Решение по делу № 2-3277/2021 от 19.10.2021

Дело № 2-3277/2021

УИД: 92RS0003-01-2021-005212-29

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» декабря 2021 г.                                                                   г. Севастополь

Ленинский районный суд г. Севастополя в составе председательствующего – судьи Байметова А.А., при секретаре судебного заседания — Лукуша А.А., при участии истца Жоголь В.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жоголь Виктора Анатольевича к САО «РЕСО-Гарантия», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Тойота Банк», ООО «СБСВ-КлючАвто Жуковка», АНО «СОДФУ», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Жоголь В.А, обратился в Ленинский районный суд г. Севастополя с исковыми требованиями к САО «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора в части, признании действий Ответчика незаконными, взыскании денежных средств.

В исковом заявлении и в судебном заседании истец свои требования мотивировал следующим: 05.11.2020 г. Истец заключил с ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА» договор № купли-продажи автомобиля Toyota Camry (VIN: №) физическому лицу в базовой комплектации (Далее - ДКП автотранспортного средства). В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА» было подписано дополнительное соглашение к ДКП транспортного средства (Далее - Соглашение), согласно которому цена автомобиля, указанная в п.2.1. ДКП транспортного средства, определена с учетом скидки в размере 190 064, 35 руб. в результате заключения Истом с партнерами ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА», следующих договоров: кредитный договор с АО «Тойота Банк»; страховой полис «КАСКО» с СК «ГАЙДЕ»; договор страхования жизни и здоровья заемщика САО «РЕСО-Гарантия». ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в АО «Тойота Банк» для получения предварительно одобренного кредита в размере 1 268 444 рубля с процентной ставкой 10.90 % годовых. В этот же день в помещении АО «Тойота Банк» Истец заключил с Ответчиком договор страхования «страховой полис – по программе страхования от несчастных случаев и болезней № SYS1860281376 от ДД.ММ.ГГГГ (Далее – Договор страхования), страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на дату заключения, регулировалась графиком изменения условий договора страхования, размер страховой премии составил 319 410 рублей, которая была переведена АО «Тойота Банк» на расчетный счет Ответчика в соответствии с условиями кредитного договора без выдачи на руки платежного поручения Истцу. ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил Истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ Истец, в целях защиты своих прав обратился АНО "СОДФУ" с письменным заявлением о расторжении договора добровольного личного страхования, признании договора добровольного личного страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования. Согласно решению АНО "СОДФУ" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования Истцу было отказано. О данном решении Истец узнал ДД.ММ.ГГГГ так, как находился в командировке в другом регионе, о чем указал в ходатайстве о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления. Истец полагает, что своими действиями Ответчика нарушены его права. Так, согласно полису, страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на дату заключения изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется. Согласно приведенным в исковом заявлении расчетам, страховая премия подлежит оплате только лишь в сумме 25 477,49 руб. (за 203 дней), а сумма в размере 293 932 рублей 51 копейка подлежит возврату Истцу. Однако право Истца возврате части страховой премии, было намерено ограничено Ответчиком путем создания условий изложенных в абзаце 5 «особых условий» договора страхования (Полиса), согласно которому, в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) позже 14 календарных дней со дня заключения, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. С учетом изложенного, а также приведенных в исковом заявлении норм права, Истец просит признать недействительным абзац 5 раздела «особые условия» договора страхования., заключенный с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Ответчика сумму страховой премии в размере 293 932 рублей 51 копейка и сумму штрафа.

