Решение по делу № 2-477/2018 от 22.08.2018

Дело №2-477/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года        село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Фоминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение №, согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на общую сумму 100 000 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 23,90 % годовых за пользование кредитом.

Во исполнение условий Кредитного договора Кредитором осуществлено перечисление суммы кредита 100 000 рублей на текущий счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на неоднократные напоминания Банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически нарушает свои обязательства по Кредитному договору, которые выражаются в отсутствие своевременных платежей по кредиту. Последний платеж производился ДД.ММ.ГГГГ.

Соглашение о неустойке (ст. 5.10 Правил) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку.

В соответствии с указанным соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается (п.12 Договора) равной 20 % годовых.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составила 52096,94 руб., в том числе: просроченный основной долг - 45765 руб. 37 коп., проценты - 1518 руб. 19 коп., пени на основной долг - 4647 руб. 12 коп., пени на просроченные проценты - 166 руб. 26 коп..

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.314, 810, 811, ст. 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере. Также просит взыскать проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 45765,37 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 23,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга; расходы по уплате госпошлины в размере 1763,00 руб..

В ходе рассмотрения дела, истцом были уточнены исковые требования в сторону их уменьшения, согласно истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 45 607,55 руб., из которого просроченный основной долг 39499,21 руб., проценты на просроченный кредит 1294,19 руб., пени на основной долг 4647,12 руб., пени на просроченные проценты 166,26 руб.. Истец также просил взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 39499,21 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 23,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга; расходы по уплате госпошлины в размере 1763,00 руб., в связи с тем, что ответчиком произведены частичные платежи в счет погашения задолженности.

Истец и ответчик, надлежащим образом и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в суд не явились, дело слушанием отложить не просили.

    Истец представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1,2,4,6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику ФИО1 кредит в сумме 100 000 рублей под 23,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3 % от суммы задолженности. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. выданы денежные средства в размере 100 000 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитный договор считается заключенным, поскольку Заемщиками денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Соглашения у ФИО1 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ с учетом уточненных исковых требований составил 45607,55 руб., из них просроченный основной долг- 39499 руб. 21 коп., проценты на просроченный кредит 1294 руб. 19 коп., пени на основной долг- 4647 руб. 12 коп., пени на просроченные проценты- 166 руб. 26 коп..

Указанный расчет соответствует данным, представленным Банком по лицевому счету ответчика.

Ответчиком иные доказательства по исполнению ими условий договора суду не представлены.

Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено ФИО1 уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, меры по погашению кредита не приняты.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.6.3.6 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила), кредитор имеет право с требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты ( в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение).

Как указано выше, в соответствии с расчётом суммы по задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Соглашению с учетом пени составил 45607,55 руб..

Указанная сумма долга ответчиком не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства. Ответчик своего контррасчета суду не представил.

Согласно п.6 Соглашения, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 25 числа в размере не менее 3 % от суммы задолженности.

Согласно п.5.8.1 Правил в целях погашения задолженности Клиент обязуется размещать на Счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Согласно п. 5.8.2 Правил денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Согласно п. 5.9 Правил очередность погашения ссудной задолженности следующая: в первую очередь - задолженность по процентам; во вторую очередь - задолженность по основному долгу; в третью очередь - неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита; в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей; в пятую очередь - суммы основного долга за текущий период платежей; в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите.

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Согласно абз. 3 п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Ответчиком за весь период пользования кредитом оплачено 15,53 рублей пени по основному долгу и 5,99 рублей пени на просроченные проценты. Данные суммы списывались банком только после погашения суммы основного долга и процентов.

Таким образом, требования Банка к ответчику о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.    

Согласно п.5.10 Правил, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Согласно 5.10.1 неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.10 Правил с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца не неустойке (пени) суд находит обоснованным, размер её составляет на основной долг 4647,12 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременную уплату процентов 166,26 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд выносит решение в пределах заявленных исковых требований.

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика процентов за использование займа на будущее время.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом взыскиваются до момента возврата суммы займа.

Взыскание этих процентов возможно на будущее время, что указано также и в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №

Следовательно, проценты подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет суммы процентов по кредитному договору истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, до момента возврата суммы кредита в полном объеме.         

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании с ответчика подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 1763, 00 руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 45607 рублей 55 копеек, в том числе:

просроченный основной долг-39499 руб. 21 коп.,

проценты на просроченный кредит- 1294 руб. 19 коп.,

пени на основной долг- 4647 руб. 12 коп.,

пени на просроченные проценты- 166 руб. 26 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по госпошлине в размере 1763 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 39499,21 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга, в виду его погашения, исходя из ставки 23,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы через Кезский районный суд УР.

Судья                 Е.А. Сабрекова