Решение по делу № 2-711/2022 от 02.02.2022

Дело № 2–711/2022

УИД    59RS0011-01-2022-000558-52                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 26 мая 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И. Матлиной,

при секретаре судебного заседания Е.В. Кушель,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к БЕН , МЮН о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

    Истец КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к МНВ о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ..... КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) и МНЮ заключили кредитный договор №. Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования и присоединения к Общим условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в соответствии с п. 1.1 Общих условий. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Банк предоставил заемщику кредит в размере ..... руб. Срок предоставленного кредита составил ..... мес., при этом, стороны установили ежемесячный график погашения кредита сроком до ....., а также определили сумму для ежемесячного погашения в размере ..... руб. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет ..... % годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа .....%. Процентная ставка, действующая на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования составляет .....%. Согласно п. 10,18 Индивидуальных условий, в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, Заемщик передает в залог Банку имеющийся в собственности на момент кредитования автомобиль марки MERCEDES-BENZ GLK-300-4-MATIC, (VIN) №, цвет белый, ..... года выпуска. ..... между Банком и Заемщиком по кредитному договору № заключено Дополнительное соглашение (реструктуризация задолженности) в соответствии с которым изменен срок действия договора, и срок возврата кредита увеличен до ..... месяцев, то есть дата погашения не позднее – ....., процентная ставка, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отраженные в п. 1 Дополнительного соглашения и в прилагаемом графике платежей. Как стало известно Банку, ..... Заемщик МНЮ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно сведений с официального сайта у нотариуса РЕВ заведено наследственное дело №, истец полагает, что наследником умершего МНЮ является ее муж – МНВ По состоянию на ..... задолженность по кредитному договору составляет ..... руб., и включает в себя: задолженность по уплате основного долга – ..... руб., задолженность по начисленным процентам – ..... руб., реструктуризированные проценты – ..... руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ..... в размере 2 142 392,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 911,96 руб., обратить взыскание на заложенное имущество.

    Судом было установлено, что ответчик МНВ умер ....., что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Администрацией г. Березники Пермского края отдела записи актов гражданского состояния (л.д. 73).

     Из материалов наследственного дела к имуществу МНЮ умершей ..... следует, что наследниками после ее смерти являются: дочь БЕН , сын МЮН

    Протокольным определением от ..... судом была произведена замена ответчика МНВ на ответчиков МЮН, БЕН

    Представитель истца КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) СЕВ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик БЕН в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебных заседаниях поясняла, что с исковыми требованиями не согласна, так как обязательства по кредиту МНЮ, были застрахованы АО «СК Благосостояние ОС», сумма страховки была оплачена из заемных денежных средств в размере ..... руб. и перечислена страховой компании, при выдаче кредита. Считает, что истец намерено умалчивает о данном обстоятельстве, однако, в договору № от ..... п. 9 предусмотрено условие об обязательном оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, смерть МНЮ является страховым случаем. Кроме того, считает, что заявленная ко взысканию сумма завышена.

    Ответчик МЮН в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчиков МЮН, БЕН – БЕА в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебных заседаниях поясняла, что с исковыми требованиями не согласна, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Третье лицо нотариус нотариальной палаты Березниковского нотариального округа РЕВ в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно предмета иска не имеет.

    Представитель третьего лица Всероссийского союза страховщиков ДЕА, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее предоставляла письменные пояснения по иску, из которых следует, что Союз не осуществляет за страховые организации (членов ВСС) никаких выплат (компенсационных выплат), которые по своему правовому статусу являются гарантиями возмещения вреда в случаях, предусмотренных законодательством об отдельных видах обязательного страхования, и не является каким-либо правопреемником по обязательствам своих членов.

    Представитель третьего лица ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ЦСЮ, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, из которых следует, что в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» имеется информация о страхователе КБ «ЛОКО-Банк» МНЮ страховой полис № от ....., заявлений о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по данному страховому полису не поступало.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

    Из материалов дела следует, что ..... между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и МНЮ был заключен кредитный договор № (л.д. 12-14).

    Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредитования и присоединения к Общим условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в соответствии с п. 1.1 Общих условий.

    В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Банк предоставил заемщику кредит в размере ..... руб.

    Срок предоставленного кредита составил ..... мес., при этом, стороны установили ежемесячный график погашения кредита сроком до ....., а также определили сумму для ежемесячного погашения в размере ..... руб. (кроме первого – ..... руб. и последнего – ..... руб.).