Представитель Ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Свою позицию в представленном письменном возражении Ответчик мотивировал следующим. Исковое заявление было подано в суд с нарушением срока исковой давности по обращению в суд после решения финансового уполномоченного. Заключая договор, Истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах Истца, на момент заключения Договора страхования все оговоренные в нем пункты устраивали Истца, и он был с ними согласен, он осознано и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. Истец подписал договор страхования без каких-либо оговорок, в период действия договора исполнял его путем оплаты страховой премии и не предпринимал действий, направленных на изменения его условий. Из указанного поведения Истца следует воля на сохранение сделки, а его поведение дает Ответчику основания полагаться на действительность сделки и всех ее условий. Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования и не влечет прекращения страховых рисков, предусмотренных договором страхования. Требования Истца основаны на неправильном толковании ст. 958 ГК РФ. Подключение Истца к программе страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при заключении которого у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования ее жизни и здоровья. Истцом не представлены доказательства, подтверждающих навязывание Истцу услугу страхования банком при заключении кредитного договора. Истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной им страховой премии, в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, и не является основанием для возврата страховой премии, т.к. согласно условиям Договора страхования возврат премии предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты заключения договора. Истцом такое заявление подано спустя полгода. Ответчик по тексту не согласен с размером компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, в случае удовлетворения Судом иска, просит их уменьшить. С учетом изложенного, а также приведенных в письменных возражениях норм права, Ответчик просит применить сроки исковой давности, признать требования Истца необоснованными и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В случае частичного удовлетворения исковых требований снизить сумму штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела суду не представили.

Суд с учетом мнения Истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом в ходе рассмотрения дела по существу было установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил с ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА» договор № купли-продажи автомобиля Toyota Camry (VIN: №) физическому лицу в базовой комплектации. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА» было подписано дополнительное соглашение к ДКП транспортного средства, согласно которому цена автомобиля, указанная в п.2.1. ДКП транспортного средства, определена с учетом скидки в размере 190 064, 35 руб. в результате заключения Истом с партнерами ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ЖУКОВКА», следующих договоров: кредитный договор с АО «Тойота Банк»; страховой полис «КАСКО» с СК «ГАЙДЕ»; договор страхования жизни и здоровья заемщика САО «РЕСО-Гарантия». ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в АО «Тойота Банк» для получения предварительно одобренного кредита в размере 1 268 444 рубля с процентной ставкой 10.90 % годовых. В этот же день в помещении АО «Тойота Банк» Истец заключил с Ответчиком договор страхования «страховой полис – по программе страхования от несчастных случаев и болезней № SYS1860281376 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на дату заключения, регулировалась графиком изменения условий договора страхования, размер страховой премии составил 319 410 рублей, которая была переведена АО «Тойота Банк» на расчетный счет Ответчика в соответствии с условиями кредитного договора без выдачи на руки платежного поручения Истцу. ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил Истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на условия договора страхования и положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ Истец, в целях защиты своих прав обратился АНО "СОДФУ" с письменным заявлением о расторжении договора добровольного личного страхования, признании договора добровольного личного страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования. Согласно решению АНО "СОДФУ" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования Истцу было отказано, о чем он узнал ДД.ММ.ГГГГ находясь в командировке в другом регионе.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями Истца, а также исследованными в ходе судебного заседания материалами дела, в том числе: договором купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ; кредитным договором № АN-20/103210 от ДД.ММ.ГГГГ; полисом по программе страхования от несчастных случаев и болезней № SYS1860281376 от ДД.ММ.ГГГГ; справкой о закрытии кредита от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ; ответом на заявление исх. № от ДД.ММ.ГГГГ; копией досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ; ответом на досудебную претензию исх. № РГ-26039/37 от ДД.ММ.ГГГГ; обращением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ; ответом на обращение исх. № РГ-28221/37 от ДД.ММ.ГГГГ; решением АНО "СОДФУ"; ходатайства Истца о восстановлении пропущенного срока на подачу иска.

Согласно ч. 3 ст. 25 Закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 4 ст. 25 Закона в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: (в том числе) решение финансового уполномоченного. Решение АНО "СОДФУ", вступившее в силу, было представлено Истцом в суд.

Из материалов дела следует, что Истец в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в командировке в <адрес> и в <адрес>, что подтверждается приказом № от ДД.ММ.ГГГГ о направлении работника в командировку.

Согласно позиции Истца и представленных им документам, Истец находился в командировке в другом регионе у него не было физической возможности составить в отведенный законом срок исковое заявление, так как все документы находились по адресу места жительства и регистрации, а прибыть домой Истец не мог ранее чем ДД.ММ.ГГГГ.

В Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации не содержится норм, регулирующих порядок направления и вручения вступившего в силу решения финансового уполномоченного.

