Решение по делу № 2-4461/2016 от 14.09.2016

По делу (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата обезличена) (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе: председательствующего судьи Кравченко Е.Ю., при секретаре Королевой Е.С., с участием представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Аверьянова А.М. (по доверенности), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Токаревой Н. Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика по несоблюдению Указаний ЦБ РФ, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Токарева Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика по несоблюдению Указаний ЦБ РФ, компенсации морального вреда.

Свой иск мотивирует нижеследующим.

(дата обезличена) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 126 000 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. (дата обезличена) была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика о расторжении договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 1.4 Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, процентная ставка годовых составляет 34,2 %, однако, согласно Уведомления о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу неопределенных в договоре о предоставлении кредита на потребительские цели третьих лиц, полная стоимость кредита составляет 40,09 %. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяются смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст. 488, п.1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 1.7.6 Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели - «В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 3 Правил, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 6.2 Правил, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам, подлежат начислению пени в порядке, установленном п. 7.1 Правил, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам. Истец полагает, что имеет место вина Ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

В своем исковом заявлении Токарева Н.Н. просит суд расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена); признать пункты заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, Уведомления о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и перечень платежей в пользу не определенных в договоре о предоставлении кредита на потребительские цели третьих лиц недействительными, а именно п. 1.4, 1.7.6 в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Токарева Н.Н. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.4,об.).

Представитель ответчика АО «Промсвязьбанк» Аверьянов А.М. в судебном заседании иск не признал, согласно доводов, изложенных в отзыве на иск.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а кредитный договор является возмездным договором, где плату за кредит составляют проценты, которые установлены кредитным договором, при этом нормы, регулирующие кредитные отношения, являются диспозитивными, позволяют сторонам определять условия кредитного договора с учетом ст. 421 ГК РФ.

Конституция РФ признает свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Специальным законом в сфере кредитования по отношению к нормам ГК РФ является ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.п. 1,2,7,8,9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 126 000 рублей на срок 32 месяца.

По условиям договора ответчик открыл текущий счет (номер обезличен) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец же обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата обезличена) истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика о расторжении договора с указанием ряда причин.

Подписав договор и уведомление о полной стоимости кредита, являющееся приложением (номер обезличен) к кредитному договору, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредита, а также подтвердил, что получил уведомление о полной стоимости кредита с порядком её расчета, информацией о полной сумме, подлежащей выплате, и ознакомлен с этой информацией до заключения кредитного договора.

Информация о размере комиссии за ведение ссудного счета отсутствует в связи с тем, что банк не взимал такую комиссию.

Заявленное требование о неправомерном удержании с него неустойки на основании п.1.7.6 Кредитного договора и взыскании её как неосновательного обогащения и злоупотреблением ответчиком правом, суд находит незаконным и необоснованным.

Так, законом не запрещено взимание неустойки за нарушение истцом условий кредитного договора.

Вместе с тем, её размер, порядок оплаты должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ.

В спорном кредитном договоре стороны согласовали размер неустойки, что не противоречит действующему законодательству и не влечет за собой недействительность положения о неустойке.

Таким образом, между сторонами был заключен договор на условиях, согласованных сторонами.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, признании незаконными действий ответчика о несоблюдении Указаний ЦБ РФ о необходимости информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то обстоятельство, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате кредитору, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что банком истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования и сведения о полной стоимости кредита, суммах, подлежащих выплате на заключение о предоставлении кредита.

Также ответчиком истцу были полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается материалами дела - представленными в материалы дела заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, графиком погашения кредита информационным расчетом, уведомлением о полной стоимости кредита

Графики погашения Банк предоставляет потребителю после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в Тарифах Кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора, график погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк выдает отдельные графики погашения по кредитам. Графики погашения содержат информацию о полной сумме, подлежащей выплате, и график её погашения. Банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из того, что заемщик полностью соблюдает условия по выплате.

Полная стоимость кредита указана в вышеперечисленных документах и показывает размер расходов истца, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, по уплате процентов за пользование кредитом.

Получение истцом графика платежей по кредиту и иных вышеуказанных документов по кредиту, подтверждается его собственноручной подписью в каждом из них.

Подписав Заявление, заемщик в данном случае подтвердил заключение договора, а также те факты, что ему понятны все пункты договора, заемщик с ними была согласна и обязуется их выполнять, заемщик не скрыла от банка информацию, которая могла бы привести к отказу в выдаче кредита, истцом получены график погашения и заявка по кредиту, истец ознакомился и полностью согласен с содержанием документов.

Поставив свою подпись в Заявлении на заключение договора, заемщик Токарева Н.Н. подтвердила, что все условия Договора до неё доведены, она с ними ознакомлена и согласна.

Кроме того, истец ссылается на то обстоятельство, что не имел возможности на момент заключения договора внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

Между тем из материалов дела следует, что при заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, имел возможность отказаться от его заключения, однако воспользовался кредитом, а тем самым согласился на условия банка.

Кредитный договор подписан Токаревой Н.Н. собственноручно и без оговорок, каких-либо актов разногласий не составлялось.

Истец выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, и свое согласие со всеми условиями договора.

В соответствии с действующим законодательством стороны при заключении договора не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

В случае несогласия с условиями Договора, Токарева Н.Н. была вправе отказаться от совершения сделки либо предоставить собственную редакцию условий договора, передать её банку на рассмотрение, что является правом заемщика.

В данном случае ничто не препятствовало истцу воспользоваться предоставляемой банком информацией, истец имел возможность самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону, с помощью иных средств связи.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие факт заключения Токаревой Н.Н. кредитного договора под влиянием заблуждения, обмана, насилия либо угрозы.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Токарева Н.Н. не была ограничена в своём волеизъявлении.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Доводы истца, изложенные в иске, голословны, опровергаются материалами дела.

Напротив, доводы, изложенные в возражениях представителя ответчика на иск, суд находит заслуживающими внимания, поскольку они основаны на материалах дела и на законе, не вызывают сомнений у суда.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств, следует, что Токарева Н.Н. заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ею при заключении договора не оспаривался, договор подписан истцом собственноручно.

Суд приходит к выводу о том, что получение кредита Токаревой Н.Н. являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Кредитный договор соответствовал обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; заемщик на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением принял на себя обязательства по договору; заключая кредитный договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

В данном случае истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности обстоятельств, предусмотренных ст.451 ГК РФ, которые давали бы ему основания заявлять в суд требование о расторжении кредитного договора.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что все существенные условия кредитного договора сторонами были соблюдены, что прямо следует из текста заявки Клиента о заключении Договора кредитования. Денежные средства были предоставлены заемщику на условиях платности и возвратности с установлением сроков выплаты заемных денежных средств.

Доводы истца не свидетельствуют об обоснованности исковых требований, суд находит их ошибочными и необоснованными.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушений прав истца, в связи с чем не имеется и оснований для защиты прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Токаревой Н.Н.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.