    В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет ..... % годовых, с даты, следующей за датой первого очередного платежа .....%. Процентная ставка, действующая на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования составляет .....%.

    Согласно п. 10,18 Индивидуальных условий, в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, Заемщик передает в залог Банку имеющийся в собственности на момент кредитования автомобиль марки MERCEDES-BENZ GLK-300-4-MATIC, (VIN) №, цвет белый, ..... года выпуска.

..... между Банком и Заемщиком по кредитному договору № заключено Дополнительное соглашение (реструктуризация задолженности) в соответствии с которым изменен срок действия договора, и срок возврата кредита увеличен до 128 месяцев, то есть дата погашения не позднее – ....., процентная ставка, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Кредитному договору, отраженные в п. 1 Дополнительного соглашения и в прилагаемом графике платежей (л.д. 23,24-25).

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

..... заемщик МНЮ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным Администрацией г.Березники отдел записи актов гражданского состояния, ..... (л.д. 70).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти МНЮ обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору в полном объеме не исполнены.

По состоянию на ..... задолженность по кредитному договору составляет ..... руб., и включает в себя: задолженность по уплате основного долга – ..... руб., задолженность по начисленным процентам – ..... руб., реструктуризированные проценты – ..... руб. (л.д. 29-30).

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из положений пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу МНЮ, представленных по запросу суда нотариусом Березниковского нотариального округа РЕВ, наследниками первой очереди по закону после смерти МНЮ являются дочь – БЕН , сын – МЮН

..... БЕН , МЮН были написаны заявления о принятии наследства после смерти МНЮ

Наследственное имущество, оставшееся после смерти МНЮ, состоит из: жилого дома, находящегося по адресу: ....., земельный участок, находящийся по адресу: ....., земельного участка, находящегося по адресу: ....., зданий, находящихся по адресу: ....., земельного участка, находящегося по адресу: ....., права на денежные средства и компенсации, находящиеся в ПАО Сбербанк и иного имущества, принадлежащего наследодателю.

В настоящее время, свидетельства о право на наследство по закону на имя БЕН , МЮН после смерти МНЮ, не выданы, оценка имущества не произведена.

Принимая во внимание, что БЕН , МЮН приняли наследство после смерти МНЮ, следовательно, к ним в порядке наследования, с учетом принципа универсального правопреемства, перешло не только имущество наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности МНЮ по кредитному договору, которые применительно к положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ, подлежат взысканию с наследников в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Однако, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ..... МНЮ был заключен договор страхования с АО «СК Благосостояние ОС», в соответствии с которым была застрахована ответственность МНЮ по указанному кредитному договору (п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ от ..... в отношении АО «СК Благосостояние ОС», ..... деятельность юридического лица прекращена путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является АО «Группа Ренессанс Страхование» (л.д. 90-102).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически об условленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом следует отметить, что выгодоприобретателем по договору страхования в пределах непогашенной на момент смерти заемщика задолженности по кредиту, в том числе суммы основного долга, является именно истец и лишь в оставшейся части наследники заемщика.

Между тем физические лица - заемщики и их наследники, являются экономически слабой стороной, как в кредитном, так и в страховом обязательстве и нуждаются в особой защите своих прав.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Из письменных пояснений представителя ПАО «Группа Ренессанс Страхование» следует, в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» имеется информация о страхователе заемщика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) - МНЮ страховой полис № от ....., заявлений о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по данному страховому полису не поступало.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии злоупотребления правом со стороны истца КБ «ЛОКО-Банк» (АО), поскольку при наличии заключенного кредитного договора, обеспеченного договором страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного с правопреемником АО «СК Благосостояние ОС» - ПАО «Группа Ренессанс Страхование», зная о наступлении страхового случая, при отсутствии препятствий для реализации своих прав и обязанностей как страхователя и выгодоприобретателя, эффективных, разумных, достаточных и добросовестных мер, направленных на скорейшее погашение обязательств, не принял.

Исковых требований к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в связи с ненадлежащим исполнением обязанности, вытекающей из договора страхования, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не предъявляет.

Следовательно, до принятия страховщиком решения о страховой выплате взыскание кредитной задолженности с наследника является преждевременным.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к БЕН , МЮН о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворению не подлежат.

Требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к БЕН , МЮН о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермской краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья                  (подпись) О.И. Матлина

Копия верна, судья