую выплату истцу, а сами эти представленные документы не были заверены переводческой компанией или бюро.

При этом, судебная коллегия отмечает, что Правила Страхования (п.9.4, 10.3) содержат условия, согласно которым по риску «Медицина в путешествии» не покрываются не все расходы, произведенные застрахованным лицом в путешествии, в связи с чем сведения о диагнозе, состоянии здоровья Застрахованного при обращении за помощью, детализации произведенных медицинских обследований имеют существенное значение для страховщика для установления наличия либо отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения.

При этом на страхователе лежит обязанность доказать наступление предусмотренного указанным договором страхового случая, своевременность направления им страховщику уведомления о наступлении страхового случая и всех предусмотренных законом или договором документов.

Судебная коллегия отмечает, что при указанных выше обстоятельствах у страховщика не имелось оснований для производства страховой выплаты, что не лишает страхователя возможности вновь обратиться в страховую организацию, представив страховщику все необходимые в соответствии с Правилами страхования документы.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения и убытков с АО «Тинькофф Страхование» суд обоснованно не усмотрел, то оснований для взыскания производных требований процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имелось.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, решение суда является законным и обоснованным. Предусмотренных ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

Руководствуясь ч.1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Красноуфимского районного суда Свердловской области от 15.03.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий Карпинская А.А.

Судьи Мартынова Я.Н.

Лузянин В.Н.