В соответствии с частью 4 статьи 1 ГК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

В соответствии со статьей 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

В соответствии со статьей 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии со статьей 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Заявление о восстановлении пропущенного процессуального срока подается в суд, в котором надлежало совершить процессуальное действие, и рассматривается в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к разрешению поставленного перед судом вопроса.

Одновременно с подачей заявления о восстановлении пропущенного процессуального срока должно быть совершено необходимое процессуальное действие (подана жалоба, представлены документы), в отношении которого пропущен срок.

Следовательно суд полагает, что срок должен исчисляться с того момента, как гражданин узнал о нарушенном праве, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства, по мнению суда, обосновывают уважительность пропуска срока представления искового заявления в суд.

Так, согласно Индивидуальным условиям кредитования в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по страховому полису Индивидуального страхования (п. 11).

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. Как было установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено право застрахованного лица отказаться от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №): «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом было установлено, что договор страхования между Истцом и Ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении договора страхования Истцом Ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 203 календарных дней после начала действия договора страхования.

Ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на то, что согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а поскольку Истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, страховая премия возврату не подлежит ни в какой части.

Суд не может согласиться с доводами ответчика в силу следующего.

Согласно представленному в материалы дела полису-оферте по программе страхования, страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на дату заключения изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Истцом представлена Суду справка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ им было произведено полное погашение задолженности по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом при рассмотрении дела было установлено, что по условиям договора страхования, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Суд соглашается с приведенным Истцом доводом о том, что поскольку задолженность по кредитному договору им была погашена в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Сроком окончания действия договора страхования является день исполнения Истцом обязательства в виде досрочного погашения кредита, а именно, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой подписанная Банком о закрытии кредита.

Суд соглашается с доводами истца о том, что договор страхования должен действовать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 203 календарных дней.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно 25477 рублей 49 копеек, а сумма в размере 293 932 рублей 51 копейка подлежит возврату Истцу.

Также, судом установлено, что условия, изложенные в абзаце 5 в разделе «особые условия» полису-оферте по программе страхования, согласно которым в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) позже 14 календарных дней со дня заключения, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон, а также, что полис-оферта по программе страхования, не является «обеспечивающим исполнение обязательств Страхователя/застрахованного лица (заемщика) по договору потребительского кредита, противоречат условиям п. 9 Кредитного договора, согласно которому, обязали Истца принять дополнительные меры по снижению риска невозврата Кредита в виде заключения с Ответчиком договора добровольного личного страхования Заемщика.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах Суд считает, что условие договора страхования в данной части является ущемляющим права потребителя и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и признаются недействительными.

В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд также не может согласиться с доводами Ответчика в части несогласия либо уменьшения компенсации морального вреда, неустойки, в случае удовлетворения Судом иска в пользу Истца, поскольку Истцом данные требования не заявлялись.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования Истцом заявлены правомерно и, подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд полагает подлежащей взысканию с Ответчика в пользу Истца сумму штрафа в размере 146 966 рублей 25 копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований с Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу бюджета г. Севастополя в сумме 6739,33 руб., в том числе: 6139,33 руб. за удовлетворение имущественных требований и 600 руб. за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление – удовлетворить..

Признать недействительным абзац 5 раздела «особые условия» Полиса страхования жизни и здоровья заемщика САО «РЕСО-Гарантия» № SYS1860281376 от ДД.ММ.ГГГГ: «в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) позже 14 календарных дней со дня заключения, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Настоящий Полис не является «обеспечивающим исполнение обязательств Страхователя/застрахованного лица (заемщика) по договору потребительского кредита, в том числе: А) в зависимости от заключения страхователем/ застрахованным лицом (заемщиком) такого договора страхования/полиса кредитором не предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или)полной стоимости потребительского кредита(займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); Б) страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В случае противоречия положений настоящего Полиса правилам «Правила страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.» настоящий Полис имеет преимущественную силу».

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, заключенный между Жоголем Виктором Анатольевичем и САО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Жоголя Виктора Анатольевича часть страховой премии в размере 293 932,51 руб., штраф в размере 146 966,25 руб.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в доход бюджета города Севастополя государственную пошлину в размере 6739,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Севастополя.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 24 декабря 2021 года.