Дело № 2-4477/19
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 декабря 2019 года г. Владикавказ
Советский районный суд г. Владикавказ РСО-Алания в составе:
Председательствующего судьи Тотровой Е.Б.
При секретаре Такоевой М.Т.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4477/19г.
по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Царикаеву Георгию Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов
У с т а н о в и л :
Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанными требованиями.
В обоснование исковых требований истец указал, что .... Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик.
В соответствии с п.п. 1.8 и 2.2 Правил данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты в совокупности являются договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.
Согласно п. 3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта, а именно в размере 141 000,0 рублей.
В силу ст. 850 ГК РФ, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от .... №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, которые составляют 19,00% годовых.
В силу требований ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, п.п. 5.2 и 5.3 Правил Заемщик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования картой, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Сумма задолженности у ответчика перед Банком по состоянию на .... составила <данные изъяты> рублей.
Используя свое право, истец снижает сумму штрафных санкций по пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.
Просит взыскать с ответчика общую сумму долга по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций 290 495,22 рублей, из которых:
- <данные изъяты> рубль – основной долг;
- <данные изъяты> рублей – задолженность по плановым процентам;
- <данные изъяты> рублей – задолженность по пени;
и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
В судебное заседание истец не явился, представитель ФИО3, действующий по доверенности, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности либо применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
Дело рассмотрено с учетом требований ст. 167 ГПК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ст. 811 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив ее, что подтверждается распиской в ее получении, ФИО1 заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов».
Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик согласился путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и ФИО1 посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и расписки в получении карты.
В материалах дела имеется Анкета-Заявление, поданная ФИО1 и расписка в получении банковской карты №, из которой следует лимит овердрафта в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 3.5 Правил ФИО4 взял на себя обязательство обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от .... №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, суд считает установленным, что сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ФИО1 кредит.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, которые составляют 19,00% годовых.
В силу требований ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, п.п. 5.2 и 5.3 Правил Заемщик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования картой, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению кредита Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного погашения кредита и всех процентов.
Требование было оставлено без исполнения.
Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга и процентов по кредитному договору, из чего усматривается, что ответчиком не были выполнены условия кредитного договора по погашению задолженности по кредиту, на основании чего задолженность по настоящему кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Из расчета задолженности на .... усматривается, что сумма долга составила <данные изъяты> рубль, с учетом снижения суммы штрафных санкций - задолженность по плановым процентам - <данные изъяты> рублей, задолженность по пени - <данные изъяты> рублей.
Вместе с тем суд учитывает ходатайство ответчика ФИО1, изложенное в письменном виде, о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки
Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
Есть особенности исчисления начала срока исковой давности при задолженности по периодическим платежам. Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации «Об исковой давности»).
Исходя из пунктов 5.2 и 5.3 Правил Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:
- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;
- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Срок действия карты, полученной ФИО1, истек в июле .... (расписка в получении карты).
Из представленного истцом суду расчета следует, что последний платеж был внесен ответчиком ....
Следовательно, право у Банка на защиту своего нарушенного права возникло в июле ... однако учитывая, что ответчиком был внесен платеж в погашение кредита ...., срок исковой давности начал течь с указанной даты, и заканчивался ....
Из имеющегося в материалах дела определения об отмене судебного приказа от ...., следует, что судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 выдан ....
Период действия судебного приказа (с ....) не влияет на сроки исковой давности, отмена судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности и срок не начинает исчисляться заново, поскольку на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа у истца уже срок обращения за защитой своего нарушенного права был пропущен.
Абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ предусматривает, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд считает исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения в полном объеме, в том числе и, в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ .... № ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ .... ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:
░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░;
░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░;
░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░,
░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 95 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.